¾ Минимальная сумма определяется видом вклада;
¾ Если Вкладчик не истребовал сумму вклада и начисленные проценты после окончания срока хранения, то производится автопролонгация вклада;
¾ Если день возврата суммы вклада и начисленных процентов приходится на выходной или праздничный день, то возврат средств осуществляется в первый рабочий день следующий за нерабочими по законодательству днями. Проценты за указанные дни Банк начисляет в следующем порядке: при закрытии - 0,5%, при пролонгации - по договору;
¾ Вкладчик может оформить доверенность на распоряжение вкладом в том офисе Банка, в котором он имеет вклад. Операция проводится в присутствии доверенного лица;
¾ Банк гарантирует тайну вклада.
Предоставляемые документы:
¾ документ, удостоверяющий личность;
¾ внутренний общегражданский паспорт - для граждан Российской Федерации;
¾ удостоверение личности военнослужащего или военный билет - для военнослужащих - граждан Российской Федерации;
¾ национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ - для иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации;
¾ вид на жительство в Российской Федерации - для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации.
Банковские формы документов:
¾ вкладная книжка - для вкладчика;
¾ договор банковского вклада - для вкладчика и Банка;
¾ лицевой счет - для Банка.
Дополнение: при изменении вида вклада оформляется заявление вкладчика, деньги переносятся безналичным способом на новый счет с оформлением вкладной книжки.
При досрочном расторжении договора вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования».
Перейдем к рассмотрению комиссионных операций банка, в частности проанализируем расчетно – кассовые операции, предлагаемые АКБ НМБ ОАО.
Клиентам предоставляется универсальный комплекс, позволяющий рационально управлять своими денежными средствами.
Счет в АКБ НМБ ОАО - это:
¾ открытие любого вида счета в кратчайшие сроки;
¾ бесплатная исчерпывающая информация о процедуре открытия счета и порядке проведения банковских операций;
¾ бесплатные юридические консультации по вопросам, связанным с предоставлением банковских услуг.
Расчетно-кассовые услуги:
¾ обслуживание предприятий всех форм собственности и индивидуальных предпринимателей;
¾ обслуживание счетов по системе электронных платежей «Банк-клиент», «Телефонный Банк-клиент»;
¾ операции с наличными денежными средствами клиента.
¾ переводы и платежи в рублях и иностранной валюте;
¾ валютно-конверсионные операции;
¾ валютный контроль по экспортным и импортным операциям;
¾комплексное обслуживание внешнеторговой и внешнеэкономической деятельности;
¾ документарные операции в рублях и иностранной валюте (аккредитивы, инкассо);
¾ выдача и подтверждение гарантий.
Расчетно-кассовое обслуживание в АКБ НМБ ОАО – это возможность:
¾ осуществлять расчеты по России и за рубеж в любых валютах;
¾ осуществлять переводы и платежи внутри Банка;
¾ производить расчеты с партнерами в течение одного дня;
¾ вносить и получать наличные деньги с банковского счета;
¾ подготовить платежные документы на иностранном языке;
¾ получать справки, банковские выписки по всем осуществляемым операциям в любом интересующем формате;
¾ нотариально оформить необходимые документы в здании Банка.
Тарифы и ставки Банка по расчетно-кассовому обслуживанию представлены в таблице 1.
Таблица 1.
Тарифы и ставки Банка по расчетно-кассовому обслуживанию.
| Расчетно-кассовое обслуживание по текущим счетам физических лиц | |
| Безналичное зачисление средств на текущие счета, физических лиц в рублях Выдача наличных денежных средств с текущих счетов физических лиц Переводы с текущих счетов физических лиц по заявлению: –по оплате сумм кредита и процентов по кредитным договорам банка – переводы по поручениям внутри банка на счета физических лиц – на счета инвестирования – переводы по поручениям за пределы банка – переводы по поручениям в счет погашения кредитных обязательств за пределы банка – переводы по поручениям внутри банка на счета юридических лиц Предоставление выписок по текущим счетам физических лиц Выдача писем, справок, дубликатов документов | Бесплатно 0,5%-3,0% от суммы Бесплатно 0,5 % от суммы 0,5% от суммы 1% (min 50 руб. max1000 руб.) 2% (min 50 руб.) 0,5%(min 50 руб. max 1000 руб.) Бесплатно 50 руб. |
Перейдем к рассмотрению операции с пластиковыми картами.
Операции с пластиковыми картами:
¾ комплексное обслуживание физических лиц;
¾торговый эквайринг (установка и обслуживание платежных терминалов);
¾ реализация зарплатных проектов;
¾ корпоративные карты.
Банк предоставляет клиентам следующие услуги с использованием пластиковых карт российской платежной системы «Золотая Корона» и международной системы «EuroCard/MasterCard»:
¾ открытие картсчета в определенном виде валюты;
¾ выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты;
¾ пополнение картсчетов наличными денежными средствами;
¾ пополнение карты клиента с его картсчета как в самом Банке, так и в пунктах удаленного пополнения карт в дополнительных офисах Банка, а также в банках, входящих в систему расчетов «Золотая Корона» и «EuroCard/MasterCard»;
¾ пополнение картсчетов безналичными денежными средствами;
начисление процентов на остаток средств по картсчету;
¾ получение наличных денежных средств в Банке, его дополнительных офисах, а также в банках, входящих в систему расчетов "Золотая Корона" и «EuroCard/MasterCard»;
¾ безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги;
¾ безналичные платежи за счет и по поручениям клиентов;
¾ конверсионные операции по картсчетам клиента в различных видах валюты;
¾ открытие кредитной линии клиенту путем оплаты платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;
¾ установка (изменение) расходных лимитов по карте;
¾ установка (изменение) персонифицированного пароля доступа к карте - PIN-кода;
¾ занесение карты в «черный список» - список карт, запрещенных к оплате;
¾ исключение карты из «черного списка»;
¾ разблокирование карты;
¾ установка (изменение) срока действия карты;
¾ закрытие карточного счета.
Тарифы и ставки по пластиковым картам отображены в таблице (Приложение 3 и Приложение 4).
АКБ НМБ ОАО имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, выданные Федеральной Комиссией по рынку ценных бумаг РФ на осуществление следующих видов деятельности:
¾ брокерская деятельность № 042-03240-100000 от 29.11.2000г. (без ограничения срока действия);
¾ дилерская деятельность № 042-03329-010000 от 29.11.2000г. (без ограничения срока действия);
¾ деятельность по доверительному управлению ценными бумагами № 042-03404-001000 от 29.11.2000г. (без ограничения срока действия).
За все время деятельности, операции с ценными бумагами занимали значительный удельный вес в спектре всех операций банка и приносили стабильные и гарантированные доходы, как для банка, так и для его клиентов. С момента создания Банка его генеральной стратегией является обеспечение надежности, высокой эффективности проводимых операций, неизменное соблюдение деловой этики и интересов клиентов.
На рынке ценных бумаг РФ – Банк предоставляет следующие услуги:
¾ операции, связанные с выпуском и учетом собственных векселей;
¾ учет сторонних векселей коммерческих банков;
¾ операции по размену номиналов собственных и сторонних веселей.
Таким образом АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк» ОАО выполняет активные, пассивные, комиссионные и инкассовые операции, то есть выполняет весь спектр классических банковских операций.
Глава 3. Рекомендации по совершенствованию деятельности АКБ «Новокузнецкого Муниципального банка» ОАО.
Основными проблемами АКБ НМБ ОАО являются недостаток собственных средств и недостаток профессиональных кадров для оказания всего комплекса банковских услуг.
В сложившихся условиях огромное значение имеют мероприятия, по совершенствованию деятельности АКБ «Новокузнецкого Муниципального банка» ОАО:
¾ принимать только оправданные риски, исходя из результатов тщательного анализа всех экономических и правовых аспектов соответствующих операций.
¾ в качестве приоритетных направлений взаимодействия с реальным сектором экономики рассматривать развитие кредитных операций с розничными клиентами (кредитование малого и среднего бизнеса, жилищного строительства (ипотека) и потребительский кредит).
¾ проводить оценку потребности в капитале с учетом международной практики.
¾ при принятии управленческих решений больше внимания уделять адекватности капитала банка принятым рискам.
¾ обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем внутреннего контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением банковских и хозяйственных операций, а также сокращение административно-управленческих расходов.
¾ в целях адекватной оценки финансового состояния формировать резервы на возможные потери по ссудам и резервы под сомнительные активы в размере не менее предусмотренного требованиями Банка России.