Страховая услуга 2 (стр. 7 из 10)

Договор страхования выступает как объективно обусловленная форма обмена страхового интереса на страховую защиту. Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Страховой интерес вытекает из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования: наличие права собственности, других законных оснований для владения или временного распоряжения чужим имуществом, а также ответственность за указанное имущество перед его владельцем (рис.3). Приведенные виды страхового интереса относятся к имущественному страхованию и базируются на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, не превышающем размера страховой суммы. Такое же действие имеет страховой интерес, и мера его защиты в договорах страхования ответственности в части покрытия материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

Применение принципа страхового интереса в договорах личного страхования имеет свои особенности:

1. Размер страхового интереса неограничен, т.е. каждый человек самостоятельно в рамках правил страхования, установленных в данной компании, назначает страховую сумму.

2. В большинстве стран имеется запрет на страхование жизни и заключение других видов договоров личного страхования в пользу детей, родителей, родственников и посторонних людей.

3. Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Например, кредитор приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника (он равен сумме невыплаченного долга).

Такая специфика проявления страхового интереса как основы договорных отношений в страховании, предопределяет его назначение, содержание и превращает в основную форму, закрепляющую возникшие правоотношения.

«Договор страхования – это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства в случае наступления страхового случая осуществить выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (предоставить помощь, выполнить услугу и др.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора» (Закон Украины «О страховании» ст.16).

Приведенная нормативная формула договора страхования даже для прочтения представляется довольно громоздкой, в связи с чем, возникает необходимость разделения ее на отдельные смысловые и существенные фрагменты:

1. Договор страхования – двустороннее соглашение, определяющее права и обязанности участников.

2. Он построен на условиях обмена интересами: страхователь должен уплатить премии (страховые платежи), а страховщик произвести необходимые, адекватные условиям сделки, выплаты.

3. Предусмотрено главное условие выполнения обязательств для страховщика – наступление страхового случая.

4. Указан конкретный получатель страховой выплаты.

5. Как юридический факт, договор страхования оформляется письменным соглашением, что соответствует общим требованиям признания действительности сделок. Несоблюдение данного требования влечет за собой недействительность договора, что предусмотрено Гражданским Кодексом Украины. Письменная форма договора считается соблюденной, если договор страхования подтверждается составлением одного документа, подписанного обеими сторонами, формы которого обозначены Законом Украины «О страховании» ст. 18. Письменная форма не является необходимым требованием лишь для обязательного страхования, если оно заключается на основании законов или иных правовых актов. Статьей 7 Закона Украины «О страховании» предусмотрено, что для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, формы типового договора, особые условия и т.д.

Договор страхования является составной частью гражданских правоотношений и относится к числу возмездных договорных обязательств. Однако, учитывая особенности страховых сделок, основанных на передаче риска страхователя страховой организации, он отражает специфику проявления главного принципа договорного права – обоюдного исполнения сторонами условий договора. Речь идет о том, что страхователь всегда уплачивает премию, а страховщик выплачивает возмещение лишь при наступлении оговоренного страхового случая. Если в рамках времени по заключенному договору страхования не произойдет предусмотренное событие, то выплата произведена не будет. В контексте данных рассуждений мы можем говорить об условности и случайности выполнения одной из сторон (страховщика) своих обязательств (кроме договоров страхования жизни, где действует иной механизм выполнения обязательств страховщиком).

Договор страхования относится к договорам алеаторного типа, то есть «договор под честное слово». В таких договорах их условия поставлены в зависимость от обстоятельств, о наступлении которых сторонам ничего не известно на момент заключения договора. Страхователь не понес еще убытков по объекту страхования, не намерен скрыть от страховщика существенную информацию о риске. Имеется лишь ретроспективная информация о возможности и частоте наступления тех или иных событий, тяжести их последствий для стороны, несущей на себе риск потерь или приобретений. К договорам алеаторного типа относятся: пари, лотерея, тотализатор, договор пожизненного содержания и т.п.

Тот факт, что по Закону Украины «О страховании» договор заключается на основе правил страхования (ст. 16), указывает не его принадлежность к так называемым договорам об участии, в котором одна сторона не имеет права обсуждать его принципиальные условия и принимает их без изменения. Лишь по отдельным пунктам условий страхования учитывается специфика интереса страхователя.

Поскольку договор страхования является юридическим действием, то есть порождает правовые последствия, то возникает необходимость соблюдения двух взаимосвязанных условий: правосубъектность и дееспособность.

Правосубъектность – способность стороны иметь права и обязанности, возникающие по договору. По отношению к страховой организации данное условие выражается в создании юридического лица и наличии лицензии, дающей право на проведение операций по конкретным видам страхования. Общие правила работы страховщика, опирающиеся на нормы гражданского и страхового права и непосредственно содержание договора, его условий предопределяют круг и объем обязанностей для одной из сторон договора. Условия соблюдения правосубъектности страхователя выражены нормами гражданского права и Закона Украины «О страховании», которые определяют, что только юридические лица и дееспособные граждане имеют право заключать договоры страхования. У граждан правосубъектность обусловлена характером страхового имущественного интереса, который имеет значение только в случае принадлежности определенного имущества страхователю на законных основаниях или этот интерес связан с его жизнью, трудоспособностью, здоровьем, а также с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам.

Реализация принципа правосубъектности обеспечивается формулой прав и обязанностей сторон, содержащихся в конкретных правилах страхования, на основе которых договор страхования заключается. Набор прав и обязанностей в правилах страхования опирается на нормы общегражданского права и дополняется другими условиями, учитывающими опыт взаимоотношений компании с клиентами, особенности проявления риска, принятого на страхование.

Дееспособность – способность юридического или физического лица своими действиями приобретать права и создавать для себя юридические обязанности, нести ответственность за совершенные правонарушения.

Приведенные условия и определения договора страхования позволяют определить его как соглашение страхователя и страховщика, достигнутое соблюдением требуемого порядка и направленное на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершении сторонами определенных действий. Схема взаимоотношения сторон в данном процессе представлена на рис. 3.

ущерб