Таким образом, названные положения, с одной стороны, в наибольшей степени направлены на защиту интересов поручителя, а с другой — являются своеобразной компенсацией за большие возможности кредитора привлечь поручителя к ответственности.
1.3. Банковская гарантия.
Сущность этого способа обеспечения исполнения кредитных обязательств состоит в том, что банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (заемщика-принципала) письменное обязательство уплатить банку-кредитору принципала (бенефициару) — в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства — денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Заслуживают внимания те характерные особенности банковской гарантии, которые выделяют ее в отдельный, самостоятельный способ обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Во-первых, это особый субъектный состав участников отношений, связанных с банковской гарантией: в качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации; заемщик (должник-принципал), обращающийся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии; и лицо, наделенное правом предъявлять требования к гаранту (бенефициар), являющемуся кредитором в основном обязательстве.
Во-вторых, банковская гарантия представляет собой одностороннее обязательство в письменной форме, в соответствии с которым гарант обязуется оплатить кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму.
Право кредитора в отношении гаранта может быть реализовано путем предъявления письменного требования до истечения срока, оговоренного в гарантии, это требование должно отвечать условиям, предусматриваемым самой банковской гарантией и быть оформлено с приложением документов, указанных в гарантии, и обоснованием нарушения заемщиком основного обязательства.
В-третьих, за выдачу банковской гарантии заемщик уплачивает гаранту вознаграждение, размер и порядок уплаты которого определяется соглашением о выдаче банковской гарантии.
В-четвертых, одна из главных отличительных черт банковской гарантии, выделяющих ее из круга всех остальных способов обеспечения исполнения обязательств — это независимость банковской гарантии от основного обязательства. Принцип независимости обязательства гаранта перед кредитором от основного обязательства проявляется в том, что основаниями к отказу в удовлетворении требования кредитора могут служить только обстоятельства, связанные с несоблюдением условий самой гарантии, не имеющие никакого отношения к основному обязательству.
Отмеченные характерные черты банковской гарантии свидетельствуют о том, что по существу для банка-кредитора надежным обеспечением служит функционирование механизма возвратности кредита.
На практике зачастую используются комбинированные способы обеспечения возврата кредита, создающие не один, а два и более «поясов безопасности». Выделяют три основных рубежа безопасности кредита:
— «первый пояс» — это наличность, доходы заемщика;
— «второй пояс» — это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита;
— «третий пояс» — гарантии, которые дают юридические лица в качестве обеспечения кредита, в том числе гарантии администраций регионов и федеральных ведомств.
Можно последовательно использовать все три «пояса», а можно их любую комбинацию — жестких схем не существует.
Главный принцип, которого в идеале должны придерживаться банки при комбинировании обеспечения, — это поиск компромисса, создание такой схемы, которая была бы выгодна не только банку, но и клиенту.
Можно выделить общие направления в работе по обеспечению возврата кредита. Во-первых, при вынесении решения о предоставлении кредита основное внимание должно быть уделено тому, чтобы параметры кредита отвечали выбранному дополнительному способу обеспечения: его стоимости и ликвидности. Во-вторых, каждый вариант дополнительного обеспечения должен рассматриваться с точки зрения банковского законодательства с учетом регулирующих нормативов Центрального банка РФ.
1.4. Договоры страхования
В качестве обеспечения кредита в настоящее время используются два вида страхования: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхование риска непогашения кредитов. Их относят к разновидностям добровольного имущественного страхования, которые осуществляются на основании договора.
Для регулирования отношений, возникающих в результате заключения указанных договоров, используются Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года "О страховании" и правила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями. После заключения с клиентом соответствующего договора нормы правил страхования должны трансформироваться в условия договора (ст. 16 и 17 Закона "О страховании").
В силу обязательства по страхованию одна сторона - страхователь - обязуется вносить установленные договором страховые платежи, а другая сторона - страховщик - обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить страхователю возмещение (страховую сумму).
Исходя из приведенного определения страхового обязательства, рассмотрим в отдельности каждый из указанных видов страхования финансовых рисков.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАЕМЩИКОВ
ЗА НЕПОГАШЕНИЕ КРЕДИТОВ
Договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита заключается между страховой организацией и заемщиком (он же страхователь). В силу указанного договора страховая организация обязуется перед заемщиком погасить банку его задолженность по кредитному договору (включая проценты) в случае неспособности последнего выполнить эту обязанность самостоятельно по различным причинам, а заемщик (страхователь) обязуется перед страховой организацией уплатить страховую премию и выполнить ряд других обязанностей, указанных в договоре. Этот договор двустороннеобязывающий, возмездный, реальный, поскольку в нем содержится условие о том, что он вступает в силу только после уплаты страхового платежа.
Страховая сумма устанавливается, как правило, в размере от 50 до 90 процентов суммы непогашенного кредита (включая проценты за пользование им), которая подлежит возврату по условиям кредитного договора. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита. Страховое возмещение должно выплачиваться банку (который является выгодоприобретателем) в 15-дневный срок по истечении 20 дней с момента наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Договор заключается на основании письменного заявления заемщика с приложением копии кредитного договора и справки о сроках погашения кредита. Страховой платеж уплачивается единовременно.
На практике указанный договор, как правило, возлагает на заемщика ряд обязанностей, невыполнение которых полностью или частично освобождает страховую организацию от выплаты страхового возмещения. Это следующие обстоятельства: соблюдение целевого использования кредита; представление необходимых документов в подлиннике или копии, в том числе бухгалтерского баланса; необходимость уведомления страховой организации о наступлении страхового случая и т.п.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ РИСКА НЕПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ
Правила конкретных страховых организаций в части страхования риска непогашения кредита нередко разрабатываются с учетом Правил добровольного страхования риска непогашения кредитов, утвержденных Минфином СССР 28 мая 1990 года N 65, хотя этот нормативный акт необязателен для негосударственных страховых компаний.
Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между банком и страховщиком.
Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов, процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. При страховании отдельных кредитов период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита, а при страховании всех выданных кредитов договор заключается на один год. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно, а по долгосрочным кредитам годовая сумма платежей вносится в один или два срока. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита и установленной в договоре страхования суммы. Страховая организация, выплатившая банку возмещение, получает право регресса с заемщика.
ЛИТЕРАТУРА
Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000
Дойников И. В. Государственное предпринимательство. М., 2000
Дойников И. В. Хозяйственное (предпринимательское) право. Методические указания по изучению курса. М., 2003
Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001
Круглова Н. Ю. Коммерческое право: Учебник. М., 2003
Круглова Н. Ю. Хозяйственное право: Учебное пособие. М., 200<
Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. О. М. Олейник. Т. 1. М., 1999; Т. 2. М., 2003
Сосна С. А. Концессионные соглашения. Теория и практика. М., 2002
Страховое право: Учебник. М., 2002
Хозяйственное право: Учебник / Под ред. В. К. Мамутова. Киев, 2002
Шарп У., Александер Г., Бэйли Дж. Инвестиции. Пер. с англ. М., 1997