Шумовое воздействие вызывает значительные физиологические и психические изменения в организме, к которым относятся:
- снижение слуховой чувствительности;
- отрицательное влияние на центральную нервную систему;
- нарушение функции нервно-мышечного аппарата;
- снижение световой чувствительности;
- раздражающее действие шума;
- нарушение функций вестибулярного аппарата;
- снижение работоспособности.
Воздействие микроклиматических условий на работающих может привести к значительным изменениям жизнедеятельности организма и вследствие этого к снижению производительности труда, повышению общей заболеваемости работающих.
Источниками возможного возникновения пожаров и загораний могут служит следующие причины:
- неправильное устройство, неисправность или нарушение режима работы систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха;
- перегрузка электрических установок и сетей;
- неисправность производственного оборудования;
- нарушение правил эксплуатации оборудования и машин.
Каждый сотрудник Народного банка обязан четко знать и строго выполнять требования Правил пожарной безопасности и инструкции по пожарной безопасности, не допускать действия, которые могут привести к пожару или загоранию, а случае возникновения пожара принимать все необходимые меры по спасению людей.
За нарушение или невыполнение требований охраны труда должностные лица и другие работники банка могут привлекаться к дисциплинарной, административной, материальной и уголовной ответственности /8/.
Заключение
Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики и регионах Республики Казахстан, а также других странах, определенных стратегией Банка.
С целью осуществления надлежащего контроля над исполнением принятых обязательств Заемщика перед Банком, Банк осуществляет периодический мониторинг выданных займов. Регулярность и методы проведения такого мониторинга соответствуют действующим программам кредитования Банка, с учетом целевых групп Заемщиков.
Для оценки кредитоспособности в Народном Банке используются методы, основанные на расчетах финансовых коэффициентов, и методы, основанные на расчете денежного потока.
Кредитный портфель занимает главное место в структуре активов банка, поскольку кредитование является основным источником дохода.
Эффективное управление кредитным портфелем способствует минимизации рисков и прибыльности ссудных операций и подразумевает совершенствование и внедрение системы классификации рисков для ранжирования кредитов по их качеству, системных процедур и программ, стандартизирующих порядок и этапы управления кредитом.
Народный Банк является одной из лидирующих финансовых групп Казахстана с самой большой клиентской базой и самой разветвленной филиальной сетью в республике. Народный банк входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по величине активов и собственного капитала.
Активы Банка за истекший год увеличились на 571 907 млн.тенге или на 57,7 % и составили на 01.01.2008 года – 1 563 265 млн.тенге, рост активов происходил за счет увеличения остатков в кассах и на корреспондентских счетах, а также увеличение ссудного портфеля Банка, составляющего 66,5 % в общей доле активов, и прирост по которому составил 74,4 %.
За 2007 год ссудный портфель банка увеличился на 74,4%. Основной объем ссудного портфеля занимает ипотечное кредитование по программе «Ипотека» - 51 %, доля малого и среднего бизнеса в общем объеме портфеля составляет более 15 % или 93 млрд.тенге.
В последнее время банками второго уровня, микрокредитными организациями предлагается широкий выбор кредитных продуктов. АО «Народный банк Казахстана» также делает акцент в плане финансирования на малый и средний бизнес. Банком внедряются все больше программ кредитования для предпринимателей любого уровня. Создаются финансовые центры по принципу «одного окна».
АО «Народный банк Казахстана» ведет активную работу по привлечению новых клиентов посредством внедрения новых программ кредитования. Положительный эффект, для развития кредитования в АО «Народный банк Казахстана» индивидуальных заемщиков, может иметь:
- развитие учетно-аналитической работы в банке с целью предупреждения, выявления и ликвидации проблемных кредитов;
- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребностей населения в новых кредитных услугах, новых видах ссуд;
- соблюдение при разработке и проведении кредитной политики основных принципов банковского кредитования, максимального учета интересов клиента и индивидуального подхода при кредитовании;
- повышения уровня информированности частных клиентов банка о новых видах кредитов (проведения ориентированной на конкретные социальные слои рекламной компании).
Анализируя деятельность АО «Народный банк Казахстана», можно судить о качественном анализе проектов и мониторинге выданных кредитов, соответствующим пруденциальным нормативам, установленных Национальным Банком Республики Казахстан.
Учитывая вышеизложенное, можно охарактеризовать деятельность АО «Народный банк Казахстана» как положительную, ориентированную наряду с интересами самого банка на государственные программы развития малого и среднего бизнеса.
В данной работе раскрыта экономическая сущность кредитной политики и её особенности. Осуществлен анализ динамики ссудного портфеля за 2005-2007гг. в Аксуском Управлении АО «Народный Банк Казахстана».
В соответствии с финансовыми показателями за анализируемый период, можно сделать вывод, что кредитная политика, осуществляемая в Аксуском Управлении приносит результаты. Так за период 2006-2007гг. кредитный портфель Аксуского Управления увеличился практически в два раза, т.е. рост составил 96%. Значительную часть в ссудном портфеле занимает кредитование по программе «Народная +» и на 01.01.2008г она составила 64,% от общего объема ссудного портфеля. Увеличился удельный вес программы «Ипотека» в общем ссудном портфеле и за два года увеличение произошло на 8,5%. Значительно снизилось количество выдаваемых кредитов по программе «Бизнес-Экспресс», в связи с ужесточением требований по данной программе и улучшением условий по программе «Бизнес-Микро», в результате чего часть клиентов была перекредитована из программы «Бизнес-Экспресс» в «Бизнес-Микро».
Поэтому руководством Банка постоянно совершенствуются условия кредитования субъектов малого бизнеса, и предпочтение отдавалось в основном проверенным временем клиентам.
Наличие различных кредитных источников обуславливает отличные друг от друга подходы и условия организации процесса кредитования, а также способствует формированию конкурентной среды в сфере кредитования.
Для предотвращения негативных последствий в банковской сфере по кредитованию можно предпринять ряд мер:
- создать в регионе Ассоциацию банков, с участием которой проводить аукционы кредитных ресурсов;
- поддержать создание на уровне области Межбанковского информационно-аналитического Центра, на базе которого создать Межбанковскую информационную систему «Кредит», которая предоставляла бы услуги как для банка, так и для клиента банка;
- создать один-единственный, четкий Закон «О предпринимательстве», который бы вобрал, аккумулировал в себе все статьи гражданского кодекса, уголовного, административного законодательства и др., чтобы предприниматель не запутался в десятках законов и нормативных актов.
Также предлагается улучшение работы маркетинговой службы Банка; создание консультационных центров по кредитованию при торговых центрах для предоставления необходимой информации по оформлению кредитов; подключение клиентов розничного кредитования к системе «Мобильный банкинг».
Стоит отметить, что возможно снижение объема ссудного портфеля в будущем году. Это связано с ипотечным кризисом, который образовался осенью 2007 года и продолжает набирать обороты. В связи с этим, руководство Банка принимает решения о повышении ставок вознаграждения за пользование кредитными средствами, ужесточает требования к залоговому обеспечению, сокращает суммы лимитов. Это делается для того, чтобы в своем портфеле удержать самых стабильных клиентов и привлечь новых крупных и хороших клиентов /1,3,5,17,18,30/.
Список использованных источников
1 Абжанова Д.Ш., Схема и оценки эффективности кредитования малого бизнеса // Финансы Казахстана. – 2001. – № 5. –230с.
2 Бухвальд Е.А., Валенский А.И., Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики. – 2002. – № 4. – 312с.
3 Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой, 1994 г.- 198с
4 Банковское право, Л.Г.Ефимова, издательство “Бек”, Москва, 1994 г.
5 Банковские учреждения в развивающихся странах. Институт экономического развития Всемирного Банка, Том 2.
6 Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
7 Выписка из протокола заседания КОМАП №13 от 12.05.2006г об изменении стандартных договоров займа.
8 Вводный инструктаж по технике безопасности в АО «Народный Банк Казахстана» №28 от 05.01.2006г
9 Дабаев А.И., Законы страны и развитие предпринимательства // Финансы Казахстана. – 2000. – № 5-6.
10 Дауранов И.Н., Шишкина А.О., Малый бизнес: проблемы оформления кредита // Аль Пари. – 2002. – № 5.
11 Добров В.Н., Крышенников В.И., «Финансирование и кредитование в промышленности», М, 1991
12 Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Деньги. Кредит. Банки, Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999, 622 с.
13 Касаболатова Г.К., Кредитный процесс. Его стадии и принципы кредитования // Вестник КазГау – 2000. – № 2.
14 Колесникова В.И., Кроливецкий Л.П., Банковское дело, 4-е издание, Москва: Финансы и статистика, 1999, 464с.