Организация потребительского кредитования на примере ОАО ВУЗ-Банк (стр. 10 из 18)

После этого заявка попадает на рассмотрение кредитного отдела, который дает свое заключение о выдаче кредита. Только после этого кредитный специалист может сообщить клиенту о предварительном решении. В целом рассмотрение заявки занимает 1-2 дня. Кредитный специалист приглашает в банк клиента для оформления кредита.

Заявки подают в банк из различных источников. В целях эффективного развития необходимо проанализировать какой источник является наиболее выгодным для банка. На рисунке 5 представлена динамика подачи заявок по источнику информации.

На первом этапе, когда банк только открылся, основным источником информации был сам банк. В дальнейшем по мере развития распространителем информации стало население города, и этот показатель постоянно увеличивается. По мере запуска рекламы прибавились такие источники информации: газеты, интернет и другое.

После проверки заявок службой безопасности, кредитным отделом и кредитным специалистом отсеивается больше половины анкет. На рисунке 6 представлено количество поданных заявок и реальный процент выдач кредитов.

Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц показан на рис. 7.

1. Этап. Заключение кредитного договора

При оформлении кредита обязательно запрашивается кредитная история заемщика в Бюро кредитных историй.

Заключение кредитного договора производится кредитными специалистами в соответствии с "Инструкцией кредитного специалиста по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам".

Кредитный специалист имеет право от лица Банка и в соответствии с предоставленной доверенностью, принимать решения о предоставлении кредитов и об отказе в предоставлении кредитов.

При выдаче кредитов к заемщикам предъявляются следующие требования:

1. Возраст заемщика и условия испрашиваемого им кредита должны полностью удовлетворять действующим на данный момент Условиям кредитования.

2. Гражданство РФ (лицам с временным гражданством кредит не предоставляется);

3. Адрес места жительства и прописки в том же или близлежащем населенном пункте где осуществляется кредитование;

4. Срок работы на последнем месте работы - не менее 3 месяцев, при условии что общий стаж работы не менее 6 месяцев.

5. При наличии ссудной задолженности по кредитам в ОАО "ВУЗ-Банк" обязательным условием получения следующего кредита является погашение не менее половины задолженности по графику платежей, но при этом должно быть погашено не менее 5 ежемесячных платежей. При наличии задолженности в иных кредитных организациях кредит возможен только при условии, что уровень заработной платы позволяет оплатить оба кредита. Допускается наличие одной просрочки платежа не более 3-х дней. Не допускается предоставление кредита при наличии у клиента 2-х и более не погашенных кредитов;

6. Правдивость и достоверность предоставленной заемщиком устной и письменной информации, подлинность предъявленных документов.

7. Предъявлены все документы, необходимые для рассмотрения заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

- Оригинал паспорта заемщика;

- Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);

- Справка о ежемесячном доходе заемщика минимально за последние три месяца;

- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

При оформлении кредитного договора с поручительством необходимо:

- Личное присутствие поручителя;

- Оригинал паспорта поручителя;

- Справка о ежемесячном доходе поручителя минимально за последние три месяца;

- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

Кредитный специалист осуществляет проверку предоставленных документов и достоверность предоставленной информации.

Целью проверки клиентов является выявление потенциальных проблемных клиентов (т е таких, с которыми в будущем у Банка могут возникнуть сложности в части не исполнения такими Клиентами требований банка по возврату предоставленного кредита, процентов по нему и платы за расчетное обслуживание) и отказ данным клиентам в предоставлении кредита.

При принятии документов, в процессе проверки подлинности документов и представленных клиентом сведений о себе, кредитный специалист осуществляет визуальный контроль внешнего вида и поведения Клиента. При этом необходимо обратить внимание на психологическое состояние Клиента (такие признаки, как повышенная взволнованность, нервозность, длительное обдумывание заданных вопросов, путаница в ответах, "ерзанье", повышенная потливость ладоней, отведение взгляда вверх или в сторону свидетельствует о возможности предоставления недостоверных сведений), адекватное восприятие им окружающей реальности, на внешний вид клиента (необходимо оценить, не находится ли клиент в нетрезвом состоянии, состоянии наркотического или токсического опьянения). Сравнить соответствие внешнего вида клиента, и его одежды с данными, указанными в анкете (должность, место работы, ежемесячный доход, по наличию обручального кольца - данные о наличии супруга и т.д.).

Если кредитный специалист имеет сомнения в дееспособности Клиента, в достоверности предоставленных им сведений или в подлинности предоставленных документов, он имеет право отказать клиенту без объяснения причин отказа.

Кредитный эксперт принимает положительное решение о предоставлении кредита на основании следующих условий:

- Данные клиента (а так же поручителя) полностью соответствуют требованиям предъявляемым к заемщикам (поручителям) в соответствии с действующими Условиями кредитования;

- К рассмотрению представлены все необходимые документы;

- Подлинность представленных документов, личность клиента, и сведения, полученные от него как письменно (в заявлении на предоставление кредита), так и устно (при беседе) не вызывают сомнений;

- Платежеспособность клиента удовлетворяет принятым требованиям в соответствии с действующими условиями кредитования. Платежеспособность клиента определяется непосредственно при вводе данных в программу по предоставлению кредита. При наличии у клиента иных, не погашенных кредитов, его совокупный доход должен быть уменьшен на величину очередного ежемесячного платежа.

- Наличие у клиента положительной кредитной истории.

Если хотя бы одно из приведенных условий не выполнено, то кредитный эксперт должен отказать в предоставлении кредита данному заемщику.

Оценка платежеспособности заемщиков и заключение кредитных договоров производится только при помощи специального программного обеспечения, позволяющего полностью автоматизировать подготовку всех необходимых документов и выполнение расчетов, что полностью исключает ошибки в оформлении кредитных договоров. Данное программное обеспечение позволяет контролировать соблюдение установленных ограничений по возрасту заемщиков, по сроку кредитования, по величине общей платы за кредит и иным Условиям кредитования. Используемое программное обеспечение позволяет сверять паспортные данные клиента с постоянно обновляемым списком нежелательных заемщиков. При нахождении совпадения оформление кредита автоматически блокируется. Дополнительно, благодаря заложенному скоринг-алгоритму, программное обеспечение автоматически определяет предполагаемый уровень риска по каждому отдельному кредиту и выдает кредитному специалисту соответствующие рекомендации в виде текстового сообщения. При определении уровня риска учитываются такие факторы, как уровень проблемности по населенному пункту, уровень проблемности по группе товаров, проблемность по кредитам предоставленным данным кредитным специалистам ранее, статистические данные по уровню проблемности кредитов в зависимости от возраста заемщиков, заявленного уровня заработной платы, срока кредитования и суммы кредита.

Кредиты классифицируются скоринг-алгоритмом на кредиты с низким, умеренным и высоким уровнем риска. Оформление кредитов с неприемлемо высоким уровнем риска автоматически блокируется. Использование скоринг-алгоритма позволяет в значительной мере уменьшить уровень проблемности по вновь оформляемым кредитам.

Методика оценки кредитоспособности клиента на основании определенных критериев:

- Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.

Психологическое состояние человека может характеризоваться, его преобладающим настроением (уравновешенность, апатия, возбуждение, агрессия). Способность адекватно воспринимать реальность, как правило, выражается в выборе соответствующей линии поведения и естественной реакции на возникающие проблемы.

- Визуальный осмотр клиента:

1) Выявление наличия сопровождающих лиц. Особое внимание уделяется клиентам, приходящим в сопровождении лиц, которые ранее неоднократно сопровождали других клиентов, так как данные лица могут оказаться мошенниками, использующими "подставных" лиц.