Целью проведения всесторонней экспертизы заявки и проекта является:
- анализ и оценка финансового состояния Заемщика;
- анализ и оценка консолидированного кредитного риска Заемщика, в том числе с учетом его родительских и дочерних организаций;
- анализ и оценка правоспособности и гражданской состоятельности Заемщика;
- анализ и оценка аспектов, относящихся к определению опыта и компетенции Заемщика на данном рынке, его репутации, кредитной истории;
- анализ и оценка предоставляемого обеспечения;
- анализ и оценка платежеспособности Заемщика, актуальности, прибыльности и рисков проекта;
- установление параметров и периодичности проверки использования займа Заемщиком;
- выявление и оценка источников погашения по рассматриваемому проекту;
- анализ взаимоотношений Банка и Клиента, включая анализ уровня доходов Банка, получаемых в результате предоставления Заемщику полного
спектра услуг Банка, оценка перспектив развития таких отношений;
- присвоение рейтинга/ скоринга Заемщику.
Основной целью экспертизы, проводимой службами, является выявление кредитного риска проекта. Кредитный риск не может измеряться и контролироваться изолированно от других рисков, таких как:
- риск, связанный с правоспособностью Клиента;
- риск, связанный со способом обеспечения исполнения обязательств;
- системный риск;
- рыночный риск;
- форс-мажорный риск;
- страновой риск;
- операционный риск;
- прочие риски, присущие конкретному проекту.
Процедуры проведения экспертизы кредитной заявки и проекта описаны в соответствующих внутренних документах Банка. Решение о выдаче займа принимается на основе результатов проводимой Банком комплексной экспертизы проектов, заявленных к кредитованию. По отдельным проектам, требующим углубленной проработки, Уполномоченными органами Банка могут формироваться рабочие группы, отвечающие за проведение экспертизы и управление займом, с привлечением независимых экспертов по анализу проекта. К проектам, требующим углубленного анализа, могут относиться проекты, требующие наличия экспертных знаний и опыта в какой-либо отрасли или сфере деятельности, имеющие существенное значение для оценки успешности завершения рассматриваемого проекта.
Банк может применять количественные и качественные оценки финансового состояния и бизнеса Заемщика. Применяются рейтинговая модель для оценки финансового состояния и бизнеса корпоративных Клиентов.
Первичное присвоение рейтингов производится на стадии рассмотрения проекта, а также при дальнейшем мониторинге проекта согласно внутренним документам и процедурам, регулирующим процессы кредитования в Банке.
Банк регулярно проводит проверку качества применяемых моделей скоринга/рейтинга. По результатам проверок может быть принято решение о корректировке/усовершенствовании скоринговых/рейтинговых моделей.
Принцип обеспеченности займов предполагает предоставление Заемщиками обеспечения против предоставляемых Банком займов.
Вид имущества, принимаемого в обеспечение, основные предъявляемые требования к ним, порядок определения залоговой стоимости определяются в соответствии с требованиями внутреннего документа Банка, определяющего работу с предметами залога.
При принятии решения о кредитовании Заемщика под залог имущества, передаваемого Банку в качестве обеспечения, Банк руководствуется заключениями по оценке, заключениями на полноту и адекватность, подготовленными Службой оценки, кредитными менеджерами и/или отчетами об оценке независимых оценочных компаний, предпочтительных для Банка. Банк определяет, утверждает и периодически пересматривает список независимых оценочных компаний.
Решения по составу, объему и форме обеспечения обязательств Заемщика принимаются Уполномоченными органами Банка и должны учитывать следующие факторы:
- общее финансовое положение Заемщика и его способность к своевременному обслуживанию долга;
- залоговая стоимость и ликвидность залогового имущества;
- наличие страхования предметов залога;
- ценность имущества, предоставляемого в залог, для Заемщика в
качестве стимула для погашения займа.
Возвратность займов может обеспечиваться залогом, гарантией, поручительством, неустойкой и другими способами, не противоречащими действующему законодательству Республики Казахстан, законодательству страны резидентства Заемщика и договорам, подписываемым между Заемщиком и Банком по результатам достигнутых договоренностей.
Размер коэффициентов понижения, применяемых к рыночной стоимости залогового имущества, устанавливаются внутренним документом Банка, определяющим работу с предметами залога.
Банк устанавливает процесс одобрения выдачи займов, основанный на принципе коллегиальности принятия решений. Решения также могут быть приняты опросным путем, в особых случаях, предусмотренных соответствующими внутренними документами, регламентирующими принятие кредитных решений по различным целевым группам и программам кредитования, разрешающим применение данного принципа.
Банком, в лице соответствующих служб (в частности, службой внутреннего аудита), проводится проверка руководящих работников, участвующих в процессе принятия кредитных решений, на предмет выявления концентрации у них полномочий и функций по управлению кредитной деятельностью Банка.
Уполномоченные органы Банка анализируют ежегодные отчеты по функциональным обязанностям уполномоченных лиц Банка, участвующих в принятии кредитных решений; заключения внешних аудиторов по улучшению внутреннего контроля и управлению рисками. По результатам анализа выносятся решения об изменении должностных инструкций уполномоченных лиц Банка, принимающих кредитные решения.
2.5 Основные виды кредитования в АО «Народный банк Казахстана»
По программе кредитования «Ипотека» займы предоставляются под залог приобретаемой недвижимости, а также имеющейся недвижимости в случае отсутствия первоначального взноса. Сумма займа не должна превышать сумму оценки недвижимости. Минимальные ставки вознаграждения по займу 13%, максимальные – 15,5 %. Целевая группа – физические лица, с обязательным подтверждением дохода.
Программа «Народная +» нацелена на кредитование населения, получающего заработную плату по платежной карточке банка. Сроки ограничены до 36 месяцев, минимальная сумма займа – 80 000 тенге, максимальная – 1 500 000 тенге. Обязательным условием является подтверждение дохода, который был получен на одном рабочем месте в течение 6 месяцев. Целевое подтверждение не требуется.
По Программе «Бизнес-Экспресс» предоставляются займы без залога недвижимости, на пополнение оборотных средств в сумме до 1 500 000 тенге и максимальным сроком финансирования 12 месяцев. Процентная ставка по данному виду продукта выше относительно других программ минимальная ставка - 25% годовых.
Целевая группа по данной программе: индивидуальные предприниматели, кредитование действующего бизнеса, минимальный срок действия не менее шести месяцев, с обязательным анализом финансового состояния заемщика отраженного в экономическом заключении.
Преимущество данной программы заключается в быстром оформлении кредита и отсутствие необходимости регистрации недвижимого имущества.
Программа «Бизнес-Микро» также направлена на кредитование действующего бизнеса индивидуальных предпринимателей, сроком действия не менее шести месяцев, с обязательным анализом финансового состояния заемщика.
Кредиты по этой программе выдаются как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиции. В зависимости от целевого назначения устанавливается максимальный срок финансирования, на пополнение оборотных средств до четырех лет, на инвестиции до семи лет. Минимальная процентная ставка 16 % годовых, максимальная сумма 7 500 000 тенге.
По данному виду программы клиентам предоставляется возможность открытия универсального кредитного лимита (далее - УКЛ), размер которого зависит от оцениваемого залогового имущества, а именно недвижимости, в договоре открытия УКЛ оговаривается только залоговое обеспечение, максимальный срок финансирования в рамках УКЛ и период доступности, остальные условия, процентная ставка, сроки предоставления траншей уже оговариваются в отдельных договорах займа.
В рамках универсального кредитного лимита возможно открытие возобновляемой и/или невозобновляемой кредитной линии с неограниченным количеством траншей в рамках открытых линий, но не превышающей общий лимит финансирования.
Преимущество данной программы от других продуктов Банка в гибком подходе к залоговому обеспечению, возможность предоставления автотранспортного средства с регистрацией в уполномоченном органе и страхованием данного транспорта, а также помимо регистрируемого залога предоставление товаров в обороте и другого личного движимого имущества.
Программа «Бизнес-Small» нацелена на кредитование действующего бизнеса как индивидуальных предпринимателей, так и юридических лиц со сроком действия не менее 12 месяцев.
Анализ финансового состояния обязателен, помимо этого кредитным специалистом делается прогноз движения денежных средств заемщика. В данное время по этой программе максимальная сумма финансирования – 100 000 000 тенге, срок, в зависимости от целевого назначения, а именно, на пополнение оборотных средств до пяти лет, на инвестиции до двенадцати лет, льготный период до двух лет.
Минимальная процентная ставка 16% годовых. По данной программе также открывается универсальный кредитный лимит, в рамках которого предоставляются банковские займы и открываются возобновляемая и/или невозобновляемая кредитные линии. В данное время кредитование по этой программе в Аксуском Управлении прекращено и оно осуществляется в г. Павлодаре.