· норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 101,8;
· максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 21,5;
· максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 166,9;
· соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1 (max 50%) – 0,0;
· отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 2,0;
· норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.
В 2005-2006 гг. все вышеуказанные нормативы находились в пределах нормы.
Сбербанк России - это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.
Сбербанк России - это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность Банка в любой точке страны.
Сбербанк России - это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
Сбербанк России - это социально значимый банк. Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры.
Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.
Лозунг Банка - быть «домашним» для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.
Стремясь к максимальной открытости, Банк считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:
· Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы каждого клиента.
· Банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно исполняет свои обязательства и дорожит своей репутацией.
· Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
· Банк не финансирует экологически вредные и социально опасные производства, проекты и программы.
· Банк учитывает социальную значимость своей деятельности и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим.
· Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип разумного консерватизма.
· Банк дорожит своими сотрудниками, создает условия, при которых каждый работающий в нем может полностью реализовать свои способности, проявляет заботу о своих ветеранах.
· Банк чтит старые традиции российского предпринимательства, способствует их возрождению.
Сводный расчетный баланс Юго-Западного филиала Сбербанка РФ представлен в таблице 2.3.
Таблица 2.3 Сводный расчётный баланс усреднённых капиталов
Юго-Западного филиала СБ РФ, тыс. руб.
| № п/п | НАИМЕНОВАНИЕ СТАТЕЙ | 01.01.2006 | 01.01.2007 | ||
| Сумма в тыс. руб. | Удельный вес, проценты | Сумма в тыс. руб. | Удельный вес, проценты | ||
| 1 | 2 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| Работающие активы | |||||
| 1. | Ссуды юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям: | 29383 | 38,60% | 30954 | 37,85% |
| 2. | Ссуды физическим лицам: | 27354 | 35,93% | 28301 | 34,60% |
| 3. | Кредитные ресурсы, размещенные в системе Сбербанка России | 17160 | 22,54% | 19200 | 23,48% |
| 4. | Касса и драгметаллы | 11 | 0,01% | 12 | 0,01% |
| 5. | ФОР | 164 | 0,22% | 181 | 0,22% |
| 6. | Просроченные кредиты, депозиты и прочие размещенные средства | 2040 | 2,68% | 3120 | 3,81% |
| 7. | Имущество банков | 13 | 0,02% | 17 | 0,02% |
| 8. | Прочие | 596 | 0,78% | 602 | 0,74% |
| Итого активов-нетто | 76125 | 100,00% | 81785 | 100,00% | |
| Привлеченные средства, в том числе: | 66125 | 86,86% | 70785 | 86,55% | |
| 1. | Средства юридических лиц: | 18166 | 23,86% | 19003 | 23,24% |
| 2. | Средства физических лиц | 42118 | 55,33% | 48028 | 58,72% |
| 3. | Прочие | 3741 | 4,91% | 254 | 0,31% |
| Резервы банка, в том числе: | 2100 | 2,76% | 3500 | ||
| 4. | Резерв под возможные потери по судам | 10000 | 13,14% | 11000 | 13,45% |
| Собственные средства | 76125 | 100,00% | 81785 | 100,00% | |
| Итого пассивов-нетто | 5321 | 6,99% | 6105 | 7,46% | |
| Финансовый результат | 1862 | 2,45% | 1911 | 2,34% | |
| Платежи в бюджет | 3459 | 4,54% | 4194 | 5,13% | |
| Чистый финансовый результат | 3459 | 4,54% | 4194 | 5,13% | |
| Прибыль к распределению по фондам | 29383 | 38,60% | 30954 | 37,85% | |
Анализ данных таблицы показывает, что показатели деятельности Юго-Западного Банка СБ РФ в 2006 году также улучшились по сравнению с 2005 годом. Рост по ссудам для физических лиц немного меньше чем по кредитованию лиц юридических. Сумма просроченных кредитов возросла, в первую очередь за счет увеличения сумм кредитования; хотя при этом также возросла и доля просроченных кредитов (на 1,13%). Резервы под возможные потери по ссудам вчетверо перекрывают суммы проблемных кредитов. финансовые результаты Банка также выросли.
2.2 Характеристика ипотечных программ СБ РФ
Сбербанк РФ предоставляет своим клиентам следующие виды услуг:
1. Для физических лиц.
· Операции по вкладам.
· Кредитование.
· Операции с ценными бумагами.
· Коммунальные платежи.
· Банковские карты.
· Валютно-обменные и неторговые операции.
· Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов.
· Денежные переводы.
· Получение заработной платы и других доходов через Банк.
· Депозитарное обслуживание.
· Расчетные чеки Сбербанка России.
· Аренда сейфов.
· Лотереи.
2. Для юридических лиц.
· Расчетно-кассовое обслуживание.
· Открытие и ведение корреспондентских счетов «Лоро».
· Кредитование.
· Операции с ценными бумагами.
· Конверсионные операции.
· Банковские карты.
· Инкассация.
· Торговое финансирование и документарные операции.
· Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов.
· Депозитарное обслуживание.
· Банкнотные операции.
· Аренда сейфов.
Целями ипотечного кредитования Сбербанком РФ является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации. Объектами недвижимости, на которые предоставляются кредиты, являются расположенные на территории Российской Федерации:
· квартира;
· жилой дом;
· часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат;
· дача;
· садовый дом;
· гараж;
· другие строения потребительского назначения;
· незавершенные строительством вышеуказанные объекты;
· земельный участок.
Сбербанк РФ использует следующие виды жилищного кредитования:
· Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
· Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;
· Кредит «Ипотечный плюс» – кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.
Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие объект недвижимости в общую собственность.
Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) объектов недвижимости, оформляемых в собственность заемщика/созаещиков.
Жилищные кредиты в Сбербанке РФ могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.
Жилищные кредиты можно оформить в филиале Сбербанка России:
· по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков,