Условия оплаты вознаграждения по предоставляемым займам рассматриваются в отдельности по каждому проекту и окончательно определяются кредитными комитетами, с учетом целевой группы Клиента и применяемой программой кредитования.
Права, обязанности, ответственность Банка и его Клиентов определяются в рамках действующего законодательства Республики Казахстан и устанавливаются соответствующими соглашениями о предоставлении кредитных линий/договорами займа, подписываемыми сторонами по результатам достигнутых договоренностей.
Требования, предъявляемые к имуществу, передаваемому в залог в качестве обеспечения в Банк, определяются внутренним документом Банка, определяющим работу с предметами залога. Процедуры предоставления обеспечения по займам указаны во внутренних документах Банка. Порядок и условия принятия обеспечения устанавливаются соответствующими договорами залога, подписываемыми сторонами по результатам достигнутых договоренностей.
На момент разработки и внедрения новых банковских услуг, уполномоченный орган Банка принимает решения, направленные на выполнение требований нормативных правовых актов регуляторных уполномоченных органов, а также внутренних документов Банка, регламентирующих достаточность собственного капитала Банка, соблюдения установленных лимитов и процедур управления рисками.
2.3 Кредитный процесс в АО «Народный Банк Казахстана»
Кредитный процесс Банка состоит из следующих этапов:
- инициация сделки;
- проведение кредитного анализа заявки Клиента;
- одобрение кредитной заявки Уполномоченными органами Банка;
- документирование - формирование полного кредитного пакета документов (кредитного досье) Заемщика по сделке;
- санкционирование выдачи займа;
- мониторинг сделки.
Инициация кредитного процесса происходит на стадии поиска и привлечения Клиентов, а также проведения первичных переговоров между потенциальным Заемщиком Банка и специалистом одного из бизнес-подразделений.
Основными параметрами, определяющими распределение Клиентов Банка между бизнес-подразделениями, являются: сумма кредитной заявки, характер и предмет запрашиваемого займа, целевая группа Клиента/Заемщика. Качественные и количественные параметры распределения Клиентов указываются во внутренних документах, регламентирующих работу служб Банка, ответственных за привлечение и обслуживание Клиентов.
При условии, что стороны пришли к взаимовыгодным предварительным договоренностям, потенциальный Заемщик предоставляет в Банк необходимый пакет документов. Требования к списку документов, составляющих такой пакет, а также процедуры согласования кредитной заявки и анализа полученного пакета документов, устанавливаются внутренними документами Банка, регламентирующими предоставление займов в зависимости от целевой группы Клиента.
По каждому предоставленному займу Банком ведется кредитное досье, которое открывается в день подписания кредитного договора и закрывается в дату прекращения его действия.
Информация, находящаяся в кредитных досье, является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией всех взаимоотношений между Банком и Клиентом. Информация, содержащаяся в кредитных досье, является конфиденциальной.
Формирование кредитного досье соответствует положениям нормативных правовых актов Регуляторного уполномоченного органа, устанавливающего требования к ведению документации в банках второго уровня, и отражено во внутренних документах Банка, регламентирующих предоставление займов с учетом целевых групп Заемщиков.
С целью осуществления надлежащего контроля над исполнением принятых обязательств Заемщика перед Банком, Банк осуществляет периодический мониторинг выданных займов. Регулярность и методы проведения такого мониторинга соответствуют действующим программам кредитования Банка, с учетом целевых групп Заемщиков.
Банк осуществляет контрольные проверки исполнения обязательств Заемщика, с учетом целевых групп:
- платежной дисциплины Заемщика;
- финансового состояния Заемщика на периодической основе;
- консолидированного кредитного риска Заемщика, в том числе с учетом его родительских и дочерних организаций;
- целевого использования займа;
- хода реализации кредитуемого проекта;
- состояния и наличия предметов залога, а также достаточности обеспечения обязательств Заемщика;
- мониторинг кредитных рисков, в том числе, сумма которых превышает пять процентов от собственного капитала Банка, включая балансовые и внебалансовые операции.
Полученная при проведении мониторинга информация анализируется и сопоставляется с информацией, представленной Заемщиком при получении займа. Результаты мониторинга предоставляются на рассмотрение Кредитных комитетов. По результатам рассмотрения устанавливается очередность мониторинга, его периодичность, а также статус Заемщика (стандартный, тревожный или проблемный).
При смене статуса Заемщика, его досье передается в соответствующее ответственное подразделение Банка согласно внутренним документам, регламентирующим работу с такими Заемщиками.
Банк выделяет несколько статусов Заемщика с целью их классификации и проведения соответствующих мероприятий по управлению классифицированными Заемщиками.
При работе с классифицированными займами Банк предпринимает надлежащие меры, оказывает консультационные услуги с целью оздоровления ситуации по каждому Заемщику. Методы и процедуры работы с классифицированными Заемщиками определяются внутренними документами Банка, регламентирующими работу с такими Заемщиками.
В случае невозможности исправить ухудшающуюся ситуацию с выданными займами и наступления срока погашения займа, Банк обращает взыскание на обеспечение и совершает иные юридические действия, предусмотренные законодательством Республики Казахстан, внутренними документами Банка и соглашениями/договорами с Заемщиками/залогодателями.
На требования Банка к Заемщикам по надлежащему исполнению кредитных соглашений/договоров сроки претензионной и исковой давности не распространяются.
Подготовленные договоры в обязательном порядке на каждой страниц визируются кредитным менеджером, что свидетельствует о соответствии подготовленных договоров утвержденным типовым формам и условиям финансирования, утвержденным решением Кредитного комитета.
В случае, когда уполномоченным органом Банка утверждаются условия финансирования, которые влекут изменение типовых форм договоров финансирования/обеспечения, подготовку договоров осуществляет Юридическая служба. При этом договоры, подготовленные Юридической службой, дополнительно на каждой странице визируются юристом.
Виза юриста свидетельствует о наличии и надлежащем оформлении всех правоустанавливающих (правоудостоверяющих) документов и согласий на предмет залога.
Договоры обеспечения по микро-займам в обязательном порядке на каждой странице визируются юристом.
Кредитный менеджер подписывает договоры финансирования/обеспечения у Заемщика/ Залогодателей/Гарантов, и который должен осуществить сличение подписей Заемщика/Залогодателей/Гарантов с образцами, содержащимися в карточке с образцами подписей (при наличии) и/или удостоверении личности, с проставлением на договорах соответствующей отметки «подписи сверены».
После этого, передает подписанные договоры на подпись директору филиала, действующему от имени Банка на основании доверенности, либо лицу, его замещающему, уполномоченному соответствующей доверенностью на подписание договоров.
После подписания сторонами (Заемщиком, Залогодателем/Гарантом и Банком) договора обеспечения и проставления печатей отдает оригиналы Заемщику для регистрации в соответствующих регистрирующих органах при необходимости (Центр по недвижимости, Управление Дорожной Полиции и т.д.).
2.4 Оценка и анализ кредитоспособности заемщиков
Под кредитоспособностью банковских заемщиков понимается способность клиента своевременно и в полном объеме погасить задолженность и проценты по ней банку.
Для оценки кредитоспособности в Народном Банке используются методы, основанные на расчетах финансовых коэффициентов, и методы, основанные на расчете денежного потока.
Расчет финансовых коэффициентов используется при рассмотрении заявки на кредит от субъектов малого и среднего бизнеса, расчет денежного потока применяется в основном к клиентам, обслуживаемым по карточкам Народного Банка, т.е. при оформлении кредита проверяется движение денежных средств по карточке.
Также при оформлении кредита по «зарплатному проекту» кредитный менеджер на основании движения денежных средств по карточке определяет лимит кредита, и что сумма взноса не должна превышать 50% от суммы заработной платы.
При оформлении кредита субъектами малого бизнеса предоставляется информация и финансовые данные, на основании которых кредитный менеджер анализирует всю деятельность и результативность проекта и делает расчеты финансовых коэффициентов, составляет баланс и отчет о прибылях и убытках, в котором просчитывает получение чистой прибыли и возможность клиента оплачивать кредит. При этом совокупная сумма взносов по кредиту не должна превышать 70% от чистой прибыли.
При оформлении ипотеки от клиента требуется в обязательном порядке справка с места работы и справка о заработной плате, которые являются подтверждением кредитоспособности клиента.
С целью определения соответствия Заемщика установленным Банком требованиям к качеству предоставляемых займов, а также стратегическим целям развития, Банк проводит экспертизу заявки и проекта Заемщика. Экспертиза проводится с учетом целевой группы Заемщика, а также программ кредитования, в рамках которых предполагается предоставление займа.