Преимуществ у страхования на определенный срок достаточно много. Прежде всего, такой вид страхования очень простой и понятный, что делает ее доступной практически каждому человеку.
Риски, которые покрывает страхование жизни:
Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками.
Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, установление инвалидности N группы вследствие несчастного случая или болезни, наступление критического заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, рак, заболевания, которые требую пересадки жизненно важных органов, таких как сердце, легкие, почки, поджелудочная железа или костный мозг, паралич, слепота и т.п), временная утрата общей трудоспособности вследствие несчастного случая, госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни и т.п.
Медицинское страхование является системой здравоохранения.
Его цель - гарантировать гражданам при наступлении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование или страхование здоровья включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь есть возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.
Медицинское страхование осуществляется за счет отчисления от прибыли предприятий или личных средств населения путем заключения соответствующих договоров. Договор о медицинском страховании составляет соглашение между страхователем и страховой компанией.Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества.
Медицинское страхование по характеру оказанной медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.
Обязательное медицинское страхование (ОМС)
Страховщиками выступают страховые организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, должны быть:
- Для неработающих граждан - органы самоуправления, администрации областей, городов, районов и др.;
- Для работающих - предприятия, учреждения, организации и др.
ОМС имеет государственный характер, является общим в обеспечении граждан медицинской помощью.
Программа ОМС предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, что гарантирует каждому человеку, который имеет страховой полис, право на пользование медицинскими услугами.
Одной из основных причин введения ОМС является необходимость улучшения охраны здоровья, так как средства, выделяемые являются ограниченными.
Другой причиной стала неотложная необходимость повышения качества медицинского обслуживания.
Третья причина состояла в благоволении жителей к своим районов, сельских и городских поликлиник по месту жительства.
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:
- Добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
- Добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.
ДМС может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании страхователями выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или других физических лиц.
При индивидуальном страховании, как правило, страхователем выступают граждане, заключающие договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица, за счет собственных средств.
Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором.
Порядок введения в Украине .
За основу концепции национальной страховой медицины Украины положен опыт Восточной Германии. В районах с населением 7-8 тыс. человек были созданы центры предоставления комплекса услуг с разветвленной сетью магазинов, банков, в том числе и лечебных учреждений. Для получения основного набора медицинских услуг нет необходимости из одного района ехать в другой, они предоставляются на месте. Основным звеном медицинского обслуживания стала домашняя медицина, максимально приближенная к населению.
Авторами концепции было предложено создание страховых социальных медицинских фондов, чтобы оптимизировать административную надстройку в системе национальной медицины. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности осуществляются маркетинговые исследования рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в Украине в целом.
???
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.
Имущественное страхование имеет множество видов, поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Согласно Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украины от 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 [8, c. 203] договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования: средств водного транспорта; средств воздушного транспорта; средств наземного транспорта; грузов и багажа; от огневых рисков и рисков стихийных явлений; кредитов; инвестиций; финансовых рисков; судебных расходов; выданных и принятых гарантий; имущества иного, чем перечислено.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже нельзя считать исчерпывающим: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление почвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;
риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Необходимо обратить особое внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компания не имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. В конкретном страховом договоре наряду с комбинацией объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, может присутствовать и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.
Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного.
Под комбинированным страхованием можно понимать объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования. Примером такого вида страхования служит так называемое авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.
Довольно часто при комбинированном страховании договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами имущественное страхование комбинируется с различными видами в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее. Выделяют также космическое страхование, т. е. Страхование интересов при осуществлении космической деятельности; банковское страхование и другие комплексные условия страхования.