Суть и функции страхования.
Суть страхования.
Страхование - это двусторонние экономические отношения, которые заключаются в том, что страхователь, оплачивая страховой взнос, обеспечивает себе (или третьему лицу) в случае наступления страхового случая, обусловленного законом или договором, сумму выплаты со стороны страховщика, который несет некоторый объем ответственности, для обеспечения которой активно пополняет и эффективно размещает страховые резервы, употребляет превентивные меры, направленные на уменьшение риска, перестраховывает часть своей ответственности.
Функции страхования:
Рисковая функция.
Функция создания и использования страховых резервов (фондов).
Функция сбережения, накопления денег.
Превентивная функция.
Рисковая функция.
Заключается в том, что страхователь за определенную плату передает страховщику материальную ответственность за последствия риска, который является результатом событий, которые обусловлены или договором, или соответствующим законом.
Когда наступает страховой случай, страхователь предъявляет страховщику требование возместить убытки.
Рисковая функция отражает процесс купли-продажи страховой услуги.
Функция создания и использования страховых резервов (фондов).
Что является самым главным условием выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем?
Деньги, капитал!
Только если у страховщика есть определенный капитал, достаточный для возмещения убытков, которые понес страхователь в результате страхового случая (стихийное бедствие, несчастный случай и т.д.) будет возможно страхование.
Именно поэтому страховые компании создают страховые резервы, увеличивают их и используют их, если возникнет необходимость.
Формирование страховых резервов - это способ концентрации и использования денег, которые могут понадобиться не только для возмещения убытков страхователя в текущем периоде, но и в следующие годы.
Функция сбережения, накопления денег.
Во всем цивилизованном мире люди уже давно поняли, что в страховой системе намного выгоднее копить деньги, чем в банках.
Возникает резонный вопрос: "Почему?"
Все очень просто.
Положив деньги в банк, Вы будете получать определенный доход и сумма будет увеличиваться на некоторый процент.
Но, что будет, если вдруг случиться несчастный случай? Какую сумму Вы получите из банка?
Совершенно верно - только то, что вы вложили, плюс проценты.
А теперь рассмотрим другой случай.
Вы внесли деньги в накопительное страхование. Они, так как и в банке, будут увеличиваться каждый год на определенный процент.
Но, друг случился несчастный случай. Какие деньги Вы получите в этом случае?
В накопительном страховании картина совершенно иная, чем в банке. Вы получаете денежную помощь, исходя из страховой суммы (суммы, на размер которой берет на себя ответственность страховая компания) и коэффициента потери трудоспособности. В случае длительной потери финансовое обеспечение будет намного больше чем у того, кто положит те же сумму на счет в банке. Более того, если с застрахованным человеком случится летальный исход, бывает и такое, то родственники даже могут получить не только те деньги, которые он уже внес, но и всю сумму, которая должна была быть внесена за весь период, на который заключено договор.
Такое положение дел на руку государству, ведь оно может переложить решение социальных проблем на плечи страховых компаний. Кроме этого оживляется денежный круговорот, повышается покупательная способность национальной валюты, увеличиваются инвестиционные возможности страны.
Именно поэтому в большинстве стран создаются льготные условия налогообложения страховых взносов и выплати, доходов компаний и т.д.
Все эти действия только укрепляют и развивают функцию сбережения, накопления денег.
Превентивная функция.
Все участники страхования, и страховщики, и страхователи, заинтересованы свести к минимуму последствия страховых случаев.
Именно этой цели и служит правовая и финансовая превенции.
К правовой превенции относятся предусмотренные действующим законодательством или договорами страхования, согласно которых страхователь частично или полностью лишается страхового возмещения. Сюда входят все случаи бездействия или противозаконных действий страхователя относительно застрахованных объектов (умышленное причинение вреда здоровью или имуществу, пребывание в состоянии наркотического или алкогольного опьянения и т.д.)
Финансовая превенция пока еще мало развита, но законодательно страховые компании имеют право часть своих страховых платежей тратить на экономическую поддержку мероприятий по предупреждению и снижению риска чрезвычайных ситуаций, которые проводят государственные органы исполнительной власти, органы местного самоуправления, предприятия и организации разных организационно-правовых форм и видов собственности.