Страховая услуга 2 (стр. 8 из 10)

1. Существенные – определяют предмет сделки и меру ответственности; они необходимы для договоров определенного типа. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. Для договоров страхования существенными условиями являются:

- объект страхования: имущественные интересы, связанные с определенным имуществом или жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица;

- страховой случай, т.е. характер события, на случай наступления которого, заключается договор;

- размер страховой суммы;

- размер и порядок уплаты страховых премий (взносов);

- срок действия договора страхования;

- условия и порядок выплат страховых сумм и возмещений.

2. Общие (обычные) условия, обязательные в силу общегражданских норм правоотношений. Это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. К ним относятся: права и обязанности сторон; сведения о месте заключения договора страхования; форма договора; время вступления договора в силу; методика оценки стоимости имущества для целей страхования и другие.

3. Дополнительные или они могут называться инициативные (индивидуальные) условия – включаются в договор по соглашению сторон с целью уточнения, расширения или изменения существенных или обычных условий договора. Они имеют преимущества перед общим содержанием договора. В договор можно вносить любые, не противоречащие закону условия, что направлено на максимальный учет пожеланий сторон. Нередко такие условия договора страхования, выработанные на основе индивидуальных соглашений, предшествуют типовым, закрепленных правилами страхования, условиям.

В зарубежной страховой практике принято классифицировать условия страхового полиса на виды: выраженные и подразумеваемые.

Выраженные условия определены в текстовой части договора – срок, суммы, риски и т.п.

Подразумеваемые не содержаться в договоре страхования, но действуют, подразумеваются в силу общего законодательства.

Особую группу условий договоров страхования, заключаемых зарубежными страховщиками, составляют так называемые гарантии. Они определяют обязанности страхователя по соблюдению общих условий эксплуатации предмета страхования. Например, в полисе при страховании цеха от огня может быть указано: «Гарантировано, что на его территории не будут использоваться взрывоопасные материалы». При этом гарантии предполагают, что страхователь должен неукоснительно соблюдать их, в противном случае при наступлении страхового события, вызванного неисполнением данных гарантий, страховщик имеет право отказать в компенсации убытков. В страховой практике украинских компаний гарантии приобрели форму рекомендаций, в силу которых страховщик пытается дисциплинировать своего клиента, усилив мерами экономического воздействия, его ответственность за соблюдение условий безопасности там, где это возможно.

В числе подразумеваемых условий договора страхования, рассматриваемого как вид деловой операции, одним из основополагающих принципов является принцип наивысшей добросовестности (utmost good faith) или принцип наивысшего доверия сторон (от латинского - Uberrimae fidei). Несоблюдение данного принципа дает основание страховщику требовать признания договора страхования недействительным с момента его заключения.

NB

Этот принцип был впервые сформулирован применительно к договору страхования в процессе судебного разбирательства по делу Картер против Боэма в 1766. Английский судья лорд Мансфилд, рассматривавший дело, постановил следующее: «Добросовестность запрещает скрывать каждой из сторон сделки то, что она лично знает, при заключении договора с другой стороной, исходя из презумпции незнания другой стороной данных фактов и ее доверия противоположной стороне…». Тем самым закреплялось главное правило в поведении сторон при заключении договора страхования: взаимное согласие и доверие сторон – базовое требование для признания действительности договора.

Современные нормы общегражданского права большинства стран учитывают указанный принцип. Законодатель исходит из того факта, что страхователь всегда владеет большей информацией об объектах страхования, чем страховщик. Наличие фактов, известных страхователю, может оказаться весьма важной информацией для страховой компании в плане оценки и условий принятия риска, поэтому Закон требует сообщать все известные страхователю факты при заключении договора страхования (ст.21 Закона Украины «О страховании»).

Виды договоров страхования

Принципиально, с учетом особенностей характера обязательств страховщика по договору, их можно разделить на два вида:

1. Договоры страхования на фиксированную сумму;

2. Договоры страхования от убытков.

В первом случае рассматриваются взаимоотношения сторон, основанные на абстрактном покрытии потребностей, например, страхование жизни; по сути, здесь нет прямой связи со страховой стоимостью, а еще более точно, нет самого понятия страховая стоимость.

Второй вид договоров действует по принципу конкретного покрытия потребности, что должно предотвратить обогащение страхователя.

Дальнейшая систематизация видов договоров страхования в определенной мере повторяет общую классификацию страхования. В этой связи, следует выделять договоры страхования по их видам (имущественное, личное и страхование ответственности), формам (обязательное и добровольное), видам деятельности страховой организации (оригинальное страхование и перестрахование), количеству участников договора (индивидуальное и коллективное, групповое страхование) и другие классификационные признаки можно использовать для выделения разновидностей договоров страхования.

2.2. Этапы прохождения договора страхования

Процедуры, соблюдение которых необходимо для заключения и обслуживания договора страхования, могут быть разделены на отдельные этапы:

1. Заявление о страховании;

2. Андеррайтинг;

3. Заключение договора;

4. Выдача полиса;

5. Урегулирование требований страхователя по факту наступления страхового события.

Прежде всего, ограничим рассмотрение данного вопроса только сферой добровольного страхования, где порядок заключения и обслуживания договоров представлен во всем многообразии взаимоотношений, а, кроме того, определенным образом отличается от механизма действия договоров обязательного страхования.

Поскольку добровольное страхование основано на обоюдном волеизъявлении сторон, то основной формой проявления такого желания, является заявление страхователя о намерении заключить договор страхования. Договор страхования заключается на основании соглашения сторон, которое может быть достигнуто путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявление практически всегда используется в договорных отношениях с юридическими лицами и все чаще – с физическими. В последнем случае оно имеет стандартную форму в виде своеобразной анкеты, содержание которой направлено на выяснение условий, необходимых для заключения договора страхования. При этом, действует принцип: Страховщик может требовать предоставления информации – страхователь обязан заявить известные ему факты без утайки. Если же страховщик в форме своего заявления не ставит вопросов, связанных с предметом сделки, то страхователь вправе не делать других сообщений об известных фактах в отношении риска для объекта страхования. Однако, в такой постановке вопроса возникает противоречие между необходимостью соблюдения принципа наивысшей добросовестности и формой документа. Разрешить такую ситуацию позволяет включение в перечень вопросов заявления пункта, где клиент должен указать на другие факторы риска, не охваченные формой предложенного заявления.

Заявление – форма изложения сущности предложения о страховании, которая содержит информацию о факторах материального характера и обстоятельствах, известных страхователю и, играющих существенную роль, для суждения страховщика о возможности страхования.

Объем информации, предоставляемой заявителем, варьируется в зависимости от вида страхования и должен обеспечивать страховщика необходимой информацией о рисках. Однако, при этом, форма заявления должна быть простой и понятной (Приложения Дать формы заявлений!!!)

Каждое заявление о страховании должно содержать декларацию и предупреждение. В декларации страхователь подтверждает правдивость всей предоставленной страховщику информации, подписываясь под стандартной формулировкой: «Сообщаю, что все предоставленные мною сведения являются истинными и не были искажены». Предупреждение делается со стороны страховщика о том, что в случае обнаружения обмана со стороны страхователя, страховщик освобождается от обязательств по договору страхования. После анализа и исследования информации, содержащейся в заявлении (оферте) оно может быть акцептовано или отклонено.

В ряде случаев заявление может быть составлено таким образом, что при подписании его страховщиком, страхование вступает в силу. Такой порядок прохождения заявления и признания его силы как основополагающего для заключения договора документа, предусмотрен в сфере страхования жизни. В Законе Украины «О страховании» статья 18 определено: «Договор страхования жизни может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными стороной, которая их направляет. В случае подачи страхователем письменного заявления по форме, установленной страховщиком, которая выражает намерение заключить договор страхования, такой договор может быть заключен путем направления страхователю копии правил страхования и выдачи страхователю страхового свидетельства (полиса), которое не содержит расхождений с поданным заявлением. Заявление составляется в двух экземплярах, копия заявления направляется страхователю с отметкой страховщика или его уполномоченного представителя о принятии предложенных условий страхования» (рис.4).