Эта мера пока не вызвала особого интереса у банков, поскольку несопоставима по доходности с продажей предмета залога, тем не менее, после дополнительной «шлифовки», из программы АРИЖК может получиться вполне рабочий инструмент.
Развитие рефинансирования. Снижение ставок закономерно подталкивает заемщиков, оформивших ипотечные кредиты под более высокий процент, к поиску способов привести свои ежемесячные выплаты в соответствие с новыми реалиями.
Банки охотно включились в борьбу за клиентов, вводя собственные инструменты рефинансирования. Хорошим примером стали кампания Альфа-Банка, снизившего комиссию за выдачу кредита в рамках рефинансирования до 50% от обычной и Газпромбанка, объявившего о рефинансировании своих собственных ипотечных займов с целью приведения их в соответствие с текущими кредитными программами.
Ориентация на потребности клиента. Банки начали активнее вкладывать средства в проекты, призванные сделать процесс получения кредитов простым и доступным для заемщиков.
Так, «Сбербанк» приступил к переоборудованию нескольких десятков своих московских офисов в «ипотечные центры», задача которых – упростить процедуру оформления ипотечного кредита до вида «одного окна». Аналогичный подход использовал Меткомбанк, открывший специализированный ипотечный офис в строящемся районе Екатеринбурга. В целом подобными центрами обзавелось большинство крупных российских банков, а в дальнейшем их количество будет только расти.
Перспективы ипотеки в 2010 году
Итак, что же ждет ипотеку в 2010 году? «Стратегия развития» ориентируется на следующие результаты: восстановление доверия граждан и кредитных организаций к ипотеке и, как следствие – увеличение спроса; снижение процентных ставок; появление большого количества разнообразных кредитных предложений и общее развитие жилищного строительства.
Спрос на ипотеку если и вырастет, то незначительно. По мнению аналитиков, должно пройти 1-1,5 года с момента восстановления приемлемого уровня доходов человека до возникновения желания получить ипотечный кредит. Это логично, поскольку финансовый кризис наглядно показал большинству россиян, что стабильность сегодня еще не означает стабильности завтра.
Касательно снижения ставок эксперты сходятся во мнении, что цифра в 13% на конец года выглядит абсолютно реальной. При этом по ряду льготных программ вполне возможно достичь и «путинских» 10-11%.
Тенденция к увеличению количества и разнообразия кредитных предложений от банков очевидна уже сейчас и будет планомерно развиваться вместе с самой отраслью.
Ожидается и «прибавка» в жилищном строительстве. Уже к концу 2009 года Россия вышла на уровень ~60 млн. квадратных метров жилья в год, а к концу 2010-го этот показатель с большой вероятностью повысится еще на 1-2%.
В целом же развитие ипотеки будет тесно связано с общим ростом российской экономики. Таким образом, «двигателем прогресса» в 2010 году однозначно станет деятельность государства. Большинство антикризисных инструментов и мер по стимулированию кредитования используются в нашей стране впервые, поэтому результат во многом будет зависеть от того, насколько ответственно подойдут власти к их работе и усовершенствованию.
Ипотека в России проходит период восстановления, по окончании которого (2011-2012 гг.) нам обещан «бурный рост». Удастся ли стране достигнуть этой цели – станет ясно в самое ближайшее время.10
Заключение
Ипотечные и инвестиционные банки в России - составляют важнейший элемент финансовой системы. Как и вся экономика России, эти банки претерпевают в настоящее время кардинальные изменения. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.
На сегодняшний день перспективное развитие и программная поддержка государства позволяет сказать, что тенденция к увеличению количества и разнообразия кредитных предложений от банков очевидна уже сейчас и будет планомерно развиваться вместе с самой отраслью.
В целом же развитие ипотеки будет тесно связано с общим ростом российской экономики. Таким образом, «двигателем прогресса» однозначно станет деятельность государства. Большинство антикризисных инструментов и мер по стимулированию кредитования используются в нашей стране впервые, поэтому результат во многом будет зависеть от того, насколько ответственно подойдут власти к их работе и усовершенствованию.
Удастся ли стране достигнуть этой цели – станет ясно в самое ближайшее время
Можно сказать, что на сегодняшний день в России активно развивается инвестиционный рынок, который является рынком слияния и поглощения.
Хотя развитие механизма намечается пока только в перспективе, но между тем подобные сделки могли бы стать очень действенными при нынешнем снижении стоимости активов российских компаний и понижении процентных ставок по кредитам.
Российские инвестиционные банки затрудняются выступить участниками этих сделок, так как не имеют необходимой инфраструктуры, квалифицированного персонала и недостаточно развитого фондового рынка.
Эти сделки в нашей стране все еще остаются чем-то диковинным и зачастую не соответствуют классическому понятию западных стран, однако у нашей страны есть весь необходимый потенциал для развития этого сегмента рынка слияний и поглощений, привлечения к ним интереса западных инвесторов.
Список литературы
1. Белоглазова Г. Н. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М., 2003-620с.
2. Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д., Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит»/под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008., - 780 с.
3. Жуков Е. Ф.: Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ Под. ред. проф.Е. Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ, 2000.-359 с.
4. Свиридов О. Ю.. Деньги, кредит, банки. Серия «учебники, учебные пособия»,- Ростов-на-Дону: «Феникс»,2001.-448с
5. Титова Н. Е., Кожаев Ю. П.: Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студ. высш. учеб.заведений. – М .: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2003.-368 с.
6. Чернова, Е. Г., Иванов, В. В., и др. Финансы, деньги, кредит: Учеб. Пособие/ под. ред. Е. Г. Черновой. –М.: ТК Велби,-2004.-208 с.
7. Российский статистический ежегодник. 1995. Госкомстат России.- М.: -
с. 924
Интернет ресурсы:
8. Павлова И.В. «Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность». www.nbpublish.com/.../contents_78.html
9. Инвестиционный банкинг» № 1(7)/2007 // И.А. Вишкарева bankir. ru› Технологии›article/1373936
10. Ипотека в 2010 году: тенденции и перспективы www. realtypress. ru/article/article_72.html
11. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижемости)» (в ред. от 24.12.02) // СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400; 2001. № 46. Ст. 4308; 2002. № 7. Ст. 629; № 52 (ч. 1). Ст. 5135.