- кредитный договор;
- срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения;
- договоры поручительства;
- договоры залога;
- другие документы согласно нормативным документам ООО «Юниаструм Банк», определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.
Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов – для заемщика, 2 экземпляра – для банка.
Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю (аналогично кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю – кредитный договор и договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.
В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количества поручителей – юридических лиц (для поручителя также оформляется экземпляр подлинного кредитного договора).
При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований:
- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;
- фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;
- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;
- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика (поручителя, залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны банка – руководителем банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с приказом (распоряжением) руководителя банка;
- договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.
Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение поручителем обязательств по кредитному договору.
При этом поручитель несет с заемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.
В случае если поручителем является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются соглашения к договору банковского счета в рублях и договору банковского счета в иностранной валюте о праве банка на безакцептное списание средств.[19]
Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).
Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.
Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором.
Одновременно со срочным обязательством оформляется заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита. [20]
Банк может на основании договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов.
В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между банком и третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств заемщиков перед банком по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом.
Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).
При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета банка или заявлений заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.
Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу) банка.
Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.
Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.
Договор поручительства оформляется так же, как и кредитный договор.
Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в отдельных журналах.
Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения кредитного комитета банка.
Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением банка.
Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
- зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
- зачисление на счет банковской карты заемщика.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.
Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.
Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора.
После оформления обеспечения, предусмотренного кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.
Выдача кредита осуществляется:
- наличными – в день подачи заемщиком заявления
- безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.
Расчет и учет обязательств поручителя.
Объем обязательств поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в договоре поручительства в абсолютном выражении, складывается из суммы основного долга по кредитному договору и процентов, начисленных на вышеуказанную сумму (без учета погашения основного долга), начиная с даты заключения кредитного договора (не включая эту дату) на дату окончания срока действия кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого договора поручительства.
Размер обязательств поручителя по договору поручительства, ограниченный только частью обязательств заемщика по кредитному договору (погашение основного долга и/или уплата процентов), учитывается в части, определенной договором поручительства.
Размер обязательств поручителя корректируется при оформлении дополнительными соглашениями изменений процентных ставок или сроков кредита.
Учет суммы ответственности поручителя производится на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в день получения им договора поручительства от кредитующего подразделения, но не позднее даты выдачи кредита.
Действия банка при возникновении просроченной задолженности.
В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение банка.
Кредитный работник в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет заемщика о возникновении по его кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.