Вариант 3: Сначала - покупка, затем - продажа. В условиях роста цен, такой вариант обмена - самый лучший. Приобретается квартира за "живые деньги", Вы в ней делаете ремонт, спокойно переезжаете, обстраиваетесь, освобождаете свою прежнюю квартиру, и продаете как свободную.
Минусы такого варианта:
· для покупки квартиры Вам нужны деньги. Если Ваша квартира стоит, например, 100 тысяч, а себе Вы хотите квартиру за 150 тысяч, то при таком варианте обмена Вам нужна не разница в цене двух квартир (150 тысяч - 100 тысяч = 50 тысяч), а стоимость приобретаемой Вами квартиры, в полном объеме. Этими деньгами Вы пользуетесь до того момента, пока Вы не продадите свою квартиру.
· Второй минус вытекает из первого: деньги нужно где-то взять. Банки выдают деньги исходя из доходов заемщика и, чтобы получить в банке 150 тысяч, нужно зарабатывать (в пересчете на доллары) не одну и даже не две тысячи в месяц.
· Минус третий: взяв больше денег в кредит, за пользование кредитом также приходится платить больше. (Допустим, 12% от 50 тысяч - это одна сумма денег, а те же самые проценты от 150 тысяч - сумма в три раза большая.)
Выигрыш при этом варианте получается за счет нескольких моментов:
· поскольку происходит рост цен, пока старая квартира не продана, - она растет в цене, в то время как новую Вы уже купили и рост цен Вас больше не волнует. Более того, теперь рост цен "работает" на Вас;
· Вы не живете в состоянии ремонта;
· Являясь покупателем с "живыми деньгами", Вы можете купить квартиру дешевле;
· являясь затем продавцом свободной квартиры, свою квартиру Вы можете продать дороже;
· банковские проценты за пользование большим кредитом (чем разница в ценах двух квартир), оказываются меньше, чем выигрыш, получаемый за счет ситуации (о чем я писал выше).Таким образом, в таком способе обмена, наиболее серьезный минус тот, что больше денег нужно получить в банке. Чтобы эти деньги дали, нужно достаточно много доходов получать.Как быть? Выход найден! Ряд банков разработали специальные программы для обмена квартир. Суть таких программ сводится к следующему: Обычно, кредит заемщику дается с таким расчетом, чтобы он за пользование кредитом платил бы не более 40 - 50% от своих доходов. Ежемесячный платеж банку составляют проценты за пользование кредитом и деньги, направленные на возврат долга. Я приводил пример, когда у заемщика есть своя квартира, стоимостью 100 тысяч и нужна другая квартира стоимостью 150 тысяч.Купив более дорогую квартиру и продав более дешевую, заемщик должен будет вернуть банку 50 тысяч (с процентами, естественно). То есть, тот период времени, пока заемщик пользуется кредитом в размере 150 тысяч - достаточно незначительный (месяца два - три, максимум полгода).А что если в течение этого полугодичного периода заемщик будет платить лишь проценты, не возвращая долг? А что если в течение этого периода заемщик будет платить банку не 40% от своих доходов, а 80%? Ведь несколько месяцев можно прожить "затянув пояс"?В этом случае заемщик, чей заработок позволяет получить тысяч 70 - 80, сможет (на этот короткий период) получить 150 тысяч! И обмен своей квартиры произвести так: сначала купить себе квартиру, затем - продать свою.
4.Производственный план
В данном разделе к маркетинговому обоснованию относится вопрос обеспечения ресурсами. По этому вопросу следует указать основные используемые материальные ресурсы: сырье, материалы, комплектующие, электро- и теплоэнергию, твердое, жидкое и газообразное топливо, воду. Процесс производства будет осуществлен, если в наличии имеется комплект всех необходимых ресурсов. Поставщиком каждого вида, как правило, является отдельное предприятие. Целесообразно указать наличие договоренностей с каждым из них о поставках соответствующих ресурсов.
При рассмотрении каждого поставщика целесообразно фиксировать:
· период времени, в течение которого поставщик занимается данным бизнесом;
· минимальные и максимальные размеры поставок;
· соответствие поставок необходимым материалам и ресурсам (в количественных критериях);
· сроки поставок.
Здесь следует также наметить возможности альтернативных поставок по каждому из ресурсов, что продемонстрирует инвестору проработку рыночной ситуации.
Необходимо указать наличие транспортных возможностей и коммуникаций по доставке соответствующих ресурсов. Для бесперебойного обеспечения ими необходимо предусмотреть склады материальных ресурсов и готовой продукции.
Обеспечение таким специфическим видом ресурсов как человеческий может быть выделено в отдельный раздел или главу (например - раздел “Кадровая политика” в рамках “Организационного плана”.)
Банк имеет необходимую материально-техническую базу, а также технические, организационные, технологические возможности для наращивания ресурсной базы в соответствии с поставленными целями.
Основной задачей ОАО «Ориёнбанк на 2006 год является расширение и телекоммуникационной технологии во всех филиалах и внедрение электронных банковских услуг. С этой целью ОАО «Ориёнбанк» внедряет следующие мероприятия:
1. Внедрение Автоматизированной Банковской Системы RS-Bankв тех филиалах, в которых не внедрена эта программа.
2. Рассмотрение возможности внедрения оплаты сотовых телефонов посредством пластиковых карт (через банкомат):
а) изучение и анализ технологии и реализации – в Iполугодии;
б) рассмотрение возможности внедрения в ОАО «Ориёнбанк» - в IYквартале.
Таблица 3.- Обновление компьютерного парка (марки Pentium-IY) ОАО «Ориёнбанк».
| Ед.изм. | ПоГоловному банку | По филиалам | |
| ВСЕГО в 2006г.в т.ч.: | Комплект | 45 | 76 |
| 1 квартал | Комплект | 20 | 20 |
| 2 квартал | Комплект | 10 | 20 |
| 3 квартал | Комплект | 10 | 20 |
| 4 квартал | Комплект | 5 | 16 |
4. Развитие систем Интернет-Банк посредством привлечения новых клиентов
5. Сопровождение и дальнейшая доработка ПО RS-Bankв ОАО «Ориёнбанк».
6.Рассмотрение и организация резервных линий связи Головного Банка с филиалами ОАО «Ориёнбанк», оптимизация работы линий связи Головного банка с филиалами.
В 2006 году Ориенбанк рассмотрит возможность подключения филиалов к Головному банку посредством других альтернативных сервис – провайдеров, таких как Таджиктелеком и TelecommTechnologyс целью создания резервных линий связи на случаи выхода из строя линии связи основного провайдера (Babilon). А также намечается обновление парка серверов в количестве 10 штук в первом квартале, что обеспечивает бесперебойную связь и стабильную работу банка.
7. Создание сети банкоматов и пост-терминалов ОАО «Ориёнбанк», установка банкоматов и пост-терминалов.
8. Развитие бизнеса пластиковых карт: увеличение клиентов по пластиковым картам VisaInternationalв 2006г. до 10 000 шт., поэтапный переход филиалов Ориёнбанка на обслуживание по пластиковым картам.
Таблица - Процент снижения просроченных ссуд (в процентах)
| 1 квартал | 2квартал | квартал | 4квартал | |
| Процент снижения просроченных ссуд | 8,0 | 7,5 | 7,0 | 6,5 |
Таблица - ДОХОДЫ ОТ КРЕДИТОВАНИЯ (в сомонии)
| Прогнозна 2006 год | в том числе по кварталам: | ||||
| I | II | III | IV | ||
| Всего доходов от кредитованияв т.ч. | 35765000 | 6509230 | 7761005 | 10085730 | 11409035 |
| а) по кредитам в нацвалюте | 17074000 | 3107468 | 3705058 | 4814868 | 5446606 |
| б) по кредитам в инвалюте | 18691000 | 3401762 | 4055947 | 5270862 | 5962429 |
Таблица - ДЕПОЗИТЫ БАНКА. ПРОГНОЗ ПО РОСТУ ДЕПОЗИТОВ НА 2006 ГОД (в сомонии)
| На 1.01.06 | На 1.04.06 | На 1.07.06 | На 1.10.06 | На 1.01.07 | |
| ДЕПОЗИТЫ -ВСЕГО: | 190160497 | 204903565 | 212703565 | 239503565 | 264303265 |
| Депозиты до востребования-всего:- в нац.валюте- в ин.валюте | 17936468238085103141261579 | 19000000045000000145000000 | 19500000045000000150000000 | 22000000060000000160000000 | 24000000070 000 000170000000 |
| Срочные депо-зиты –всего:в т.ч.- нацвалюта:физических лицюридических лиц-инвалюта:физических лицюридических лиц | 930356544487242390341205838348548414483864370977 | 1310356560657243442341262338370378716175864861977 | 15703565735172443283413023383835184170438641307977 | 17303565894172463143412627383836184166438641717977 | 217035651253172498003412731383917184163438642827977 |
| Сберегательные депозиты | 1510250 | 1800000 | 2000000 | 22 000 000 | 2 600 000 |
Таблица - ДВИЖЕНИЕ СРОЧНЫХ ДЕПОЗИТОВ (в сомонии)
| 2006г. | в том числе по кварталам | ||||
| I | II | III | IV | ||
| ПРИВЛЕЧЕНИЕ СРОЧНЫХ ДЕПОЗИ-ТОВ –ВСЕГО:в т.ч. | 20 709 000 | 4 291 000 | 2 856 000 | 5 381 000 | 8 181 000 |
| Нацвалюта – всего:из них:Физических лиц.Юридических лиц | 10 200 0007 500 0002 700 000 | 1 800 0001 100 000700 000 | 1 400 000900 000500 000 | 2 500 0002 000 000500 000 | 4 500 0003 500 0001 000 000 |
| Инвалюта– всего:Из них:Физических лицЮридических лиц | 10 509 0007 900 0002 609 000 | 2 491 0002 000 000491 000 | 1 456 0001 000 000456 000 | 2 881 0002 400 000481 000 | 3 681 0002 500 0001 181 000 |
| ОТВЛЕЧЕНИЕ ПО СРОЧНЫМ ДЕПОЗИТАМ –ВСЕГО: в т.ч. | 8 309 000 | 491 000 | 256 000 | 3 781 000 | 3 781 000 |
| нац.валюта– всего:из них:Физическим лицамЮридическим лицам | 2 117 00090 0002 027 000 | 183 00048 000135 000 | 114 00014 000100 000 | 910 00014 000896 000 | 910 00014 000896 000 |
| инвалюта– всего:из них:Физическим лицамЮридическим лицам | 6 192 0006 040 000152 000 | 308 000308 0000 | 142 000132 00010 000 | 2 871 0002 800 00071 000 | 2 871 0002 800 00071 000 |
Общий капитал банка
В соответствии с Инструкцией Национального банка Таджикистана №132 «О порядке регулирования деятельности банков» от 29.10.2004 года по постепенному росту общего капитала банка и в целях наращивания собственных средств, Ориёнбанк в 2006 году намечает рост общих активов и в том числе активов приносящих доходы. Активы приносящие доходы предусматривается увеличить за счет вложений в кредитование, вложений в ценные бумаги, проведение валютных операций, увеличения кассовой наличности. Довести соотношение активов приносящих доходов к общим активам до 80% (по состоянию на 1 января 2006 года это составило 87,9%).