Показатели деятельности коммерческого банка Мегаполис (стр. 5 из 7)

Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) выделяется 10 млрд. руб. В реально сложившейся в стране ситуации и это немало, но для решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно. Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управление Агентства для восстановления их нормальной работоспособности. Отбирать предполагается банки, значимые для экономики России и конкретных регионов. Основными показателями при отборе будут размер активов, инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населения, количество филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таким образом, решение проблемы реструктуризации банковской сводится как бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обеспечить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а главное - кредитование реального сектора экономики и населения. Но не все так просто в решении проблемы. Есть внутренние причины банковского кризиса, которые могут привести АРКО, да и Банк России к неудаче, если они не будут учтены вовремя.

Характеристика существующих проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. В качестве основных проблем были названы следующие.

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии,

5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп.

6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требований.

9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Первое. Следует отметить, все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга.

Второе. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков (выделены курсивом), и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на три группы. Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая - в результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы итог совместного влияния двух названных ранее групп. Такая классификация позволяет сделать интересный вывод

Таким образом, данный анализ дает основания утверждать, что одной из главных причин падения крупных российских банков является низкое качество управления, а не какие-либо внешние причины. В этом плане представляется неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банковской системы России, данное правительством Российской Федерации и Банком России в указанном выше документе. В нем эти причины сведены лишь к "неудовлетворительному состоянию реального сектора экономики и государственных финансов, выразившемуся в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета". Эта исходная причина действительно серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению к банкам, причиной объяснять кризис банковской системы. Именно не менее серьезной внутренней причиной, его породившей, является низкое качество управления во многих крупных коммерческих банках, что вызвало паралич системы расчетов.

Заключение

Подводя итоги данной работы, хотелось бы отметить всё более и более возрастающую с каждым днём роль коммерческих банков в функционировании рыночной системы в целом, т.к. денежно-кредитная система – основа основ рынка. Именно с развитием этой сферы многие отечественные и западные исследователи связывают выход России из сложившихся современных условий, выход из так называемого "экономического штопора", в который наша страна вошла десять лет назад.

Государство, имеется ввиду Россия, с недостаточно развитыми кредитными отношениями в условиях рынка просто обречено на проявление различного вида кризисов, которые в будущем могут неблагоприятно сказаться на социально-экономическую сферу отношений в стране. Приводя последний факт, хотелось бы отметить роль коммерческих банков в развитии рыночных отношений. Российские банки на сегодняшний день предоставляют всего лишь порядка двадцати услуг своим клиентам, когда на Западе этот показатель варьируется в районе двухсот. Разница, очевидно, не маленькая. Хотелось бы верить, что у России всё ещё впереди.

С моей точки зрения, основная цель работы была достигнута, т.е. проблема деятельности коммерческих банков в современных условиях с точки зрения кредитных отношений была изучена и представлена в основной её части.

Всё поле деятельности современных коммерческих банков просто невозможно охватить в одной работе. Это очень огромная область, требующая более тщательного изучения с различных точек зрения.

Библиографический список

1. Банковское дело: Учебник для вузов / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 1997.

2. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999.

3. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000.

4. Захаров В.С. Проблемы Российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1999.

5. Захаров В.С. Становление системы коммерческих банков России // Деньги и кредит. – 1998. -№8. –С.24-27.

6. Калимуллина Ф.Ф., Сагитдинов М.Ш. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 1997.

7. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов / Сост. Т.А. Артамонова. – М.: Де – Юре.

8. Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. – Новосибирск: ЭКОР, 1996.

9. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. – М.: Высш. шк., 1999.

10. Таранкова Л. Г. Банки развития: зарубежный опыт и перспективы в России... Бизнес и банки – Б.м. – 2002 -№52(634)

Приложения

Приложение 1

Структура банковской системы Германии.

Приложение 2

Ведение расчетного счета.

Перечень документов для открытия счета в КБ ООО «Мегаполис».

№	Содержание	А	В	С
Для открытия расчетного (текущего) счета:
1.	Копия Свидетельства о государственной регистрации, удостоверенная нотариально или органом, осуществляющим государственную регистрацию (ОГРН).	*	*
2.	Копия Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, удостоверенная нотариально или налоговом органом (ИНН; не НДС).	*	*	*
3.	Копия Устава предприятия, удостоверенная нотариально или органом, осуществляющим государственную регистрацию.	*
4.	Учредительный договор участников предприятия, прошитый, пронумерованный, скрепленный подписями участников и печатью предприятия.	*
5.	Копия Решения (протокол общего собрания, приказ, распоряжение) о создании предприятия, заверенная предприятием (и оригинал для сличения).	*
6.	Копия Выписки из Единого государственного реестра (и оригинал для сличения).	*	*
7.	Копия Уведомления Государственного комитета РФ по статистике о присвоении кода ОКПО (и оригинал для сличения).	*	*
8.	Копия Протокола (решения, распоряжения, приказа) об избрании Руководителя (и оригинал для сличения) и копия приказа о назначении Главного бухгалтера предприятия, (а также иных, указанных в карточке, лиц с обязательным наделением их (приказом) правом первой/ второй подписи на расчетно-кассовых документах), заверенные предприятием. В случае отсутствия главного бухгалтера – приказ о возложении обязательностей по ведению учета на руководителя.	*
9.	Копия паспорта руководителя предприятия(предпринимателя или гражданина) и его оригинал (для сличения).	*	*	*
10.	Документы подтверждающие местонахождение лица по адресу регистрации (Например: договор аренды, свидетельство на право собственности, квитанции об оплате коммунальных услуг по помещению и другие доказательства; для физических лиц штамп о регистрации в паспорте, справка адресного бюро и др.).	*	*	*
11.	Две карточки с образцами подписей и оттиска печати, одна – удостоверенная нотариально или банком.	*	*	*
12.	Заявление на открытие расчетного счета (по типовой форме банка).	*	*	*
13.	Двухсторонний договор на расчетно-кассовое обслуживание (по типовой форме банка).	*	*	*
14.	Расчет лимита остатка кассы (по типовой форме банка).	*
15.	Письмо с сообщением даты получения заработной платы (по типовой форме банка).	*
16.	Доверенность на получение выписок со счета в произвольной форме (в двух экземплярах).	К
17.	Заявление на получение постоянного пропуска в банк в произвольной форме (указать фамилию, имя, отчество, место регистрации, паспортные данные).	*	*	*

А – для лиц юридических лиц

В – для предпринимателей

С–для физических лиц

Для открытия временного расчетного счета:

1.	Заявление на открытие временного счета (по типовой форме банка), подписанное одним из учредителей.
2.	Протокол (решение) о создании предприятия, подписанный учредителем (- ями).
3.	Устав (пронумерованный, прошнурованный), подписанный учредителем (- ями).
4.	Учредительный договор, если учредителей больше одного (пронумерованный, прошнурованный), подписанный учредителем.
Для закрытия любого счета:
1.	Заявление о закрытии счета (по типовой форме банка).
2.	Ксерокопия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (Инн; не НДС),о государственной регистрации (ОГРН)
3.	Сдать чековую книжку.
4.	Обнулить остаток денежных средств на счете.
5.	Оплатить стоимость закрытия счета.

Справки по телефону 66 – 24 – 66 – юрист Спирин Дмитрий Вадимович.