- залог недвижимого имущества.
Залог товара в обороте (он же залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.
Залог товара в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.
Под залог товара в обороте кредитовались и продолжают кредитоваться торговые и снабженческо-сбытовые организации. Под залог товаров в переработке кредитуются государственные промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия.
Залог недвижимости (ипотека) — это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.
Предоставляя кредит под залог зданий, оборудования и другой недвижимости, банк должен быть заинтересован не только в степени их реализуемости, но в способности заемщика получить прибыль, достаточную для погашения кредита, чтобы избежать продажи залога.
Банк, как залогодержатель, при оставлении залога у залогодателя вправе проверять по документам его фактическое наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога. Если предмет залога утрачен и залогодатель не восстановил его или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, то банк-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения, обеспеченного залогом обязательства.
Второй вид залога — залог с оставлением предмета залога у залогодержателя, или иначе называемый закладом, является наиболее предпочтительным видом залога в банковской деятельности, особенно если в качестве предмета залога предлагается имущество, которое не является недвижимостью, или имущество, передача которого в залог не требует государственной регистрации. Это объясняется тем, что при передаче имущества во владение залогодержателю (банку) последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, у банка больше гарантий относительно возможности погашения выданного им кредита заемщику.
Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твердый залог и залог прав.
Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Ценности, принимаемые в заклад, должны отвечать таким требованиям, как легкая реализуемость, возможность их страхования и длительного хранения, а также осуществления банком контроля за ними. Применение заклада сопряжено для банков с определенными трудностями и затратами, так как это связано с необходимостью осуществления такой не свойственной им функции, как хранение товарно-материальных ценностей. На западе такую функцию для банков выполняют специальные организации — складские компании. В этом случае они выписывают складские квитанции, которые и служат обеспечением ссуды. Банки предпочитают складские квитанции без права передачи, которые выписываются на банк и позволяют им осуществлять более надежный контроль за обеспечением кредита, а в случае невозврата последнего дают право на изъятие ценностей со склада. Зарубежный опыт хранения заклада активно заимствуется в России.
Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги. Во-первых, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку (залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение; во-вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет для банков большое значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде. В последующие годы этот вид залога получил должное развитие.
Залог прав — это новая для РК форма заклада и пока недостаточно отработанная в законодательном отношении. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.
В договоре о залоге должны быть также указаны наименование и местонахождение обеих сторон, опись и местонахождение закладываемого имущества.
Договор о залоге считается недействительным, если не соблюдены вышеперечисленные условия.
Существует договор поручительства, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор поручительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. В договоре поручительства, заключенном между банком кредитором должника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, сумма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и др. Поручительство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также, если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю. В случае предъявления такого иска по исполнении поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
Гарантия - это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышестоящая по отношению к должнику организация (министерство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае — устойчивость финансового положения самого гаранта. Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предъявляется в кредитующее учреждение банка. В письме указываются наименование гаранта и организации-ссудополучателя, наименование обслуживающих их учреждений банков, вид ссуды и срок ее погашения, сумма гарантии и предельный ее срок. В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды к гаранту. Гарантия прекращается на том же основании, что и поручительство.
Зарубежные коммерческие банки нередко в качестве условия получения кредита выставляют требование хранения заемщиком на депозитном счете определенной денежной суммы (примерно 10—20% от испрашиваемой суммы кредита), которая называется компенсационным остатком. Последний играет двоякую роль: дает возможность банку привлечь на конкретный срок кредитные ресурсы и выступает формой обеспечения возвратности кредита.
За рубежом в качестве обеспечения ссуды используется также так называемый обеспечительный вексель, который банк требует от своего заемщика. Этот вексель не предназначается для дальнейшего оборота. Если ссуда возвращается в срок, то вексель погашается. Если возврат ссуды задерживается, то вексель опротестовывается, и банк в судебном порядке в короткий срок (из-за особой процедуры предъявления и рассмотрения иска) получает необходимые денежные средства. В условиях Российской Федерации обеспеченность возврата банковских ссуд может достигаться и за счет средств, специально создаваемых для этой цели фондов, например фонда поддержки предпринимательства.
Только соблюдение взаимных интересов поможет банку и заемщику выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение (в разных вариантах) /5,6,9,11,12,13,14,16,17,23/.
2. Кредитная политика АО «Народный банк Казахстана»
2.1 Характеристика АО «Народный банк Казахстана»
Народный Банк является одной из лидирующих финансовых групп Казахстана с самой большой клиентской базой и самой разветвленной филиальной сетью в республике. Народный банк входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по величине активов и собственного капитала.
Народный Банк имеет самую большую базу розничных депозитов и самый большой портфель на быстроразвивающемся рынке ипотечного кредитования (с рыночной долей около 20 % для обоих показателей). Также Банк является признанным лидером по количеству выпущенных платежных карточек (с рыночной долей более 50 %). Банк обслуживает около шести млн. клиентов через свою сеть филиалов и банкоматов, а также посредством развивающихся быстрыми темпами систем «Интернет-банкинг» и «Мобильный банкинг».
Клиентам предоставляется широкий спектр розничных банковских продуктов и услуг, включая текущие счета, срочные депозиты, потребительские кредиты, ипотека, кредитные и дебетовые карточки, дорожные чеки и обмен валюты, а также несколько новых карточных продуктов, успешно внедренных в течение 2006 года.
Подразделения корпоративного банкинга Банка предоставляют ряд оптовых банковских продуктов и услуг (включая кредиты, зарплатные проекты и управление наличностью) корпоративным клиентам и клиентам малого и среднего бизнеса, финансовым институтам и государственным предприятиям.