Страховая услуга 2 (стр. 9 из 10)

2 экземпляра

Рис. 4. Процедура заключения договора страхования жизни на основе согласительного решения по результатам оценки заявления

Акцепт заявления (оферты) возможен только после проведения андеррайтинга (underwriting). Нередко заявление в процедуре прохождения договора рассматривается как подэтап андеррайтинга и выступает в качестве относительно самостоятельного технологического документа. С практической точки зрения это не имеет существенного значения и скорее всего связано с несовпадением терминологии страхования в разных странах.

У данного английского термина нет однозначного русского аналога (дословный перевод возможен как "подписание"), но по содержанию и назначению его следует рассматривать как процесс принятия решения о подписании договора, риска. Американская страховая теория дает такое определение андеррайтинга – это процесс отбора рисков и классификация степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ от принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиям.

С позиций организации работы страховой компании андеррайтинг следует определять как комплекс мер по приему на страхование рисков, включая их оценку, определение возможности страхования, выбор оптимального покрытия, проверку соответствия рисков и клиентов целям и задачам своей страховой компании с точки зрения защищенности и сбалансированности ее страхового (перестраховочного) портфеля. В большинстве зарубежных страховых компаний существует специфический, но один из основополагающих документов – "Философия андеррайтинга" (underwriting philosophy), т.е. общая концепция развития страховой компании, формулировка ее стратегии, принципов страхования, установление планируемой доли страхового рынка, которую надеется охватить страховая компания, определение каналов продаж, определение целевых групп потребителей, уровня доходности операций, обеспечение сбалансированного страхового портфеля.

Задачи андеррайтинга:

- оценить все предлагаемые к страхованию риски;

- принять решение о возможности страхования конкретных рисков;

- определить сроки, размер и условия страхового покрытия;

- рассчитать размер страховой премии.

Принципы андеррайтинга:

1. Оценка опасностей.

2. Организация андеррайтинга.

3. Сюрвей риска.

Оценка опасностей основана на характеристике событий и влияющих на них факторов, приводящих к достижению определенного уровня частоты и тяжести последствий конкретного риска. При этом учитывают две группы влияющих факторов: материальные и нематериальные. Материальные связаны с физическими характеристиками объекта: тип строительных материалов, наличие опасных веществ при производстве чего-либо, профессия застрахованного лица и другие. Нематериальные связаны с намерениями и действиями страхователя: отсутствие необходимой осторожности при наличии страхового полиса, использование страхового полиса как источника нечестных доходов и другие.

Организация андеррайтинга представляет систему действий при участии не только страховой организации, но и страховых посредников, а также других лиц, профессиональная деятельность которых может быть определенным образом взаимодействовать со страхованием (туристические агентства, перевозчики и т.п.). Получение информации зависит также от категории будущего страхователя: физическое или юридическое лицо. В процессе андеррайтинга для физических лиц основную информацию страховщик получает от обработки заявлений и других материалов, предоставленных клиентами. Для юридических лиц к этой работе привлекаются либо узкопрофильные специалисты в аналогичной области деятельности, либо сотрудники самого предприятия, наиболее осведомленные о характере и опасностях риска. Часто в качестве такого специалиста выступает страховой брокер, который может готовить для андеррайтера необходимую документацию по исследованию риска.

Сюрвей риска – подготовка проекта решения о принятии риска на страхование. Осуществляется особыми оценщиками – сюрвейерами, являющимися глазами и ушами страховщика (Дэвид Бланд «Страхование: принципы и практика», с.64). Сюрвейер готовит отчет (сюрвей - репорт) - письменный документ, содержащий полное описание риска; оценку его уровня; размер максимально возможного убытка; пути предотвращения потерь, которые в последствии трансформируются в требования страховщика, которые страхователь обязан выполнить, чтобы получить страховое покрытие; размер достаточного покрытия, заявленного страхователем. В своем решении о принятии или отказе от страхования, страховщик опирается на выводы сюрвейера, но окончательное решение о страховании принимает самостоятельно. Сюрвей - репорт прилагается обычно к декларации страхователя.

Проведение андеррайтинга на указанных принципах завершается расчетом размера страховой премии, которая, в конечном счете, является решающим фактором в заключении договора со стороны страхователя. (Фактически всякое решение о страховании в значительной степени зависит от величины страхового платежа за договор).

Величина премии полностью отражает интересы страховщика и ориентирована на учет следующих основных условий:

1. Премия должна покрывать возможные выплаты по претензиям в течение периода страхования;

2. Учитывать неоплаченные претензии;

3. Включать отчисления в резервы;

4. Покрывать расходы по заключению и обслуживанию договоров страхования;

5. Обеспечивать формирование прибыль страховщика;

6. Учитывать инфляцию;

7. учитывать колебания процентных ставок по размещаемым депозитам страховой компании;

8. Премия должна быть конкурентоспособной.

Если с момента подачи заявления и того срока, что необходим для принятия компанией решения о заключении договора страхования, а также получения извещения страховщика о размере премии, клиент не изменил своему намерению заключить договор страхования, то страховая компания готовит проект договора или оформляет страховой полис (сертификат, свидетельство) и вместе с правилами страхования направляет указанные документы клиенту для ознакомления и подписания. С этого момента стороны входят в стадию фактического и формального заключения договора страхования.

На этапе знакомства с правилами страхования и проектом договора у клиента могут возникнуть дополнения, замечания, которые должны быть урегулированы в установленном в компании порядке. Достижение соглашения по всем условиям договора приводит к его подписанию. С этого момента договор является юридически оформленным актом, однако, с учетом правовых норм, регламентирующих страховые отношения, еще не вступившим в действие. Страховым законодательством большинства стран, и Украины в том числе, предусмотрено вступление договора страхования в силу «с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором страхования» (ст. 18).

Формы расчетов по страховой премии зависят от принятого порядка расчетов в стране, характера взаимоотношений сторон договора и его конечными условиями. Предусмотрены наличная и безналичная формы уплаты премии (включая выдачу чека, векселя, долговой расписки). Может иметь место рассрочка в оплате премии, схема которой определена условиями договора. В любом случае до поступления премии на счет страховщика, последний вправе не выдавать страховой полис (договор).

Удостоверяется факт заключения договора страхования выдачей документа – полиса, свидетельства или сертификата, которые являются равнозначными формами договора страхования.

В переводе с итальянского языка слово «полис»

имеет два смысловых значения:

- расписка или квитанция;

- обещание или соглашение

Страховой полис или его аналоги обычно выполняют функцию доказательного документа о содержании заключенного договора страхования. Указанный документ имеет характер долгового обязательства. Непосредственной выдаче страхового полиса предшествует проверка поступления оплаты за договор и подтверждения со стороны страхователя согласия на его условия.

Существует много разновидностей страхового полиса. К числу основных, наиболее распространенных, относятся:

1. Валютированный полис, в котором указана страховая сумма.

2. Таксированный полис – вид валютированного полиса, где указана оценка имущества как окончательно согласованная стоимость застрахованных предметов, размер которой в последующем не оспаривается сторонами.

3. Не валютированный полис – указывается максимальный предел страхуемой суммы.

4. Страховой полис на предъявителя- не именной документ, выпуск и обращение которого регламентируется нормами гражданского права, (например предусмотрен как возможный инструмент в России) и не являясь ценной бумагой по существу, если им оформлен договор страхования жизни, то может обращаться на вторичном рынке ценных бумаг и играть роль объекта инвестиций.