При потребительском кредите физические лица (потребители) берут деньги у банка для приобретения потребительских товаров и услуг для непроизводительного (конечного) их использования. Процесс использования банковского потребительского кредита непосредственно не обслуживает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получение дохода.[5]
Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Основой для платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемых (зарплат, пенсий, пособий, арендная плата, рентные доходы различного уровня).
Степень развития потребительского кредитования может быть охарактеризован целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения.[6]
Классификация форм и видов потребительского кредита.
Разные авторы по-разному классифицируют формы потребительского кредита, обращая внимание на такие критерии как: состав участников, объекты ссуд, назначение кредита, сроки выдачи кредита, наличие или отсутствие обеспечения, метод погашения и др. Пример классификации, в основании которой лежал бы комплекс факторов и критериев представлен на рисунке А.1.
Теперь обратимся к характеристики отдельных видов потребительского кредита, в соответствии с выше изложенной классификацией. Рассмотрим кредиты, предоставляемые банком на текущие (неотложные) нужды домашних хозяйств.
В банковской практике России кредит на неотложные нужды предоставляются гражданам, имеющим твердый и постоянный источник дохода. Физические лица берут кредиты для приобретения товаров длительного пользования, ремонта жилья, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг и т.п. Главной особенностью такого кредита является то, что при получении кредита на неотложные нужды заемщик не предоставляет в банк отчета о целевом использовании полученных средств. Обеспечением возврата данного кредита могут быть поручительства каких-либо юридических и физических лиц, а также залог ликвидного имущества. Следует обратить внимание на то, что некоторые банки не требуют широкого обеспечения при кредитовании физических лиц на неотложные нужды. С точки зрения интересов заемщика данный кредитный продукт является весьма удобным и простым. Заемщик свободен в использовании средств и может потратить кредитные средства на любые нужды по свободному графику.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется для приобретения товаров длительного пользования – холодильников, телевизоров, компьютеров, мебели и т. п. Такой вид кредита называют покупкой товаров в рассрочку. Здесь речь идет именно о банковском кредите, который предоставляется физическим лицам для разного рода покупок.
В последнее годы в нашей стране появилась новая форма покупки товаров в рассрочку – это соглашение банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банка. Причем банки сразу выплачивают торговым фирмам деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают кредит банком. В качестве залога могут быть использована указанная в анкете потребителем собственность или сам проданный товар.
Такую форму потребительского кредитования в зарубежных странах называют сервисными ссудами. Примерами подобных ссуд являются ссуды, предоставляемые гражданам для оплаты главным образом услуг в связи с лечением, получением образования, организацией семейного отдыха, поездок за границу и т. д.
Многие виды сервисных ссуд предоставляются банками на весьма продолжительные сроки. Поэтому такие ссуды погашаются заемщиками по частям в течение длительного периода времени. [7]
Практика кредитования потребительских кредитов с помощью кредитных карточек распространилась в России в 90-е годы. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право е владельцу в пределах кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение на продажу товаров в кредит на основе обращения данного вида кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев кредитных карточек магазину банком оплачивается периодически. Владельцы карточек в свою очередь в установленные сроки должны погашать долг перед банком. Они должны вносить периодически определенную сумму, но не погашать всю сумму долга. Если же необходимая сумма периодического платежа будет в срок не оплачена, то на нее начисляется процент и добавляется к общей долга владельца карточки.
Автокредитование, то есть банковский кредит на покупку автотранспортных средств может быть отнесен к обычному товарному кредиту.
При заключении сделки, осуществление покупки и регистрации транспортного средства, заемщик обязан передать в банк паспорт транспортного средства (ПТС) на хранение в качестве обеспечения возврата кредита. ПТС обычно остается в банке до момента погашения кредита и хранится в депозитарии как ценная бумага.
Для ипотечного жилищного кредита характерен целый ряд специфических черт. Обычно средний размер такого кредита значительно превышает средний размер других видов потребительского кредита. С точки зрения интересов банка данный кредит имеет как бы двойное обеспечение: в форме залога недвижимости, то есть сооружений, домов, прочих построек и земли. В практике ипотечного кредитования эти два вида обеспечения представляют собой неразрывное целое. Жилищные кредиты носят строго целевой характер. Они предоставляются банками физическим лицам на длительные сроки – 25-30 и более лет. Такие кредиты погашаются заемщиками по частями, на протяжении длительного периода времени.[8]
Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, выполняют следующие обязанности:
- кредитования;
- сопровождения кредитных операций;
- учета кредитных операций;
- юридическое;
- безопасности;
- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
- при необходимости – подразделение рисков;
- подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и торговые операции, операции с ценными бумагами и другие.
При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности и предоставления заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.
Общие условия кредитования физических лиц.
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.
Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами в ООО «Юниаструм Банк» физическим лицам:
- гражданам России;
- постоянная регистрация;
- возраст не менее 21 года;
- постоянное место работы, стаж на котором составляет не менее 3 месяцев;
- нет просроченной задолженности по кредитам;
- справка 2-НДФЛ.
Кредитование заемщика производится на основе:
- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
- договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи. [9]
Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве основного обеспечения банк принимает:
- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
- поручительства юридических лиц;
- залог недвижимого имущества;
- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;
- залог государственных ценных бумаг;
- залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных на них лимитов риска;
гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.[10]
Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов ООО «Юниаструм Банк» по кредитованию физических лиц.