Смекни!
smekni.com

Совершенствование практики кредитования физических лиц в ФКБ Юниаструм банк ООО (стр. 8 из 15)

2 группа – нестандартные ссуды (умеренный уровень риска не возврата), 20% резерв от суммы основного долга.

3 группа – сомнительные ссуды (высокий уровень риска не возврата), 50% резерва от суммы основного долга.

4 группа – безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует).

2.3 Особенности кредитования физических лиц

Наиболее распространенным видом кредитования является потребительский кредит U-MONEY (открытый канал продаж). Срок кредитования от 6 до 36 месяцев включительно, от 37 до 60 месяцев включительно. Процентная ставка 21,9 % годовых 23,9% годовых. Сумма кредита на одного заемщика от 100 000 до 900 000. Кредит предоставляется в рублях РФ. Первоначальный взнос — от 0%. Количество покупок в пределах суммы кредита — без ограничений. Под валютой Кредита понимается валюта основных счетов, открываемых в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО) для отражения операций по Кредиту (Счет банковской карты Заемщика, и Счет учета задолженности по предоставленному Кредиту). Налоги, сборы, пошлины, комиссии банков-корреспондентов и др. непредвиденные расходы, при наличии таковых, взимаются дополнительно.[25]

Кредит предоставляется единовременно в полной сумме, путем перечисления денежных средств на Счет банковской карты Заемщика для зачисления Кредита. Плата Заемщика за услуги Банка по выдаче кредита является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно. В случае частичного досрочного погашения кредита, осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. Cумма частичного досрочного погашения не включает в себя сумму Очередного платежа, дата погашения которого указана в Графике платежей. По выбору Заемщика пересчет Графика платежей формируется с сохранением количества платежей, при этом сумма Очередного платежа уменьшается, или с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется и производится пересчет сумм, направляемых в уплату процентов и на погашение кредита. Основные преимущества кредита наличными «U-Money»:

- Наличные деньги на любые цели;

- Кредит без залога и поручителей;

- Не требуется страхование ;

- Нет скрытых комиссий (комиссий за ведение ссудного счета);

- Выбор даты платежей по кредиту;

- Возможность досрочного погашения кредита в любое время без штрафных санкций и комиссий;

- Минимальный пакет документов при сумме кредита до 150 000 рублей.

Также банком, предоставляются кредитные карты. Выпуск банковских карт осуществляется через собственный Процессинговый центр. В настоя­щее время Банк выпускает расчетные и кредит­ные карты международных платежных систем VISA и MasterCard.

Карты Юниаструм Банка предназначены для любых пользователей. Это и демократичные карты с небольшими кредитными лимитами и возможностью снятия наличных, оплаты то­варов и услуг, и премиальные карты с широким спектром дополнительных услуг и большими кредитными лимитами. В 2008 году были внед­рены два новых карточных продукта - (U-Pay и U-Safe). Карты U-Pay имеют выгодные условия кредитования и ориентированы на клиентов, активно пользующихся заемными средствами, а высокий процент, начисляемый на остаток собственных средств по картам U-Safe, предна­значен для клиентов, которые хотят сохранить и преумножить свои сбережения. В рамках дан­ного продукта действуют выгодные условия по­лучения кредита наличными.

В 2008 году в дополнение к существующим картам привилегированной категории VISA и MasterCard Platinum Банк приступил к выпус­ку эксклюзивной карты VISA Infinite с новыми сервисами, такими как экстренная авторизация платежа, полное многоразовое стрхование, online-служба для путешественников, консьерж сервис. Кроме того сервисы для держателей карт Platinum и Infinite включают квалифицированную поддержку в случае утери или кражи карты, защиту покупок и продление гарантийных сроков на товары, медицинскую и юридическую помощь, предложения эксклюзивных туров, оте­лей и ресторанов, прокат лимузинов и другое.

Для студентов и молодежи в 2008 году со­вместно с Российским союзом молодежи раз­работана и внедрена уникальная для России кредитная карта VISA Classic EURO<26. Ее отличают доступные условия кредитования и стильный дизайн. Кроме того, каждый кли­ент, получивший карту, становится участником международной программы «Молодежная кар­та EUR0<26» и может получать существенные скидки на товары и услуги в 41 стране Европы и 40 городах России.

В рамках этого проекта совместно с Центром международного обмена выпущена карта для участников программы Work & Travel USA, вы­езжающих на время каникул на работу в США. Карта с фотографией ее держателя на лицевой стороне является ID клиента во время пребыва­ния в США и в дополнение к традиционным пла­тежным возможностям карты VISA позволяет оплачивать участие в программе Work & Travel USA, в том числе за счет предоставления кре­дитного лимита по счету карты.

В Юниаструм Банке большое внимание уде­ляется повышению лояльности клиентов к Банку. Так, с целью увеличения безналичных операций по картам и поощрения клиентов с 1 ноября по 31 декабря 2008 года в Банке проводилась акция «Карта дарит впечатле­ния», в рамках которой при совершении опера­ций оплаты товаров и услуг по картам клиен­ты Банка имели возможность выиграть призы разного уровня. Результатом данной акции стало существенное увеличение операций по оплате товаров и услуг с использованием карт Юниаструм Банка. Аналогичные акции Банк бу­дет проводить и в дальнейшем.

Автокредит можно оформить в отделении банка. Юниаструм Банк в Мурманске предоставляет два вида автокредитования Uni 5 (рубли) и Uni 1.1 (рубли). Превоначальный взнос по программе Uni 5 (рубли) от 30% до 70% . Срок кредитования от 1 до 5 лет. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 до 55 лет включительно для женщин и от 21 до 60 лет включительно для мужчин на дату заключения Кредитного договора. Кредит предоставляется Клиентам не ограниченным в дееспособности и имеющим постоянный доход, зарегистрированным по месту жительства на территории субъекта РФ (имеющим постоянную регистрацию), в котором находится Банк или его обособленное подразделение(г. Москва и Московская область признаются одним регионом). Требования Банка к трудовому стажу Клиента: общий трудовой стаж должен составлять не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

Превоначальный взнос по программе Uni 1.1 (рубли) от 15% до 50%. Срок кредитования от 1 до 5 лет. Максимальная стоимость автомобиля при взносе от 15 % до 25% — не более 600 000 рублей. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 до 55 лет включительно для женщин и от 21 до 60 лет включительно для мужчин на дату заключения Кредитного договора; Кредит предоставляется Клиентам не ограниченным в дееспособности и имеющим постоянный доход (общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев), зарегистрированным по месту жительства на территории субъекта РФ (имеющим постоянную регистрацию), в котором находится Банк или его обособленное подразделение, которое предоставляет кредит на приобретение транспортного средства, застраховавшим транспортное средство. Банк взимает комплексную плату за пользование кредитом, которая состоит из процентов и комиссии за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита взимается единоразово в размере 7 000 (семь тысяч) рублей. Погашение кредита производится ежемесячно, равными платежами. Клиент вправе производить частичное или полное досрочное погашение кредита (без уплаты дополнительных комиссий и штрафов). Единоразовая комиссия за перевод кредитных средств на счет автосалона –150 руб.

Для рассмотрения кредитной заявки Клиент обязан предоставить следующие документы:

1) Паспорт гражданина РФ.

2) Водительскиое удостоверение клиента. Если Вы не имеете водительского удостоверения, необхожимо предоставить:

- водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к управлению приобретаемым в кредит автомобилем и одновременно;

- один из следующих документов:

- Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

- Заграничный паспорт;

- свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).

3) Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).

4) Документ, подтверждающий сведения о работе.

2.4 Оценка кредитоспособности заемщиков–физических лиц

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд обуславливает изучение платежеспособности, то есть изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.

Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления.

Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер произво­димых удержаний, и представленного заявления-анкеты.