Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.
Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посреднических услуг одновременно со страховщиком и страхователем.
Договор страхования является гражданско-правовым договором между страховальщиком и страховщиком, регулирующее их взаимные обязательства с условиями определенного вида страхования.
Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательства при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный ущерб в пределах страховой суммы страхователю или
другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора (ст. 16 Закона Украины «О страховании»).
Договор страхования заключается в соответствии с правилами страхования и должен содержать следующие составляющие.
1. Наименование документа.
2. Наименование и адрес страховщика.
3. Фамилия, имя, отчество или название страхователя и его адрес.
4. Объект страхования.
5. Размер страховой суммы.
6.Перечень страховых случаев.
7. Тарифную цену страховой услуги.
8. Размер страховых платежей и срок их уплаты.
9. Срок действия договора.
10. Порядок изменения и прекращения действия договора.
11. Права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.
12.Другие условия по соглашению сторон.
13. Подписи сторон.
Порядок заключения договора определяется Законом Украины «О
страхование ». Существуют две стадии в процессе заключения договора.
1. Предложение одной стороны другой вступить в договорные отношения.
2.Получение и принятия предложения другой стороной - акцепт, что указывает на согласие последней заключить договор на условиях, заложенных в предложении.
Законодательство предусматривает, что для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным способом сообщает о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора страховщик в праве попросить у страхователя баланс или данные о его финансовом состоянии, подтвержденный аудитором, и другие документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска.
Подтверждением заключенного договора страхования является страховой полис (Свидетельство, сертификат), выданный страховщиком. Договор вступает в силу с момента (решения) внесения страхового платежа.
Личное страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его обьекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.
По различным аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования:
- страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет). Страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договор страхования возраста; смерти застрахованного лица;
- страхование от несчастных случаев и болезней. Выплаты производятся при наступлении событий: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию;
- медицинское страхование. Выплаты производятся при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования;
- пенсионное страхование. Выплаты производятся при дожитии до установленного законодательства возраста для получения пенсионного обеспечения (или болезни) .
***
По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Основные случаи страхования жизни:
-на дожитие; -на случай смерти (выплачивается родственникам); -на случай смерти и потери здоровья;
-смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности; -страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование); -страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л); -свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.
Страхование от несчастных случаев:
-Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.
-Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
-Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
-Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.
Личное страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.
Страхование жизни (life insurance) – это личное страхование, которое предусматривает защиту долговременных интересов страхователя.
Основная цель страхования жизни – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного.
К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.
Договор классического страхования жизни заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному выгодоприобретателю компенсацию за потерю. При классическом договоре страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти. Заключая данный договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал, например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут и сами пока не работают.
Договор страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться накопительная и рисковая функции (таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие).
Смешанное страхование жизни также может включать страхование от несчастного случая. Таким образом, ответственность по смешанному страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.
Накопительное страхование жизни — это вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.
Страхование жизни на определенный срок может быть очень удобным и «бюджетным» способом защиты своей семьи и экономии средств (основное предназначение такого полиса – это страхование жизни на определенные отрезки своей жизни).
Если вы устроились на работу, которая является более опасной, чем ваша предыдущая, то на срок вашей работы вам выгоднее будет иметь такой полис страхования жизни. После того как вы уволитесь с опасной работы, спокойно можете отменить свою временную страховку без каких-либо штрафных выплат.