При не поступлении от заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.
Аналогичное извещение направляется поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по кредитному договору.
Извещения направляются заемщику и поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.
Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело заемщика.
В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов поручителя, открытых в данном подразделении банка (либо другом филиале ООО «Юниаструм Банк» или иных коммерческих банках) на основании заключенных между банком и поручителем и другим коммерческим банком) о праве банка на безакцептное списание средств в порядке.[21]
Работа со страховым возмещением.
В случае получения из страховой компании, от заемщика, залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве выгодопреобретателя определен банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения. [22]
После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений банка) готовит заключение для кредитного комитета банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.
При отсутствии просроченной задолженности заемщик должен предоставить другое обеспечение по кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по кредитному договору.
При наличии просроченной задолженности полученное банком страховое возмещение направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по кредитному договору.
Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора.
При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата кредитного комитета банка о списании процентной ставки по кредитным договорам.
При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещение заемщику и поручителям за подписью руководителя; копии извещений подшивает в кредитное дело.
В извещениях сообщается о повышении банком процентной ставки по кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения); поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом; заемщику предлагается обеспечить согласование с поручителями повышение процентной ставки.
Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает заемщику произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору.
Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете банка.
Кредитный комитет банка может принять одно из трех решений:
- не вносить изменений в условия кредитного договора;
- повысить процентную ставку по договору;
- расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.
Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях, с учетом мнений юридического подразделения банка и подразделения безопасности банка.[23]
Решение кредитного комитета банка должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям.
В случае принятия кредитным комитетом банка решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении кредитного договора, кредитующее подразделение направляет заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).
Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью руководителя банка о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов). В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.
В случае повышения процентной ставки по кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условиях договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и другие, которые оформляются дополнительными соглашениями.
Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров.
Изменения условий кредитных договоров оформляются дополнительным соглашением.
Кредитный комитет банка вправе принять решение об изменении обеспечения по кредитному договору (изменение вида, суммы и т.п.) при условии соблюдения требований настоящих правил (оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов).
В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности банка) может вынести на рассмотрение кредитного комитета банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении банком кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопроса также рассматривается кредитным комитетом банка.
В случае смерти заемщика банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства и/или залога.
Создание банком резерва на возможные потери по ссудам.
При формировании резерва на возможные потери по ссудам (в дальнейшем резерв) банк в первую очередь обязан создать резерв под ссуды, квалифицированные как безнадежные.
Резерв на возможные потери по ссудам используются только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу, в таблице 1 представлен размер отчислений в резерв.
Таблица 1
Размер отчислений в резерв по классификационным ссудам
| Группа риска | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| Размер отчислений в (%) от суммы основного долга | 0 | 10 | 25 | 51 | 100 |
Ссуды делятся на:
а) обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-ый день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.
б) недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению.
в) необеспеченная ссуда – ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая в виде залога, не отвечающего требованиям, обеспеченных и недостаточно обеспеченных ссуд.[24]
В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:
1 группа – стандартные (практически безрисковые) ссуды, резерв создаются в размере 1% от суммы основного долга.