Следует отметить, что в настоящее врем» в России только отдельные коммерческие банки стали уделять внимание организационной
21.10. Организационные и кадровые риски: сущность, причины, управление 733
структуре, а отсюда и управлению организационным риском. Однако формирование организационной структуры во многих коммерческих банках идет без должной подготовки и обоснования. В то же время существует наука о банковских структурах, которая рассматривает различные варианты структур. Это необходимо учитывать при формировании конкретной банковской структуры, имея в виду, что для банка его организационная структура — это своеобразный технологический процесс его деятельности, в котором должны быть учтены все необходимые звенья.
Организационную банковскую структуру можно сравнить с технологическим процессом на предприятии. Любые нарушения или несоответствия в нем отразятся на выпускаемой продукции, поэтому совершенствованию технологических процессов на предприятиях всегда уделяется повышенное внимание. Только в этом случае можно предложить рынку (потребителю) конкурентоспособную продукцию. Аналогичное отношение должно быть и к построению организационных банковских структур. Тем более точка зрения, что банк — специфическое предприятие, находит все больше сторонников.
Организационная банковская структура не является застывшей, она развивается в зависимости от особенностей развития и требований банковского рынка. Как и другие секторы рынка, банковский рынок в XX в. претерпел эволюцию от рынка продавца к рынку покупателя. Менялась и банковская организация. Она прошла путь от традиционной к маркетинг-ориентированной.
Традиционная банковская организация строится в соответствии с характером оказываемых услуг. Приоритет в ней отдается производству услуг над их сбытом, т.е. банк реализует только те услуги, которые он в состоянии производить. Эта система обеспечивает технически безукоризненное исполнение услуг, и в этом ее преимущество. Одновременно характерная для нее узкая специализация затрудняет координацию деятельности отделов и решение возникающих у клиентов проблем комплексного характера. Особенно ярко этот недостаток проявился в условиях усиления конкуренции на банковском рынке, в результате чего возникла концепция маркетинг-ориентированной банковской организации. Она исходит из того, что вопросы сбыта услуг имеют приоритет над вопросами их производства: банк стремится предлагать на рынке те услуги, которые пользуются спросом у потребителя.
Главная особенность маркетинг-ориентированной организации коммерческого банка состоит в том, что в ней аналогично традиционному предприятию выделены сектор сбыта и сектор производства. Кроме того, здесь четко определены место и роль каждого работника.
734
Глава 21. Управление банковскими рисками
Варианты банковской организации носят определенную целевую ориентацию: один из них нацелен на расширение услуг, другой — на привлечение клиентов и т.д. Российским коммерческим банкам, работающим в специфических условиях, приходится решать многоцелевые задачи. Поэтому при выборе организационной структуры они не могут взять в чистом виде ни один из вариантов маркетинг-ориентированной банковской организации. Каждому коммерческому банку с учетом особенностей его деятельности предстоит создавать собственную организационную структуру. Совершенной она будет только в том случае, если в ней будут сохранены принципы построения научно обоснованных организационных банковских структур. Только такая система способна нивелировать организационный риск.
Кадровые риски занимают особое место в структуре банковских рисков. Они способны усилить любой возможный банковский риск. Их степень во многом зависит от эффективности управления персоналом в банке. Неслучайно поэтому в коммерческих банках большое внимание уделяют управлению персоналом.
Кадровый риск — это сложный риск, в состав которого включают следующие риски:
• должностной риск, состоящий в несоответствии самой должно
сти видам деятельности, целям, задачам, функциям и технологиям.
Причинами его может быть неадекватное штатное расписание или
искаженное описание должности;
* квалификационно-образовательный риск, суть которого 8 несоот
ветствии работника занимаемой должности;
• риск злоупотреблений и недобросовестности, зависящий от уров
ня работы по подбору и найму персонала, от эффективности деятель
ности служб безопасности, результативности контрольно-ревизион
ного аппарата, от стиля руководства, корпоративной культуры;
* риск непринятия сотрудниками нововведений. Управление ново
введениями предполагает своевременное информирование людей, по
становку ясных целей и стратегии, гибкое, планирование и организа
цию, стимулирование персонала и вовлечение его в изменения на всех
этапах, обучение персонала и целевое воздействие на его поведение.
Таким образом, кадровый риск связан с различными сторонами банковской деятельности. Это обусловливает его прямое воздействие практически на любую банковскую операцию, а следовательно, на степень ее риска. Одновременно отсутствие кадрового риска или его низкая степень позволяют более успешно решать задачи управления другими банковскими рисками — кредитным, процентным, инвестиционным и т.д. Следовательно, проблема управления кадровыми рисками является приоритетной в банковском управлении.
Вопросы лля самостоятельной работы
735
Выводы
1. Банковские риски являются сложными рисками. С одной стороны, они находятся в системе экономических рисков, и поэтому испытывают на себе влияние других экономических рисков, а с другой стороны, они являются самостоятельными рисками и зависят от деятельности коммерческих банков.
2. Банковские риски являются основополагающей причиной банковских банкротств, а поэтому управлению различными видами рисков следует уделять особое внимание.
3. Результаты рисковой политики банка во многом определяются организацией работы коммерческого банка по управлению рисками. Указанное в значительной степени зависит от организационной структуры коммерческого банка.
4. Банковские риски между собой взаимосвязаны, но методы управления рисками носят специфический характер.
5. Наиболее значительными по степени влияния на конечные результаты деятельности коммерческого банка являются кредитный, процентный, валютный риски, но особенно риск операций с ценными бумагами.
Термины а понятия
Банковский риск
Кредитный риск
Депозитный риск
Риск операций с ценными бумагами
Процентный риск
Хеджирование
Валютный риск
Отраслевой риск
Страновой риск
Организационный риск
Кадровые риски
Вопросы для самостоятельной работы
1. Дайте характеристику термина «риск».
2. Каковы причины возникновения рисков в банковской деятельности?
3. Перечислите критерии классификации банковских рисков.
4. Какова организационная структура банка по управлению рисками?
5. Каковы состав и функции комитета кредитного риска?
6. Перечислите мероприятия банка по преодолению риска.
7. Дайте определение кредитного риска.
8. Охарактеризуйте основные методы управления риском при кредитовании.
9. Дайте определение кредитной политики банка.
10. В чем состоит риск операций с ценными бумагами?
736Глава 21. Управление банковскими рисками
I L Перечислите причины возникновения риска операций с ценными бумагами.
12. В чем сущность депозитного риска банка?
13. Каковы мероприятия банка по предупреждению потерь при формировании депозитов?
14. Сущность процентного риска и его причины.
15. Перечислите причины возникновения процентного риска.
16. В чем сущность специальных методов управления процентным риском?
17. В чем сущность валютного риска и каковы методы управления им?
18. Дайте определение понятия «хеджирование». В каких случаях применяется данный метод?
19. Каково содержание отраслевого риска?
20. Раскройте содержание странового риска и его структуры.
21. В чем заключается сущность организационного и кадрового рисков?
22. В чем сущность кадровых рисков банка?
Глава 22. Контроль в коммерческом банке и его организация
22.1. Роль внутрибанковского контроля и его виды
Важнейшей функцией управления деятельностью коммерческого банка является организация внутреннего контроля. Внутренний контроль банка может быть охарактеризован как система методов, принятых кредитной организацией для защиты своих активов, соблюдения управленческой политики, проверки достоверности бухгалтерской и финансовой отчетности и обеспечения эффективности работы. Внутренний контроль — постоянно осуществляемый на всех уровнях банковской деятельности процесс, реализуемый не только специальными контрольными службами банка, но и всеми другими подразделениями, его менеджерами и рядовыми сотрудниками. Поэтому организацию внутреннего контроля в коммерческом банке как в теории, так и на практике рассматривают с точки зрения создания системы внутреннего контроля, которая определяется как совокупность органов и направлений внутреннего контроля, обеспечивающих соблюдение порядка осуществления и достижения целей, установленных законодательством, учредительными и внутренними документами кредитной организации.
Система внутреннего контроля включает проведение собственно контроля банковской деятельности, а также организацию мониторинга на всех участках работы банка. Мониторинг банковской деятельности заключается в проведении постоянного наблюдения за работой всех подразделений коммерческого банка с целью оценки результативности их работы и разработки стратегических планов по дальнейшему совершенствованию и развитию банковского бизнеса. На основании полученных в процессе проведения мониторинга результатов руководством банка принимаются решения об устранении имеющихся в деятельности банка недостатков и нормализации финансового положения коммерческого банка.