Первый, наиболее распространенный за рубежом. Величина страхового взноса рассчитывается исходя из величины обязательств компании по всем рискам, входящим в схему страхования. Этот способ очень удобен для страхователя, так как тот изначально знает, что и когда он получит по своему полису. Но для такого расчета необходимо достаточно точно прогнозировать все параметры схемы, что в наших условиях очень сложно.
Второй способ часто применяется в схемах на дожитие. Страховщик отказывается от точного долговременного прогнозирования, а величину выплат рассчитывает в момент наступления страхового события. То есть пенсия, например, рассчитывается при наступлении указанного в договоре возраста. Много денег на тот момент накопится у страховщика, значит, и пенсия будет большой.
Наконец, существует гибридный способ, аналогичный зарубежным схемам с участием в прибыли страховой компании. По таким полисам страховщик устанавливает некоторый нижний гарантированный уровень доходности по накоплениям, который он обязуется обеспечить. При успешных результатах инвестиционной деятельности страховщика по таким полисам ежегодно начисляется бонус. Как страховые взносы, так и выплаты страхового возмещения в долгосрочном страховании жизни могут быть единовременными или регулярными. Последние именуются рентами, или аннуитетами. Регулярные взносы вносятся в течение определенного срока (срочные), например в пенсионном страховании до выхода на пенсию или в других программах ДСЖ до срока, указанного в договоре. Регулярные выплаты могут быть как срочными, так и пожизненными.
В ряде схем страхования могут комбинироваться единовременные выплаты по одним событиям, например по смерти, с пожизненной или срочной рентой по дожитию до указанного в договоре возраста.
Часто в договоры ДСЖ включается смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста. Это означает, что клиент застрахован на случай смерти в трудоспособном возрасте как правило с единовременной выплатой семье, на случай инвалидности с выплатой пенсии в течение срока инвалидности (обычно размер пенсии по инвалидности устанавливается в зависимости от группы инвалидности), а при дожитии до указанного в договоре возраста он единовременно получает определенную сумму.
1.3. Классификация страхования жизни в системе личного страхования
Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти. К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности). Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов [23, с. 95].
Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю. Вторым обычно является сам застрахованный, если последний живет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.
В страховании на дожитие не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.
Основные разновидности страхования на дожитие [9, с. 25]:
- страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;
- страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;
- страхование с немедленной пожизненной рентой;
- страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.
Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.
Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.
Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением премий и без возмещения премий.
В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.
В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.
Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные.
Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.
Страхование с замедленной выплатой ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию [3, с. 225].
Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в сберегательный банк, по месту его работы или по почте. При выплате страховой суммы по именному чеку на сберегательный банк заявления не требуется. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в сберегательный банк, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса. Основанием для выплаты является также лицевой счет страхователя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов. При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой страховой суммы или пенсии. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой. После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег. Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни.
Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы [4, с. 115].
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.
Несчастный случай – это физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц: ходатайствующих об очень высоких страховых суммах; имеющих другие полиса этой же самой или другой страховой компании; имеющих неблагоприятное материальное положение; попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период. Некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.