Таким образом, среднестатистический кредит покрывает порядка 65-80 % приобретаемого жилья. Однако, существует ряд исключений, связанных с социальным статусом заемщика. К примеру, различные программы стимулирования роста рождаемости предоставляют льготные условия для молодых семей, позволяющие получить кредит объемом 95 % от стоимости жилья, а также списать 25 % от стоимости кредита при каждом рожденном ребенке.
Минимальный срок погашения кредита в Российской ипотечной практике – 1 год, максимальный – 30 лет. Как представляется, кредитное учреждение заинтересованно в длительном сроке погашения кредита в связи с максимизацией прибылей за счет расширенного процента. В случае если заемщик имеет возможность отдать кредит досрочно, банк может применить штрафные санкции за преждевременное погашение кредита.
Процентная ставка напрямую зависит от срока, на который выдается ипотечный кредит. Закономерность достаточно простая – чем больше срок кредита, тем больше процент. Например, банки, выдающие долгосрочный кредит (на 25-30 лет), берут 15 % годовых в рублях и 12 % годовых в иностранной валюте (доллары, евро). Если же кредит краткосрочный (до 1 года, от 1 года до 5 лет), процент может опускаться до 7 % годовых в валюте и 10 % годовых в рублях.
В целях сокращения финансовых рисков, банки выдвигают достаточно жесткие требования к заемщикам. Требования банков основаны на статистических исследованиях, позволяющих выявить базовые свойства и характеристики неплатежеспособных лиц. Так, например, большинство неплатежеспособных лиц не предоставляют первый взнос, являются лицами до 22 или после 70 лет, обладают доходом ниже определенной планки, маленьким трудовым стажем и так далее. Требования банков зачастую зависят от их политики. Однако, одну закономерность можно выделить четко – чем меньше требований, тем выше процент ипотечного кредита (так как риск у банка выше).
Основное требование, выдвигаемое банком к заемщику, это его доход. Наиболее распространенными активами заемщика являются – имеющееся в его собственности жилье.
И, тем не менее, несмотря на обозначенные выше проблемы, рынок ипотечного кредитования в РФ развивается быстрыми темпами. Как отмечают банковские специалисты, с 2001 по 2005 год объем выданных российскими банками ипотечных кредитов вырос более чем в 50 раз, достигнув 76,5 млрд. рублей. В 2006 году этот показатель превысил 145 млрд. рублей. По сравнению с развитыми странами объемы этого сегмента рынка остаются небольшими: на сегодняшний день доля ипотеки в валовом внутреннем продукте России составляет менее 1 процента против 34 процентов в странах Европейского союза.
Это характеризует значительный потенциал роста рынка ипотечного кредитования. По оценкам международных экспертов, емкость российского ипотечного рынка к 2010 году может составить порядка 700-900 млрд. рублей, по оценкам российских экспертов - до 1,3 трлн. рублей. По прогнозам экспертов, к концу 2007 года доля регионов в общем объеме ипотечного кредитования будет сравнима со столичным рынком.
Сейчас на ипотечном рынке присутствует около 600 российских банков, однако более 50 процентов объема формируют всего 10-12 участников.
Позиция лидера на рынке ипотечного кредитования в первом полугодии 2006 г., как и следовало ожидать, досталась Сбербанку, сумма выданных ипотечных кредитов которого превысила 1,5 млрд. долл. На втором месте с большим отрывом находится «Внешторгбанк-24», предоставив кредитов в объеме 140 млн. долл. Замыкает тройку лидеров «иностранец» -банк «Дельтакредит» (116 млн. долл.) (таблица 1.1).
Таблица 1.1
| Банки по количеству выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2006г. | |||||
| Банк | Количество выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2006г., шт. | Изменение,% | Средняя сумма кредита 2006, тыс.$ | Изменение,% | Доля кредитов, выданных под залог существующего жилья, % |
| Сбербанк России | 66 604 | - | 22.7 | - | - |
| Банк Уралсиб | 3 600 | 300.00 | 29.8 | 28.23 | 0.2 |
| Возрождение | 2 396 | 276.73 | 28.8 | 32.23 | 5.0 |
| Запсибкомбанк | 1 493 | 254.63 | 36.3 | 53.97 | 0.9 |
| Группа ВТБ | 1 407 | 7.32 | 99.6 | 126.80 | 14.8 |
| Банк Москвы | 1 373 | 4 803.57 | 34.9 | -51.52 | - |
| КИТ Финанс | 1 350 | - | 43.5 | - | - |
| Юниаструм Банк | 1 255 | 1 279.12 | 33.7 | 372.56 | 0.2 |
| Сибакадембанк | 1 112 | - | 34.4 | -17.39 | - |
| АК Барс | 1 038 | 118.53 | 25.3 | 65.48 | - |
| Собинбанк | 1 026 | 936.36 | 47.2 | 13.66 | - |
| Росбанк | 994 | 1 158.23 | 60.6 | 27.79 | 0.4 |
| Абсолют Банк | 952 | 332.73 | 79.7 | 84.37 | 0.2 |
| Промышленно-строительный банк | 952 | 401.05 | 38.1 | -25.09 | - |
| Севергазбанк | 882 | 39.12 | 22.7 | 34.85 | - |
| Автоградбанк | 843 | 440.38 | 22.9 | 84.43 | 0.0 |
| Европейский трастовый банк | 836 | 8 260.00 | 25.5 | -22.67 | 1.0 |
| Городской Ипотечный Банк | 819 | 58.41 | 69.6 | 71.63 | 17.5 |
| Москоммерцбанк | 798 | - | 132.4 | - | 15.0 |
| Русь | 718 | 16.56 | 21.2 | 52.54 | 14.0 |
| Ижкомбанк | 609 | 322.92 | 24.4 | 45.56 | 7.0 |
| Международный Московский Банк | 530 | 96.30 | 89.1 | 46.62 | 13.0 |
| РусьБанк | 520 | 465.22 | 26.7 | 89.05 | - |
| БСЖВ | 517 | 71.19 | 107.3 | 67.70 | - |
| Омск-Банк | 468 | 154.35 | 26.4 | 45.83 | 4.0 |
| Райффайзенбанк Австрия | 431 | -31.37 | 112.9 | 58.16 | 54.0 |
| Кредит Урал Банк | 417 | 165.61 | 23.0 | 21.63 | 9.0 |
| Банк Жилищного Финансирования | 408 | 183.33 | 56.6 | 110.13 | - |
| Московский Банк Реконструкции и Развития | 367 | - | 43.6 | - | - |
| Примсоцбанк | 358 | 65.74 | 33.0 | 20.96 | 8.5 |
| Центр-инвест | 298 | 91.03 | 28.4 | 47.00 | |
| Союз | 260 | 147.62 | 68.9 | 38.09 | 8.8 |
| Автовазбанк | 244 | 90.62 | 22.5 | 30.73 | - |
| Оренбург | 235 | 5 775.00 | 31.4 | 84.81 | - |
| Русский Ипотечный Банк | 233 | -22.07 | 75.4 | 62.46 | - |
| Россельхозбанк | 217 | - | 20.3 | - | - |
| Национальный резервный банк | 198 | -42.11 | 61.0 | 30.84 | 3.0 |
| Московский залоговый банк | 195 | - | 58.2 | - | 1.4 |
| РосЕвроБанк | 191 | - | 83.8 | - | 17.8 |
| Башкомснаббанк | 182 | 160.00 | 32.3 | 34.81 | - |
| Бинбанк | 180 | - | 61.1 | - | 50.0 |
| Ижладабанк | 180 | 6.51 | 22.2 | 87.99 | 94.0 |
| Драгоценности Урала | 177 | - | 27.7 | - | 1.3 |
| Промсвязьбанк | 168 | - | 72.5 | - | - |
| Российский капитал | 155 | 192.45 | 74.9 | 0.76 | 27.0 |
| Импэксбанк | 149 | - | 68.5 | - | - |
| МДМ-банк | 131 | -40.18 | 45.7 | -3.03 | - |
| Фора-банк | 126 | 65.79 | 118.8 | 87.30 | 5.2 |
| Югбанк | 109 | - | 32.2 | - | - |
| Алмазэргиэнбанк | 107 | -53.28 | 33.9 | 22.60 | 10.4 |
| Тольяттихимбанк | 105 | - | 17.7 | - | - |
| Северная казна | 88 | 2 100.00 | 41.5 | 2.87 | 4.6 |
| Зенит | 80 | 166.67 | 62.5 | 29.31 | 100.0 |
| Социнвестбанк | 68 | 423.08 | 35.3 | 26.41 | 87.0 |
| Спурт | 68 | - | 28.4 | - | 1.0 |
| Экспресс-Волга | 66 | - | 16.0 | - | - |
| Форштадт | 64 | - | 28.9 | - | 1.8 |
| Газбанк | 54 | 800.00 | 39.3 | 91.86 | 23.5 |
| Агроимпульс | 46 | - | 33.2 | - | - |
| Система | 37 | 825.00 | 84.7 | 56.11 | 20.0 |
| Всеросийский банк развития регионов | 37 | - | 70.1 | - | - |
| МДМ-Банк СПб | 35 | 483.33 | 38.6 | -59.20 | 48.0 |
| Балтийский банк | 32 | - | 66.0 | - | 5.0 |
| ПСКБ | 32 | 966.67 | 45.2 | -1.21 | - |
| Транскапиталбанк | 23 | 228.57 | 170.5 | 419.47 | 69.0 |
| Оргбанк | 22 | -21.43 | 90.9 | -5.72 | 35.0 |
| Липецккомбанк | 22 | 29.41 | 20.7 | 21.81 | - |
| Уралтрансбанк | 14 | - | 43.0 | - | 100.0 |
| Экспобанк | 4 | - | 282.7 | - | - |
| Левобережный | 3 | - | 52.8 | - | - |
| Углеметбанк | 2 | -81.82 | 63.1 | 347.37 | 100.0 |
| Центркомбанк | 1 | - | 92.8 | - | 100.0 |
В таблице 1.2 представлены изменения суммы выданных ипотечных кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2005 года.
Таблица 1.2
| Банк | Изменение по сравнению с аналогичным периодом 2005, % | |
| 1. | Банк Москвы | 2277.1 |
| 2. | Росбанк | 1507.8 |
| 3. | Собинбанк | 1077.9 |
| 4. | РусьБанк | 968.5 |
| 5. | Автоградбанк | 896.6 |
| 6. | Абсолют Банк | 697.8 |
| 7. | Ижкомбанк | 515.6 |
| 8. | Банк Жилищного Финансирования | 495.4 |
| 9. | Запсибкомбанк | 446.0 |
| 10. | Банк Уралсиб | 412.9 |
| 11. | Возрождение | 398.1 |
По словам А. Карелина из «КИТ Финанс», в первом полугодии окончательно сформировались основные условия предоставления ипотечных кредитов на рынке. Но каждый банк старается выдержать конкуренцию разными методами в силу своей специфики. Самым доступным методом для многих банков является улучшение качества обслуживания клиентов, при этом ставка должна делаться на увеличение скорости предоставления кредитов особенно в сложившейся ситуации резкого роста цен на жилье. «Для максимального сокращения сроков оформления сделки имеет смысл обращаться к профессионалам и лидерам рынка», - советует руководитель управления развития бизнеса «Городского Ипотечного Банка» Михаил Бусыгин.