3. Законодательство в области страхования.
Основными законодательными документами, регулирующими страховую деятельность в России, являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (1992 г.) и Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) Глава 48. Страхование. (1996 г.). Несмотря на то, что раздел по страхованию Гражданского Кодекса был принят почти десять лет назад, поправки в него практически не вносились. Это связано с тем, что внесение поправок в документы такого уровня, процедура достаточно сложная. Едва ли не единственная попытка внести изменения в страховую часть Гражданского Кодекса была предпринята в феврале 2004 г. Предполагалось внести поправки, которые были разработаны еще в конце 90-х. Вполне закономерно, что депутаты отклонили предложенные изменения, как «устаревшие» и несоответствующие требованиям времени. Таким образом, с большой долей вероятности можно утверждать, что все изменения в страховое законодательство будут вноситься через поправки в специальный Закон «Об организации страхового дела в РФ». За четырнадцать лет существования этого Закона в него было внесено около десятка поправок, разных по объему и содержанию. Так в 2004 г. был понижен порог доли участия иностранцев в уставном капитале страховых компаний. Сняты все ограничения для европейских компаний на участие в разных секторах страхования. (Об этом говорилось выше.) С июля 2004 г. вступило в силу новое важное положение Закона, регулирующего российский рынок страхования - был повышен минимальный размер уставного капитала для компаний отрасли до 30 млн. рублей. Следует отметить, что данное изменение коснулось в первую очередь небольших страховых компаний. Уставные капиталы лидеров рынка уже давно в десятки раз превышают установленную Законом границу. К примеру, уставной капитал «РОСНО» еще два года назад достиг отметки в 960 млн. рублей. Последние изменения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» были внесены в марте 2005 г. Важны два положения вступивших в силу в марте 2005 г. поправок:
1. Смягчение требования к лицам, осуществляющим функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями. Требование о наличии гражданства изменено на необходимость наличия у таких людей статуса постоянно проживающего на территории Российской Федерации. Статус постоянно проживающего не является "первым" в иерархии возможных статусов иностранных граждан в России. Так, иностранный гражданин – нерезидент для получения статуса «постоянно проживающий» должен иметь не столько визу (как разрешение на въезд) или отметку о регистрации, а, в первую очередь, как минимум, 1 год проживать в России.
2. В целях защиты прав страхователей и застрахованных уточняется порядок прекращения деятельности субъектов страхового дела или его ликвидации в связи с отзывом лицензии. В частности, страховщик будет должен исполнить обязательства по договору страхования ранее, чем у него будет отозвана лицензия. Параллельно процессу внесения поправок в действующий Закон, идет подготовка совершенно нового проекта Закона о страховом деле. Над его разработкой работает специально созданная при Всероссийском Союзе Страховщиков (ВСС) комиссия из представителей ВСС, Минфина, Федеральной службы страхнадзора (ФССН) и Минэкономразвития. Первый вариант законопроекта может быть внесен в Думу уже в самом начале 2006 г. В целом можно отметить, что в процессе изменения российского страхового законодательства наблюдаются две магистральные тенденции:
1. Большая часть изменений в законодательстве связана с дискуссией о вступлении России в ВТО. Все изменения последнего времени, уменьшающие ограничения для иностранных страховщиков на российском рынке, были уступкой мировому сообществу. Однако у этих уступок есть предел. Так, например, Россия не готова пойти по пути Венгрии, где были сняты все ограничения для иностранного страхового капитала. В результате такого «либерального» шага, в этой стране на сегодняшний день полностью отсутствуют «национальные» субъекты на страховом рынке.
2. В России страховое лобби в последние годы значительно усилило свои позиции. Как результат, заметное торможение на уровне Парламента многих законопроектов, призванных поставить страховые компании в более «жесткие» условия. Наиболее наглядно эта тенденция в последнее время проявляется в области законодательного регулирования ОСАГО.
Таблица 1. Крупнейшие сделки по слиянию и поглощению в страховой отрасли
| Год | Объект продажи | Покупатель | Продавец | Годовые сборы, $ млн. | Доля % | Цена, $ млн. |
| 1992 | Ингосстрах | Автобанк, МТК-Холдинг, др. | Госкомимущество | н.д. | 51 | 1.4 |
| 1993 | Ингосстрах | Крестовский пушно-меховой комплекс и др. | Госкомимущество | н.д. | 19 | 0.15-0.3 |
| 1993 | Наука | РЕСО-Гарантия | Госкомимущество | н.д. | 100 | н.д. |
| 1997 | Лидер | РОСНО | АФК “Система” | н.д. | >50 | н.д. |
| 1997 | РОСНО | АФК “Система” | Учредители | 121 | 40 | н.д. |
| 1999 | Принципал | Pohjola | ERC Frankona Re, Scottish Provident и FramlingtonRussiaFund | н.д. | 90 | 0.5-1.5 |
| 2000 | Лидер | РАО ЕЭС | РОСНО | 1 | 100 | 0.45 |
| 2000 | Принципал | ЕБРР | Pohjola | н.д. | 22 | 0.3 |
| 2000 | РЕСО-Гарантия | МДМ-Банк | Учредители | 95 | 33 | 8 |
| 2000 | РОСНО | АФК “Система” | Учредители | 299 | 25 | 15 |
| 2001 | РОСНО- Гарантия | МДМ-Банк | Учредители | 163 | 7 | 1.8-2.5 |
| 2001 | ВЕСта | Альфа-Групп | Лианозовский и Царицинский мол./к | 195 | 100 | 6 |
| 2001 | РОСНО | Allianz AG | АФК “Система” | 560 | 45 | 25-30 |
| 2001 | Росгосстрах | Консорциум инвесторов | Госкомимущество | 182 | 49 | 35-40 |
| 2001 | Ингосстрах | БазЭл, Нафта-Москва, Millhouse Capital | А. Андреев | 155 | 84 | 35-50 |
| 2001 | Ингосстрах-Россия | БазЭл, Нафта-Москва, Millhouse Capital | А. Андреев | 19 | 84 | н.д. |
| 2002 | ПСК | НИКйол | Б. Пастухов | 1003 | 80 | 38 |
| 2002 | Русь | ERGO | В. Резник | 9 | 50.2 | 10 |
| 2002 | РЕСО-Гарантия | Менеджмент РЕСО-Гарантия | МДМ-Банк | 204 | 33-40 | 12-15 |
| 2002 | Россия | Группа “Атон” | БазЭл, Нафта-Москва, Millhouse Capital | 42 | 84 | 8 |
| 2002 | Россия | Менеджмент компании | Группа “Атон” | 42 | 84 | 15 |
| 2003 | Росгосстрах | Консорциум инвесторов | Госкомимущество | 678 | 26 | 22 |
| 2003 | Русский стандарт страхование | Cardif | Банк “Русский Стандарт” | 1 | 25 | н.д. |
| 2004 | Росгосстрах | Д. Хачатуров | Р. Варданян | 1134 | 18-20 | 25 |
| 2004 | СОГАЗ | Газпром | Моснарбанк-Еврофинанс, Северсталь-групп, банк “Россия” | 380 | 49.9 | 58 |
| 2004 | Лидер | РОСНО | РАО ЕЭС России | 160 | 100 | 5 |
| 2004 | Ренессанс Жизнь | EBRD | Ренессанс Страхование | - | 30 | 3 |
| 2005 | Нефтеполис | СОГАЗ | Роснефть, РН “Трейд” | 50 | 30 | 13 |
Таблица 2. Компании с долей иностранного капитала, работающие на российском рынке