2) Выявление нахождения клиента в состоянии алкогольного опьянения.
3) Выявление нахождения клиента в состоянии наркотического опьянения.
4) Выявление состояния одежды и личной гигиены клиента, свидетельствующие о непостоянном доходе и месте проживания.
5) Беседа о цели оформления потребительского кредита и выборе товара проводится при визуальном осмотре клиента. При этом задаются уточняющие вопросы по Анкете-Заявлению и выбору, например, цель покупки, кредитная история в банке - пользовался ли ранее услугами банка клиент и т.д.
- Методика использования специальных, уточняющих вопросов:
Например, вопросы по предоставленным документам (например, Как зовут ваших детей? при наличии записи, 17 страница паспорта), вопросы по приобретаемому товару (Выяснить, для кого приобретается товар), вопросы о месте образования, вопросы о месте работы.
Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
В результате применения скоринговой модели оценки кредитоспособности производится отсев 70% потенциальных заемщиков, кредит выдается только оставшимся 30%.
После принятия положительного решения о предоставлении кредита, кредитный специалист проверяет данные о заемщике в программе по предоставлению кредита. При принятии в залог автомобиля необходимо при описании предмета залога в обязательном порядке указать следующие данные: VIN, № кузова, № двигателя, цвет, год выпуска, номерной знак. При недостатке места в поле для заполнения допускаются сокращения, не допускающие двусмысленности при прочтении.
После ввода информации о предоставляемом кредите кредитный специалист распечатывает сформированные программой документы, подписывает их от лица банка, заверяет печатью и в соответствиями с правилами документооборота предоставляет заемщику его комплект документов и формирует кредитное досье для передачи в банк.
В том случае, если у клиента нет счета "до востребования" в банке в валюте кредита, специалист направляет клиента в Сектор обслуживания частных лиц для открытия соответствующего тарифного плана.
После этого кредитное досье передается в отдел сопровождения активно-пассивных операций (ОСАПО), где ответственный сотрудник проверяет:
- комплектность документов;
- соответствие подписи клиента в договорах образцу в копии паспорта;
- соответствие подписи поручителя в договорах образцу в копии паспорта;
- полномочия лица, подписавшего договора по кредитной сделке со стороны банка.
При отсутствии замечаний к предъявленным документам и договорам сотрудник ОСАПО проставляет отметку на договорах в виде штампа с датиром – "проверено ОСАПО" и заверяет его подписью.
При наличии замечаний к комплектности документов и правильности их оформления ответственный сотрудник ОСАПО уведомляет об этом кредитного специалиста с требованиями об устранении замечаний.
Выдача кредита осуществляется только при отсутствии замечаний к кредитному досье.
После этого клиент может получить кредит наличными в кассе.
Кредитное дело хранится в архиве действующих кредитных договоров до полного погашения заемщиком кредита. Кредитные дела, по которым произошло полное погашение задолженности, сдаются в общий архив банка. Срок хранения данных дел - 5 лет.
Открытие счетов, выполнение проводок и оформление распоряжений учетно-операционный отдел выполняет при помощи программного обеспечения и является автоматизированным процессом.
Начисление процентов по кредитам производится в последний рабочий день каждого календарного месяца. Проценты на просроченную ссудную задолженность начисляются в соответствии с кредитным договором.
Регулировка резервов производится в соответствии с группой риска, к которой отнесен данный кредит. Отнесение кредита к определенной группе риска производится ежемесячно, на 1 число каждого месяца, в соответствии с инструкцией ЦБ РФ №254-11 от 26 марта 2004г. и в соответствии с "Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО "ВУЗ-Банк". Все созданные резервы на возможные потери по ссудам подлежат ежемесячной регулировке в соответствии с указанным "Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО "ВУЗ-Банк".
После полного гашения ссудной задолженности, все открытые по кредиту счета подлежат закрытию (только при наличии нулевого сальдо). Закрытию подлежит счет заемщика, при этом распечатывается окончательная выписка по движению денежных средств по счету. Данная выписка включает в себя все приходные и расходные операции по личному счету заемщика, остатки на даты совершения приходных и расходных операций, а так же назначение платежей по приходным и расходным операциям. Выписка хранится в общем архиве банка в отдельном сшиве.
Внесение ежемесячных взносов в погашение части долга и платы за кредит совершается заемщиками на личный счет, согласно графика платежей к кредитному договору, как наличными, так и безналичным перечислением. В дальнейшем, в день, определенный в графике платежей к кредитному договору Банк в безакцептном порядке списывает с личного счета Заемщика средства в размере определенного кредитным договором размера ежемесячного платежа и распределяет их на проценты по кредиту, часть основного долга и оплату за расчетно-кассовое обслуживание. Гашение происходит в следующей последовательности:
1) просроченные проценты (при наличии таковых);
2) просроченный кредит (при наличии такового);
3) начисленные проценты за пользование кредитом за истекший месяц (при гашении согласно графика платежей);
4) часть ссудной задолженности по графику (при гашении согласно графика платежей):
5) долг по расчетно-кассовому обслуживанию (если таковой имеется);
6) плата за расчетно-кассовое обслуживание (при гашении согласно графика платежей);
7) штраф за просрочку платежа.
Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько этапов:
1. Оценка кредитоспособности заемщика, которая осуществляется на основе скоринг-системы (описание в предыдущем разделе).
2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств.
В качестве дополнительных форм обеспечения по потребительским кредитам банк принимает:
- поручительства граждан;
- залог транспортного средства.
В таблице 7 проанализировано качество форм обеспечения возвратности потребительского кредита.
Таблица 7 Оценка качества форм обеспечения возврата потребительского кредита
| Форма обеспечения возвратности кредита | Преимущества | Недостатки | Максимальная сумма кредита в % к сумме обеспечения |
| Транспортные средства | а) легко реализуются, | Цена может колебаться и могут возникнуть трудности с реализацией | 75% - стоимости товара отечественного производства 85% - стоимости товара зарубежного производства |
| Поручительство | а) низкие расходы, б) участие второго лица в ответственности, в) быстрое использование | Могут быть проблемы при проверке кредитоспособности поручителя | В зависимости от кредитоспособности поручителя до 100% |
3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.
Согласно действующему законодательству, для обеспечения своей финансовой надежности кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Так, согласно статье 71 Федерального закона Российской Федерации "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", банковские организации обязаны создавать резервы на покрытие кредитных рисков. При этом порядок формирования и использования данных резервов устанавливается Банком России. Центральным банком устанавливаются также размеры создаваемых банками резервов.
Резерв на возможные потери по ссудам – это средства, накопление которых обусловлено кредитными рисками деятельности банка. Наличие такого резерва обеспечивает банку более стабильные условия финансовой деятельности и позволяет ему избегать колебаний величины прибыли вследствие списания потерь по ссудам. Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы. Созданный таким образом резерв используется только для покрытия непогашенного заемщиком ссудной задолженности по основному долгу.
Отчисления в Резерв на возможные потери по ссудам зависит от группы риска и устанавливаются в следующих размерах (табл. 8):
Таблица 8 Размер отчислений в резерв по классифицированным ссудам
| Группа риска | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| Размер отчислений от суммы основного долга, % | 0 | 1 - 20 | 21 - 50 | 51 - 100 | 100 |
Группа риска определяется положениями ЦБРФ № 254-П.
4. Работа с "проблемными" кредитами как способ обеспечения их возвратности. Под "проблемными" понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Управление "проблемными" кредитами – один из наиболее важных аспектов банковской практики. От правильности выбора метода работы с "проблемными" кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.