- заемщикам, имеющим в Банке другие обеспеченные кредиты, по которым рыночная (ликвидационная) стоимость заложенного имущества превышает общую сумму кредитных заимствований этого заемщика (окончание договора предоставляемого кредита должно быть ранее срока окончания обеспеченного кредита);
- кредиты на приобретение имущества с последующим оформлением залога приобретаемого имущества в обоснованные деловой практикой сроки;
- «первоклассным» российским предприятиям, преимущества бизнеса которых вызваны их монопольным положением в тех или иных отраслях экономики страны и (или) Пермского и (или)Московского регионов и одновременно являющихся стратегическими партнерами Банка (т.е. имеют значительные кредитовые обороты и остатки по расчетным счетам в Банке и входят в число крупнейших клиентов Банка);
- кредиты сотрудникам Банка и «ООО ПФПГ-группа»
- кредиты субъектам РФ, органам местного самоуправления и муниципальным предприятиям, имеющим 100 % долю участия органов местного самоуправления;
- финансирование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей под уступку денежных требований (факторинговые операции).
Платность кредита. Принцип платности заключается в том, что за пользование заемными средствами заемщик, уплачивает Банку ссудный процент.
Банк предоставляет следующие кредитные продуты физическим лицам.
Кредит «Универсальный»
Кредит «Универсальный» предполагает собой получение денежных средств под залог имеющейся в собственности недвижимости либо под залог имеющегося в собственности застрахованного импортного автомобиля производства не старше трех лет. При данном виде кредита предусмотрена возможность досрочного погашения кредита без начисления каких-либо штрафов со стороны банка. Возможно предоставление отсрочки по началу погашения кредита:
· На 6 месяцев с взиманием дополнительной единовременной комиссии 0,5% от суммы предоставленного кредита;
· На 12 месяцев с взиманием дополнительной единовременной комиссии 1% от суммы предоставленного кредита.
Срок кредита зависит от выбранного обеспечения: если выбран залог недвижимости, то срок кредита от пяти до пятнадцати лет, если выбран залог недвижимости, то срок кредита от пяти до пятнадцати лет, если выбран залог имеющегося в собственности автомобиля, то срок кредита до двух лет. Годовая процентная ставка также зависит от выбранного обеспечения: если выбран залог недвижимости, то годовая процентная ставка от 15% до 16,5%, если выбран залог имеющегося в собственности автомобиля, то годовая процентная ставка 18%.
Кредит «Универсальный» удобен тем, что у заемщика появляется возможность получить денежные средства и потратить их по своему выбору, выбрать наиболее подходящий срок кредита, выбрать наиболее удобный вид обеспечения, сэкономить на дополнительных расходах, а также появляется возможность пользоваться заемными средствами под небольшую процентную ставку, без дополнительных комиссий.
Кредит «Ипотечный»
Ипотечный кредит – это кредит, в качестве залога по которому выступает приобретаемое жилье. Данный вид кредита удобен для заемщиков, которые хотели бы приобрести квартиру без дополнительных залогов.
Срок кредита составляет 20 лет, первоначальный взнос – от 10% от стоимости приобретаемой квартиры, процентная ставка составляет 16% годовых.
Преимущества ипотечного кредита Банка «Урал ФД» в сравнении с другими банками следующие:
Кредит «Автокредит»
Данный вид предполагает кредитование, как новых импортных автомобилей, так и комиссионных импортных автомобилей. Срок кредита для новых импортных автомобилей составляет 5 лет, для комиссионных импортных автомобилей срок кредита составляет от 2 лет до 4 лет. Годовая процентная ставка для новых импортных автомобилей составляет 16%, для комиссионных импортных составляет 18%. Первоначальный взнос для новых импортных автомобилей зависит от их стоимости:
Для комиссионных импортных автомобилей первоначальный взнос будет составлять от 30% стоимости приобретаемого автомобиля.
Необходимо отметить, что по данному виду кредита, как по другим видам кредита, которые предоставляет банк, существует возможность получения кредита без поручительства третьих лиц, возможность получить кредит без каких-либо комиссий и возможность досрочно погасить кредит без начисления штрафов со стороны банка.
4.4 Основные приоритеты и обязательные процедуры Кредитной политики в Банке
· Разработка и своевременная корректировка внутренних нормативно – методологических документов по вопросам кредитования и управления кредитными рисками с учетом требований Банка России.
· Лимитирование полномочий должностных лиц и коллегиальных органов Банка, принимающих решения о выдаче кредитов. (Приложение 2)
· Четкое и безусловное соблюдение процедур принятия решений по выдаче кредитов.
· Качественная и объективная оценка кредитного риска каждого заемщика в соответствии с внутренними нормативными документами Банка.
· Последующий контроль за выполнением условий кредитных договоров в соответствии с внутренними нормативными документами.
· Мониторинг кредитного портфеля и своевременная идентификация признаков проблемных кредитов.
· Своевременное и полное формирование резервов на возможные потери по ссудам.
· Мониторинг финансовой службой Банка макроэкономических факторов риска, связанных с экономической ситуацией на внешних рынках, в стране, региональной экономики, в отдельных отраслях экономики, и прогнозирование возможных неблагоприятных последствий для Банка в краткосрочной и долгосрочной перспективе.
· Укрепление внутреннего контроля в Банке за правильным применением кредитных стандартов, соблюдением (распределением, делегированием) полномочий при выдаче кредитов, состоянием кредитного портфеля, полнотой и качеством формирования резервов на возможные потери по ссудам.
· Развитие инструментов ограничения кредитных и прочих рисков деятельности Банка путем независимой экспертизы, установления индивидуальных и портфельных лимитных ограничений.
4.5 Минимизация кредитного риска
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается Банк в процессе операционной деятельности (риск ликвидности, кредитный риск, процентный риск).
Прибыльность Банка находится в непосредственной зависимости от кредитного риска, поскольку на стоимость кредитной части банковского портфеля активов в значительной степени оказывают влияние не возврат или неполный возврат выданных кредитов, что отражается на собственном капитале Банка.
4.6 Способы минимизации кредитных рисков Банка:
1. Диверсификация портфеля ссуд. Суть политики диверсификации состоит в предоставлении кредитов большому числу независимых друг от друга клиентов. Кроме того, производится распределение кредитов и ценных бумаг по срокам, а также по назначению кредитов, по виду обеспечения под различные виды активов, по способу установления ставки за кредит (финансированная или переменная).
2. Проведение комплексного анализа потенциальных заемщиков и их ранжирование по степени надежности с целью полного и своевременного выявления возможного кредитного риска и формирование необходимого резерва.
3. Привлечение обеспечения по выдаваемой ссуде для защиты от потерь при невыполнении обязательств. Необходимость, вид и величина обеспечения определяется Банком индивидуально по каждой конкретной ссуде, исходя из анализа кредитоспособности заемщика.
4. Поручительство и гарантии третьих лиц перед Банком по обязательствам заемщика. При этом Банк также проводит анализ кредитоспособности лица, предоставившего гарантию или поручительство.
5. Страхование заложенного имущества и жизни заемщика.
6. Соблюдение подразделениями Банка внутренних нормативных документов Банка по организации кредитного процесса в части процедуры рассмотрения кредитных заявок, обеспечения текущего контроля и мониторинга кредитных договоров, что должно минимизировать число «проблемных» кредитов.
7. Своевременная диагностика «проблемных» кредитов и срочное принятие комплекса необходимых мероприятий по обеспечению возвратности кредитов, включая подготовку арбитражного процесса и реализацию имущества.
8. Проведение независимой экспертизы рисков осуществления операций кредитования, установление лимитов риска на заемщиков (группы связанных заемщиков), установление портфельных ограничений.
9. Регламентирование процедур аккредитации оценочных, страховых компаний и застройщиков.
4.7 Кредитные ресурсы Банка
Банк предоставляет кредиты в пределах имеющихся ресурсов. Кредитные ресурсы Банка формируются за счет: