В рамках маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы: направленность действий банковских работников на достижение конкретных рыночных целей; комплексность процесса функционирования маркетинга;, единство стратегического и оперативного планирования маркетинга; разносторонне, масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка; обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации; создание благоприятного климата в коллективе банка.
Основными задачами маркетинга в банке можно назвать: обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка; повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков.
Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий. Липецкое отделение №8593 занимает лидирующие позиции на рынке привлечения средств населения области.
Высокий технический уровень, заложенный в организацию обслуживания в ОСБ №8593, и владение передовыми технологиями позволяют отделению одним из первых внедрять на рынке новые продукты и услуги. В стратегических планах - продвижение технических решений, реализованных отделением, для использования другими участниками рынка.
Основное внимание будет уделено повышению конкурентоспособности банка, росту его капитализации, расширению присутствия на территории области и за ее пределом.
Заключение
Банковский кредит, являясь основной формой современного кредита, играет важную роль в рыночной экономике. Она проявляется в следующем: банковский кредит обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары и услуги, способствует улучшению финансового состояния отдельных отраслей; кроме того, погашение кредита – результат воспроизводства.
Следовательно, банковский кредит непосредственно влияет на рост валового внутреннего продукта, на экономию издержек обращения, а также на устойчивость всей денежной системы. Составляя наибольшую долю в структуре банковских активов, кредитные операции являются основными на сегодняшний день.
В банках специально разрабатываются организационные основы кредитного процесса, в основе которого лежит понятие банковской ссуды. Банковская ссуда представляет собой банковскую услугу, то есть форму удовлетворения потребности в кредите клиента банка. Кредитные операции – это самые рисковые операции. Существует даже понятие кредитного риска, под которым понимается риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде. Поскольку избежать совсем его нельзя, то нужно стараться его минимизировать.
Существует большое разнообразие банковских кредитов, методов предоставления и способов погашения. При разработке и внедрении кредитных услуг каждый банк должен опираться, как на опыт, накопленный практикой российских банков, так и на опыт зарубежных банков.
В ходе дипломной работы решены задачи, поставленные в начале работы. В первой главе были изучены особенности современной системы кредитования, ее правовые основы, дана характеристика основным видам кредитования. Так же приведена методика кредитования физических и юридических лиц, которая состоит из трех основных этапов – подбор клиентской базы (формирование пакета заявок), подготовка материалов и кредитование (выбор методов кредитования и принятие решения, выдача кредита), сопровождение кредита до его полного погашения. Основанием для совершения кредитных операций является кредитный договор, составляемый исключительно в письменной форме.
Вторая глава работы посвящена анализу кредитного процесса в Сбербанке РФ и его структурных подразделениях за 2006 год. Так в структурных подразделениях банка осуществляется кредитная работа и занимает лидирующие позиции в своем регионе. Кредитование в подразделениях осуществляется только после оценки и расчета платежеспособности клиента, основанной на анализе дохода за последние 6 месяцев для физических лиц, бухгалтерского баланса для юридических.
Кредитная работа в Липецком ОСБ № 8593 проводится отделом кредитования, состав которого значительно расширен за 3 года, с 25 работника до 46. Соответственно выросли и объемы кредитования, кредитный портфель вырос почти в 3 раза. Основная масса кредитов выдается юридическим лицам, хотя кредитованию физических лиц последние время уделяется много внимания. Приоритет при кредитовании отводится сельхозпроизводителям и промышленности районов. По срокам погашения преобладают кредиты от 180 дней до года. Доходы от кредитования выросли в три раза за последние годы, причем в структуре активов кредитные операции в Липецком отделении составили 79 %. В отделении развиваются новые виды кредитование, например овердрафт. Используются новые схемы кредитования – на приобретение недвижимости, «Народный телефон», Образовательный кредит», «Корпоративный кредит», связанное кредитование и др. Была также показана технология и особенности кредитования юридических лиц и населения, изучены функции персонала кредитного отдела и других служб и отделов банка на этапах подготовки, выдачи и сопровождения кредита. Сберегательный банк не планирует останавливаться на достигнутом, тенденция на увеличение количества выдаваемых кредитов будет продолжаться, на что несомненно влияет политика ЦБ РФ по снижению ставки рефинансирования. Грамотное управление кредитным портфелем – сложный процесс, состоящий из нескольких этапов. Следует отметить, что формирование и управление кредитным портфелем является индивидуальным процессом у каждого конкретного банка. Качество управления кредитным портфелем определяется уровнем кредитного риска, который нужно уметь предвидеть и определить вероятные размеры и последствия, а также разработать и провести мероприятия по минимизации кредитного риска.
Все это означает то, что технология кредитных операций, то есть механизм кредитного процесса, должен быть хорошо организован, иметь нормативную базу.
В последней главе были изложены проблемы стоящие на сегодняшний день перед российскими банками. В первую очередь это тяжелое финансовое положение предприятий и организаций, несовершенство налогового законодательства способствующего затенению прибыли и увода ее от налогообложения. Все это в первую очередь создает проблемы оценки платежеспособности клиентов, и во многих случаях служит поводом для отказа в кредитовании. Вторым немаловажным фактором является сложность в оценки залогового имущества, в силу отсутствия реальных методик рыночной оценки. Выявлены перспективные направления кредитования: лизинговый кредит, ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит по овердрафту, кредит по контокорренту, консорциальный кредит, факторинг. Обозначены сферы и условия их применения.
Достигнутая за последние годы стабильность дает надежду на развитие кредитования, постепенно в России начинают применяться новые виды кредитования, хорошо зарекомендовавшие себя за границей. Развивается так же и банковская инфраструктура - филиальная сеть, кредитные карточки и банкоматы, электронные переводы и др. Если в сельской местности Сбербанк остается монополистом в сфере банковских услуг, то в крупных городах уже существует достаточно жесткая конкуренция.
В конце третьей главы был дан беглый взгляд на особенности кредитования за границей – США, Канада, Германия, Бельгия и др. Отличие от России состоит в наличии жесткой конкуренции в этом секторе, наличии развитой инфраструктуры, наличии специализированных кредитных структур, и главное наличии цивилизованных рыночных отношений. Главной отличительной чертой является долгосрочный характер кредитования, как юридических, так и физических лиц.
Самыми распространенными кредитами являются – овердрафт, ипотечное кредитование по контокорренту, потребительское кредитование. Также широко применяются лизинговые и факторинговые кредитные операции.
Банковская система в РФ нацелена на дальнейшее развитие. Сбербанк - как крупнейший коммерческий банк страны, хоть и является во многих регионах фактически монополистом в сфере предоставления банковских услуг, все же не стоит на месте, а продолжает развиваться, внедряя новые услуги, виды и методы кредитования, повышает качество обслуживания клиентов, делает серьезные шаги в направлении создания современной банковской инфраструктуры. В перспективе в России появляются банки способные создать конкуренцию Сбербанку во всех сферах банковской деятельности, и это является очень важным, ведь без здоровой конкуренции, основы рыночных отношений, нет роста.
Список использованных источников
1. Российская Федерация. Гос. Дума. Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть 1-2. - М.: Юристъ, 2004. - 480с.
2. Российская Федерация. Гос. Дума. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №17 от 03 февраля 1996г..