Имущество, обеспечивающее исполнение обязательств банка-заемщика по кредиту Банка России, по стоимости (для векселей — его покупная стоимость, но не выше вексельной суммы; для права требования по кредитному договору — сумма основного долга), скорректированной на соответствующие поправочные коэффициенты, должно быть равно или превышать обязательства банка по кредиту Банка России.
Если в качестве обеспечения банк предлагает использовать
поручительство, банк-поручитель должен соответствовать следующим критериям:
- относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций
(I категория);
■ не иметь недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;
■ не иметь просроченных долговых обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам и процентам по ним;
■ не являться членом одной банковской группы с банком-заемщиком и/или хотя бы с одним из других банков-поручителей по данному кредиту Банка России;
■ предоставить на основании договора корреспондентского счета (субсчета) Банка России право на списание с его корреспондентского счета (субсчета) открытых в Банке России требований по договору поручительства без распоряжения банка — владельца счета.
Банк России предъявляет жесткие требования и к кредитным организациям, желающим получить указанный выше кредит Банка России.[19]
Банк — потенциальный заемщик должен отвечать следующим критериям:
■ относиться к I категории финансового состояния «Финансово стабильные кредитные организации»;
■ не иметь недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;
■ не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам и процентам;
■ предоставить на оснований договора корреспондентского счета Банку России право на списание денежных средств с его корреспондентского счета (субсчета), открытого в Банке России, без распоряжения банка — владельца счета.
Кроме того, банк — потенциальный заемщик по ранее
полученным аналогичным кредитам не должен иметь нарушений установленных требований к порядку отнесения имущества, проданного в обеспечение кредитов, к той или иной категории качества, к определению стоимости указанного имущества; к проведению Банком России информации, предоставленной при получении ранее полученных кредитов.
Кредиты предоставляются на срок не более 180 календарных дней. Для получения кредитов кредитная организация заключает с Банком России договор на предоставление кредита Банка России, для чего передает в территориальные учреждения Банка России пакет документов:
- заявление на получение кредита;
- оригиналы кредитных договоров, права требований по которым передаются банком в обеспечение кредита, оригиналы договоров поручительств и/или векселя, передаваемые в Банк России в качестве обеспечения кредита;
- информацию о соответствии каждого вида обеспечения (векселей, прав требований по кредитному договору, поручительства) соответствующим критериям.
Территориальное учреждение рассматривает заявление и анализирует информацию о кредитной организации, банке-поручителе, об обеспечении на предмет выполнения необходимых требований.
В случае соответствия банка — потенциального заемщика установленным критериям и выполнению условий обеспеченности кредитов территориальное учреждение сообщает заявителю о согласии предоставить кредит.
В зависимости от вида предоставленного Банку России обеспечения заключаются:
- договор в виде заклада векселей;
- договор залога прав требований по кредитному договору;
- договор поручительства.
Суммы кредитов зачисляются на корреспондентские счета (субсчета) банков, открытые в Банке России.
По кредитам Банка России устанавливаются процентные ставки в размере:
- 0,6% ставки рефинансирования — по кредитам на срок до 90 календарных дней;
- 0,75 ставки рефинансирования — по кредитам на срок от 91 до 180 дней.[20]
Возврат кредитов и уплата процентов производятся в сроки, зафиксированные в договоре на предоставление ссуд, допускается досрочное погашение кредитов Банка России с предварительным уведомлением его.
В случае непогашения в срок обязательств Банк России начинает процедуру списания денежных средств в погашение неисполненных кредитной организацией в срок обязательств по кредиту Банка России со всех ее банковских счетов, открытых в Банке России, а также со всех счетов банка-поручителя. При этом может быть произведена процедура реализации предметов залога в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Таким образом по данной главе можно сделать вывод о том, что под рефинансированием, в широком смысле этого слова понимается предоставление коммерческим банкам временных заимствований в тех случаях, когда они остро нуждаются в дополнительных ресурсах. Центральные банки, осуществляя политику рефинансирования, преследуют приоритетную цель – воздействие на состояние денежно-кредитной сферы.
Проводя краткосрочное кредитование коммерческих банков, Центральные банки с одной стороны выступают как кредиторы для коммерческих банков, а с другой стороны становятся участниками межбанковского рынка. Изменяя процентную ставку по своим кредитам, Центральные банки могут оказывать воздействие на состояние денежно-кредитного обращения и определять направление денежно-кредитной политики, а именно политики дешёвых или дорогих денег.
2. Современное состояние рефинансирования коммерческих банков в России
2.1. Рефинансирование коммерческих банков во время кризиса
В период мирового финансового кризиса Банк России последовательно начал повышать учетную ставку.[21] (Таблица 3)
С4 февраля 2008 года, тогда она была повышена впервые почти за десять лет (с 10% до 10,25%). До середины июля 2008 года ЦБ РФ увеличивал ставку рефинансирования невысокими темпами – на 25 базисных пунктов за раз, а осенью 2008 года ставка повышалась два раза менее чем за месяц (в ноябре) и сразу на один процентный пункт. ЦБ РФ с 1 декабря 2008 года увеличил ставку рефинансирования с 12% до 13%.
Ставка рефинансирования с 14 мая 2009г. была установлена в размере 12% годовых, с 24 апреля 2009г. – в размере 12,5% годовых вместо действовавшей с 1 декабря 2008г. ставки в 13% годовых. Начиная с марта 2009г., представители Банка России не раз заявляли, что ставка рефинансирования может быть снижена в случае замедления темпов роста инфляции. Премьер-министр РФ Владимир Путин в конце апреля заявил, что замедление инфляции, которое наблюдается в последние недели, позволяет рассчитывать на снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Решение Центробанка о снижении ставки рефинансирования с 24 апреля 2009 года было первым после целого ряда повышений.
Ставка рефинансирования Банка России с 5 июня 2009 г. установлена в размере 11,5% годовых, сообщает департамент внешних и общественных связей ЦБ. Совет директоров Банка России сегодня принял решение о снижении ставки рефинансирования с 12% до 11,5%.[22]
Ставка по кредитам овернайт с 5 июня 2009г. устанавливается в размере 11,5% годовых вместо действовавшей с 14 мая ставки 12% годовых. ЦБ Ставки по депозитным операциям также снижаются на 0,5 процентного пункта.
Так, ставка по депозитным операциям, проводимым по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях, на срок один день и до востребования установлена в размере 6,25% годовых вместо 6,75% годовых. Ставка по депозитным операциям на стандартных условиях на срок одна неделя установлена в размере 6,75% годовых, вместо 7,25% годовых.
Фиксированные ставки по ломбардным кредитам снижаются с 5 июня 2009г. на 0,5 процентного пункта. Фиксированные ставки по ломбардным кредитам на срок один день, семь дней и 30 дней установлены в размере 10,5% годовых вместо действующей ставки 11% годовых. ЦБ РФ с 5 мая 2009 г. также снижает фиксированные ставки по операциям РЕПО на 0,5 процентного пункта. Фиксированные ставки по операциям РЕПО на срок один день и семь дней установлены в размере 10,5% годовых вместо действующей ставки 11% годовых.
ЦБ РФ устанавливает с 5 июня 2009 г. новые процентные ставки и по кредитам, обеспеченным "нерыночными" активами или поручительствами, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России от 12 ноября 2007г. N 312-П:
¾ на срок до 90 календарных дней – в размере 10,5% годовых,
¾ на срок от 91 до 180 календарных дней – в размере 11% годовых;
¾ на срок от 181 до 365 календарных дней - в размере 11,5% годовых.
ЦБ устанавливает с 5 июня новые минимальные процентные ставки по операциям предоставления ликвидности, проводимым на аукционной основе:
¾ по операциям прямого РЕПО на срок 1 день – в размере 8,5% годовых;
¾ по операциям прямого РЕПО на срок 7 дней – в размере 9% годовых;
¾ по ломбардным кредитам на срок 14 календарных дней – в размере 9% годовых;
¾ по ломбардным кредитам на срок 3 месяца – в размере 10,25% годовых;
¾ по операциям прямого РЕПО на срок 90 дней – в размере 10,25% годовых;
¾ по ломбардным кредитам на срок 6 месяцев – в размере 10,75% годовых;
¾ по операциям прямого РЕПО на срок 6 месяцев – в размере 10,75% годовых;
¾ по ломбардным кредитам на срок 12 месяцев - в размере 11,25% годовых;
¾ по операциям прямого РЕПО на срок 12 месяцев – в размере 11,25% годовых.[23]
2.2. Перспективы и проблемы развития рефинансирования
В условиях экономического кризиса выделился ряд ключевых вопросов, от решения которых в значительной мере зависит будущее банковского сектора России. Это – процентные ставки, ликвидность, доверие к банковской системе, плохие кредитные портфели, рост неплатежей по кредитам.