Совет директоров Банка осуществляет также общее руководство кредитной деятельностью Банка, утверждает стратегию Банка в области кредитования, следит за соответствием кредитной деятельности – общей стратегии Банка, принимает решения создания/упразднении кредитных комитетов. В рамках своих полномочий Правление осуществляет реализацию стратегии Банка в области кредитования, организует разработку и утверждает внутренние документы, регулирующие процессы кредитования в Банке, включая одобрение отдельных программ кредитования, принимает решения о составе кредитных комитетов, рассматривает вопросы по кредитованию, выходящие за полномочия кредитных комитетов Банка, осуществляет мониторинг и контроль кредитной деятельности Банка.
Кредитная политика утверждается Советом директоров Банка и после ее утверждения является обязательной к внедрению и исполнению всеми заинтересованными подразделениями и службами Банка.
Положения и пункты, следующие из положений Кредитной политики, а также не урегулированные Кредитной политикой, определяются в соответствии с законодательством Республики Казахстан и внутренними документами Банка, определяющими принципы деятельности Банка.
Принимаемые решения и иные внутренние документы в области кредитной деятельности должны соответствовать Кредитной политике. Пересмотр Кредитной политики производится по инициативе заинтересованных подразделений Банка, Правления или Совета директоров Банка; при необходимости, в Кредитную политику вносятся соответствующие изменения.
В исключительных случаях Уполномоченные органы Банка, в рамках делегированных им Советом директоров полномочий, имеют право принимать решения о кредитовании, расходящиеся с требованиями, предусмотренными Кредитной политикой Банка.
2.2.1 Цели, приоритеты и общие принципы кредитной политики
Целями кредитной политики являются:
- предоставление широкого перечня услуг высокого качества по кредитованию Клиентов;
- формирование устойчивой базы надежных и рентабельных Заемщиков;
- формирование качественного ссудного портфеля по всем целевым группам Заемщиков;
- максимизация доходов от осуществления заемных операций при условии принятия оптимального уровня рисков и соответствия операций требованиям законодательства, внутренних документов и процедур Банка;
- создание структуры ссудного портфеля в соответствии с бизнес-планами Банка (по видам кредитования/продуктам, программам кредитования, целевым группам Заемщиков и т.п.);
- активное реагирование Банка к изменяющимся экономическим, законодательным, технологическим и конкурентным условиям путем предложения Клиентам новых продуктов и услуг, адаптации кредитного процесса к новым условиям.
Приоритеты кредитной политики и направления кредитной деятельности определяются Банком самостоятельно. Уполномоченные органы Банка вправе, в пределах своих полномочий, определять приоритетные категории бизнеса, отрасли и регионы размещения займов.
Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах Республики Казахстан, а также других странах, определенных стратегией Банка.
Одним из принципов кредитной деятельности Банка является ее соответствие требованиям законодательству Республики Казахстан, а также страны, в которой осуществляется кредитная сделка. При проведении заемных операций Банк руководствуется политикой о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем, и кредитованию терроризма.
Для целей кредитования Банк использует как собственные активы, так и привлеченные от юридических и физических лиц средства (займы и депозиты), полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодные для кредитования.
При формировании кредитного портфеля Банк руководствуется принципом диверсификации рисков.
2.2.2 Общие условия предоставления займов, принцип отбора заемщиков
Кредитование Клиентов осуществляется Банком на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования, мониторинга представленных займов. Банк осуществляет кредитные операции с Заемщиками любого правового статуса, определенного законодательством Республики Казахстан и других стран, в которых Банк осуществляет кредитную деятельность:
- юридические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке;
- физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, и индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность без образования юридического лица;
- другие лица в соответствии с законодательством.
Банк ставит приоритет в кредитовании Заемщиков, с учетом целевых групп, имеющих:
- устойчивое текущее и перспективное финансовое состояние;
- окупаемость предлагаемых к кредитованию проектов;
- ликвидное обеспечение возвратности займов (залог, гарантия, поручительство и прочее);
- высокий уровень менеджмента Заемщика;
- положительную кредитную историю;
- стабильные источники погашения обязательств перед Банком.
Дополнительными факторами, влияющими на принятие кредитных решений, с учетом целевой группы заемщика, являются:
- рейтинг, присвоенный одним из международных рейтинговых агентств;
- наличие аудированной финансовой отчетности;
- наличие положительных рекомендаций от участников рынка о Заемщике.
Банк не кредитует следующие виды деятельности и сделки:
- легализацию (отмывание) доходов, полученных незаконным путем;
- террористическую деятельность;
- производство и торговлю оружием, оборудованием и амуницией военного назначения, за исключением государственных заказов;
- производство и реализацию наркотических средств (кроме фармацевтической деятельности);
- уничтожение и торговлю исчезающими видами флоры и фауны;
- сделки, связанные с нарушением законодательства Республики Казахстан, ратифицированных международных соглашений/обязательств, а также законодательства страны резиденства Заемщика.
Нежелательными видами кредитования для Банка являются:
- деятельность, которая ведется с нарушением требований законодательства по охране окружающей среды и несет высокие экологические риски;
- кредитование игорного бизнеса – предпринимательской деятельности, связанной с организацией и проведением азартных игр и/или пари, с целью получения дохода (казино, тотализатор, букмекерская контора);
- деятельность, связанная с негативным воздействием на социальные аспекты (с использованием детского труда, массовым сокращением рабочих мест, проведение забастовок и т.п.);
- кредитование потенциальных конфликтов, вражеских поглощений, проектов, природа которых может угрожать репутации Банка, в том числе, кредитование деятельности политических кандидатов и организаций;
- займы, основная доля (более 50 %) обеспечения которых представлена произведениями искусства и антиквариата, а также имущество, составляющим историческую и/или художественную ценность.
Особое внимание, уделяется уполномоченными органами Банка займам, привлекаемым на высокорисковые спекулятивные операции, в которых доля участия Клиента составляет менее 20 % или не представлено дополнительное ликвидное обеспечение в достаточном объеме. Преимущество отдается краткосрочным проектам, экспертные заключения по которым содержат подробный анализ конъюнктуры рынка.
В целом, общие условия проведения операций, утвержденные Советом директоров Банка, содержат сведения и процедуры по:
- предельным суммам и срокам предоставляемых займов;
- предельным величинам ставок вознаграждения по займам;
- условиям оплаты Заемщиками вознаграждения по займам;
- требованиям к принимаемому Банком обеспечению;
- ставкам и тарифам на проведение банковских операций;
- правам и обязанностям Банка и его Клиента, их ответственность.
Предельные суммы, сроки и ставки вознаграждения по займам ставки и тарифы на проведение банковских операций формируются согласно внутренним документам Банка, а также программам кредитования с учетом целевой группы Заемщиков.
Ставки вознаграждения принципиально формируются комбинацией базовых ставок, устанавливаемых комитетом по управлению активами и пассивами (КОМАП) на определенный период времени и маржи Банка, по корпоративным Клиентам. Маржа формируется в зависимости от складывающихся на рынке ставок вознаграждения, инфляции, содержания рассматриваемого проекта и степени принимаемого по нему риска, прочих факторов.
