Совершенствование практики кредитования физических лиц в ФКБ Юниаструм банк ООО (стр. 9 из 15)
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
1) заявление-анкета;
2) паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);
документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя:
- для работающих – справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев;
- для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством.
Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:
- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон;
- продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;
- настоящая должность заемщика (кем работает);
- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;
- документы по предоставляемому залогу.
3) у всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.
- другие документы, предусмотренные иными нормативными документами ООО «Юниаструм Банк» по кредитованию физических лиц.[26]
По усмотрению банка величина доходов заемщика/поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) заемщика/поручителя.
При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи; указанные в справке и заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.[27]
Платежеспособность заемщика вычисляется по формуле:
Р=Дч×К× t, (2)
где Дч – среднемесячный доход (чистый) за вычетом всех обязательных платежей
К – коэффициент (в зависимости от величины дохода)
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500$
К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501$ до 1000$
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001$ до 2000$
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 $
t – срок кредитования в (месяцах)
Платежеспособность граждан, занимающихся предпринимательской
деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством.
Для определения величины получаемого дохода кредитный работник может составить на основе данных финансовых документов, представленных заемщиком, упрощенную форму баланса и упрощенную форму отчета о прибылях и убытках.
В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.[28]
Рассмотрим варианты кредитоспособности заемщика – физического лица.
Вариант 1.
Ссудозаемщик через 12 месяцев достигнет пенсионного возраста (55 лет). Запрашиваемый кредит 45000 рублей без обеспечения сроком на 18 месяцев. Платежеспособность данного клиента, так как он вступает в пенсионный возраст, будет рассчитана следующим образом:
Р=Дч1×К1×t1 Дч1+Дч2×К2×t2 (3)
где Дч1 – среднемесячный доход рассчитанный аналогично Дч,
t1 – период кредитование (в месяцах), приходящий на трудоспособный возраст заемщика,
Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равный минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика),
t2 – период кредитование (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика,
К1, К2 – коэффициенты аналогичные К, в зависимости от величины Дч1, Дч2.
Р=10440×0,5×12+1260×0,5×6 = 62640+3780 = 66420 рублей,
где 10440руб. - среднемесячный доход, исходя из предоставленной справки;
1260руб. - базовая часть трудовой пенсии, установленная ФЗ;
Определение максимального размера кредита.
Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика.
(3)Определим максимальный размер кредита для ссудозаемщика на основе его платежеспособности.
Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения:
(4)Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.
Для примера рассмотрим расчет максимального размера кредита в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения.
Вариант 2.
Расчет максимального размера (суммы) кредита на примере клиента ссудозаемщика.
Кредитование заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита.
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.
Таблица 2
Доход ссудозаемщика за 6 месяцев
в тыс. руб.
| Месяцы | Сумма дохода |
| 1 | 2 |
| Продолжение таблицы 2 | |
| 1 | 2 |
| 1 апрель | 2 638 ,57 |
| 2 май | 3 168,67 |
| 3 июнь | 2 894,81 |
| 4 июль | 2 584,28 |
| 5 август | 2 379,79 |
| 6 сентябрь | 2 986,47 |
| Итого: | 16 652,59 |
Чистый доход составил (16 652,59 – 2 164,84) = 14 487,75
Средний заработок за вычетом всех удержаний составил:
14 487,75/6 = 2 414руб. 62 коп.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте составил:
2 414,62/34,05 ≈ 70,91 доллара США,
где 34,05 – курс доллара США.
Платежеспособность Милосердовой Е.А. рассчитываем по формуле:
Р = Дч × К × t = 2 414 руб. 62 коп. × 0,5 × 12 × 15 лет
Р = 217 315 руб. 80 коп.
Определим, используя данные максимальный размер суммы займа, который определяется по формуле (4):
Вариант 3.
Доход заемщика за 6 последних месяцев – 60 000 руб.
Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей – 50 000 руб.
Среднемесячный доход (Дч) 50 000 руб./ 6 = 8 333 руб.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте
(Дэ) = 8 333 руб./34,05 руб. = 244,73 долларов США
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,5.
Платежеспособность заемщика:
Р = 8 333 руб. × 0,5 × 12 мес. × 15 лет = 749 970 руб.
Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика:
В случае если предоставленное совокупное обеспечение по кредиту (200 000 руб.) меньше платежеспособности заемщика (298 991 руб.) максимальный размер кредита определяется следующим образом:
Вариант 4
На сайте ООО «Юниаструм банк» есть калькулятор воспользовавшись услугами которого можно сразу определить доступен ли атокредит. Расчет выплат по автокредиту:
Стоимость автомобиля в комплекции люкс 500000 рублей. Ставка по кредиту 10,50 % годовых. Срок кредита 1 год. При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 10% от общей стоимости автомобиля 50000 рублей. Сумма, которую берем в кредит 450000 рублей. Комиссия банка за открытие ссудного счета 7500 рублей. Ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета 150 рублей. Погашение кредита – ежемесячно равными долями. Обеспечение кредита – залог приобретаемого автомобиля. Обязательное требование – страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки на данный автомобиль составляет 42500 рублей в год. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года – на 10%. Ежемесячные выплаты по кредиту составят 38000.