Назначение банков как кредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не могут безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, так как они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск не возврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется, прежде всего, кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования. [9, C. 436]
Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удаётся на практике проводить такую политику, в конечном счете, и определяется результат - выполнял ли он своё назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной. [9, C. 442]
При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт.
Общественное назначение коммерческого банка проявляется в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. [4, C. 324]
Большое воздействие на данный процесс оказывает сложившийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность, как предприятия заемщика, так и его самого. [4, C. 329]
Таким образом, коммерческие банки выступают в роли финансовых посредников, предоставляя кредиты и другие виды банковских услуг народному хозяйству, в частности отдельным секторам экономики. Также роль коммерческих банков заключается в проведении сбалансированной политики, направленной на эффективность производства и на эффективность банковской деятельности.
Глава 2. Анализ деятельности коммерческих банков с физическими лицами (на примере АКБ «Новокузнецкий Муниципальный банк» ОАО)
2.1 Характеристика банка
Для проведения исследования финансового состояния банка выбран АКБ «Новокузнецкий Муниципальный банк» ОАО (учрежден в 1994 году, банковская лицензия 2865 от 25 июля 2003 года).
Банк целенаправленно развивает свою деятельность, в том числе в области научно-технического развития, внедрения новых технологий и услуг.
На протяжении всей своей деятельности информационно-технологическая политика Банка нацелена на обеспечение максимально комфортного и быстрого обслуживания клиентов, обеспечение конфиденциальности, сохранности и оперативности обработки, передачи и представления информации. Обеспечение конфиденциальности данных достигается за счет использования систем защиты и ограничения доступа к информации и техническим средствам, современных сертифицированных средств шифрования и электронной цифровой подписи. Доказательством надежности является практическое отсутствие сбоев аппаратного и программного обеспечения.
Располагая собственной коммуникационной сетью, Банк обеспечивает надежное проведение срочных платежей внутри города, а также предоставляет услуги ускоренных платежей через электронную сеть Банка России, при помощи банков-корреспондентов и с использованием международных платежных систем.
Одно из перспективных направлений развития Банка - работа с пластиковыми картами. Банк является активным участником платежной системы «Золотая корона».
В 2003 году Банк активизировал реализацию зарплатных проектов с применением банковских карт для работников предприятий бюджетной сферы г. Новокузнецка, в том числе образования и здравоохранения, и внедрил проект «Кредитная карта».
Так же Банком был запущен новый банковский продукт - банковская карта, которая соединила в себе преимущества дисконтной карты системы "Золотая середина" и банковской карты системы "Золотая корона", начато осуществление денежных переводов клиентов по системе Western Union.
Расширены возможности системы приема жилищно-коммунальных платежей «Квартплата», которая за несколько лет применения подтвердила свои достоинства.
Банк постоянно модернизирует аппаратное и программное обеспечение, создает и внедряет новые информационные технологии для повышения уровня качества обслуживания клиентов, соблюдения конфиденциальности и сохранности данных.
Для удобства Клиентов Банка в части управления счетами в режиме реального времени активно развиваются системы «Банк-Клиент» и «Интернет-банк». Каждый Клиент имеет возможность выбора системы управления счетом в соответствии с его потребностями и, таким образом, минимизации своих затрат.
Сильные стороны Банка: имидж надежного, устойчивого Банка; сильная конкурентная позиция Банка в Сибирском регионе, статус динамично развивающего Банка; налаженные отношения, личные деловые связи с представителями власти (администрации г. Новокузнецка и области); устойчивая клиентская база; налаженные партнерские отношения с банками Новокузнецка; отлаженные технологии обслуживания клиентов, внутренние бизнес-процессы; широкий спектр востребованных услуг; широкая инфраструктура оказания услуг, Банк представлен в каждом районе города;
Слабые стороны Банка: недостаток собственных средств; необходимость жесткого ограничения расходов на развитие технологий, что связано с недостатком собственных средств; недостаток профессиональных кадров на отдельных участках деятельности.
2.2 Анализ операций
АКБ НМБ ОАО предоставляет кредиты физическим лицам на приобретение недвижимости, автотранспортных средств, а также на потребительские нужды под:
¾ залог недвижимости;
¾ залог автотранспортных средств;
¾ залог имущества;
¾ поручительства юридических и физических лиц;
АКБ НМБ ОАО также осуществляет кредитование физических лиц на приобретение недвижимости на первичном рынке жилья г. Новокузнецка.
Общие условия для выдачи кредита:
Кредит предоставляется гражданам (физическим лицам) Российской Федерации зарегистрированным на территории Кемеровской области.
Требования предъявляемые к заемщику и поручителю:
¾ возраст на дату выдачи и дату окончания срока:
для женщин от 23 до достижения 55 лет (от 18 лет для кредита «Любимый клиент») и для мужчин от 23 до достижения 60 лет (от 18 лет для кредита «Любимый клиент»);
¾ стаж работы не менее 1 года ( на последнем месте работы);
¾ наличие постоянной регистрации и проживание в Кемеровской области не менее 1 года.
Документы, необходимые для получения кредита для заемщика и поручителя:
¾ паспорт гражданина РФ;
¾ свидетельство ИНН;
¾ справка о заработной плате за последние три (шесть) месяцев по Форме 2-НДФЛ;
¾ справка с места работы по форме банка;
¾ свидетельство обязательного медицинского страхования (срок действия не менее 6 месяцев);
¾ военный билет - мужчинам до 27 лет.
При наличии непогашенного кредита в других банках — Справка о задолженности и сумме ежемесячного платежа из банка кредитора;
АКБ НМБ ОАО вправе запросить другие виды документов и дополнительную информацию.
Условия кредитования и условия предоставления ипотечных кредитов отображены в таблице (Приложение 1).
Проанализировав условия кредитов, предоставляемых АКБ НМБ ОАО физическим лицам, можно сделать следующие выводы:
¾ если заемщику необходима сумма кредита в размере от 15000 до 200000 рублей, то лучше взять кредит «Кредит-партнер», так как кредит можно взять без поручителя под 25 % годовых, так и с поручителем под более низкий процент – 24 % годовых, кредит выдается на достаточно долгий срок (от 3 месяцев до 36 месяцев);
¾ если заемщику необходима сумма кредита свыше 200000рублей, то подходит кредит «Классический», который выдается только под поручительство физических лиц, и чем больше поручителей, тем процентная ставка меньше. Срок кредитования достаточно долгий (от 3 месяцев до 36 месяцев).
¾ если заемщик имеет зарплатную карту «Золотая корона», то ему выгоднее взять кредит «Любимый клиент», кредит выдается без залога и поручительства (кроме лиц не достигших возраста от 18 до 21 года), сумма кредита перечисляется на пластиковую карту «Золотая корона»
¾ ипотечный кредит предоставляется Новокузнецким Муниципальным банком под 17 % годовых на 10 лет, при это у заемщиков есть возможность погасить кредит досрочно.
Перейдем к рассмотрению пассивных операций банка. В частности проанализируем депозиты и вклады предлагаемые АКБ НМБ ОАО.
Для индивидуальных клиентов АКБ НМБ ОАО предлагает следующие виды вкладов:
¾ До востребования;
¾ Срочный депозит;
¾ Накопительный депозит;
¾ Годовой;
¾ Пенсионный;
¾ Пенсионный +;
¾ Пенсионер;
¾ Бизнес;
¾ Праздник круглый год;
¾ Стабильный;
¾ Времена года;
¾ Двойной доход;
¾ Летняя жара;
¾ Особый.
Общие условия вкладов:
¾ Вклад открывается на имя Вкладчика им самим или его доверенным лицом. Вкладчиком может быть физическое лицо, достигшее 14 лет, получившее паспорт;