Агентский канал продаж представлен двумя видами агентов:
1. Штатные агенты страховщика, т.е. физические лица, состоящие со страховой компанией в трудовых отношениях и выступающие, как правило, от имени только одной страховой компании. Структурно они могут образовывать три типа агентских сетей:
А) простое агентство как прямая связь и подотчетность перед одной страховой компанией и чаще всего, ведется продажа какого-либо специализированного страхового продукта;
Б) пирамидальная структура – где страховая компания заключает договор с так называемым генеральным агентом, который в свою очередь формирует систему субагентов.
В) Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи – физические лица, которые с приобретением полиса получают право продажи таких же полисов другим лицам.
2. Агенты – юридические лица наряду с основной своей деятельностью оказывают сопутствующие услуги по соглашению со страховой компанией. При этом по договору со СК сотрудники этих организаций выступают в роли совместителей по отношению к страховщику. Совокупность агентов – юридических лиц составляет так называемую альтернативную сеть (канал) продаж.
Виды страховых агентов в зависимости от полноты полномочий (прав на заключение договоров страхования):
- агента без права на заключение договоров страхования называют «агент-посредник». Его задача состоит в том, чтобы принять заполненное и подписанное заявление на страхование и передать его страховщику, который после оценки риска будет решать, принять его и на каких условиях, или нет.
- агент, уполномоченный на заключение договоров, является представителем страховщика, имеющим право определять объем покрытия и самостоятельно заключать договоры страхования. Страховая компания должна утверждать такие полномочия агента в письменной форме, они также могу ограничиваться отраслью страхования или отдельными страховыми продуктами. В некоторых страховых компаниях специализация страховых агентов. Это, однако, не означает, что они должны отказываться от продаж по другим видам страхования.
Альтернативная сеть представлена рядом не страховых организаций, которые в силу соглашений со страховщиком, обеспечивают оформление страховых договоров по наиболее стандартным видам страхования. К их числу относятся: туристические агентства, банки, магазины, почты, авиакомпании, нотариальные конторы (бюро), медицинские учреждения и т.п.
Страховые брокеры – юридические или физические лица, действующие как предприниматели на основе регистрационных документов и осуществляющие посреднические операции по удовлетворению страховых интересов потенциального страхователя. Для страховщика услуги брокера необходимы чаще всего при заключении договоров перестрахования.
Страховой брокер по поручению потенциального страхователя выбирает для него одну или несколько страховых компаний, которым он предлагает застраховать риски этого страхователя. Для этого он изучает потребности страхователя в страховой защите и вырабатывает со страховщиком условия страхования этих рисков. За это он, как правило, получает определенное комиссионное вознаграждение от страховщика.
Основные отличия брокера от страхового агента
| Признак отличий | Страховой агент | Страховой брокер |
| Представительство интересов | Страховой компании | Клиента |
| Юридическая зависимость | Страховой компании | Полная самостоятельность |
| Наличие материальной ответственности | Перед страховой компанией | Перед клиентом |
| Правовые основания для работы | Доверенность (от страховщика) Договор агентирования | Договор поручения (от клиента) Брокерское поручение |
| Объем полномочий | Определяется страховщиком | Определяется уставом (учредительными документами) и лицензией |
Другие отличия агентов от брокеров определяются особенностями национального режима правового регулирования страховой деятельности. Основным нормативным документом, регламентирующем деятельность страховых брокеров в Украине, является Постановление КМУ от 18.12.1996 г. № 1523 «О порядке осуществления деятельности страховыми посредниками», в котором по отношению к ним применяются следующие ограничения:
- допускается посредническая деятельность только на страховом рынке;
- ограничен размер страховых платежей по договорам с одним страховщиком;
- для брокеров –юридических лиц размер полученных им страховых платежей в течение каждого квартала не должен превышать размер уплаченного уставного фонда страхового брокера;
- предусмотрена ответственность за своевременность перечисления страховых платежей на счет страховщика;
- предусмотрены особенности регулирования деятельности брокеров- физических лиц.
Особенностью украинского рынка брокерских страховых услуг является специализация, наличие которой сдерживает развитие этой формы страхового посредничества.
Сложность многих страховых продуктов осложняет использование Интернета, но часть услуг, например, страхование промышленных сооружений или страхование жизни не могут быть целиком осуществлены через Интернет. С другой стороны, развитие сектора банковских услуг показывает, что, по мере совершенствования технологий безопасной передачи данных по сети, индивидуализированная работа с клиентами, особенно корпоративными, становится реальностью.
Несмотря на это, Интернет окажет большое долгосрочное воздействие на страховую отрасль. Всемирная сеть будет использоваться и как канал распространения собственно страховых услуг, и для улучшения обслуживания клиентов. Более того, ведущие компании уже осуществляют значительные инвестиции в интернет-подразделения, а покупатели активно пользуются новыми преимуществами. Так что воздействие Интернета на отрасль уже происходит.
Интернет позволяет страховым компаниям значительно сократить издержки за счет использования новых каналов дистрибуции. В полной мере эту экономию компании можно будет ощутить лишь через 3-5 лет. На первом же этапе более уместно говорить о появлении удобного информационного канала, улучшении имиджа компании и расходах, связанных с внедрением новой технологии.
Больше других выиграют те компании, которые раньше осознают значимость сети для бизнеса и первыми создадут себе надежную репутацию в сети. Здесь, однако, можно заметить, что, хотя появление интернет-рынка и дает шанс пионерам, гиганты бизнеса будут крупнейшими и в виртуальном пространстве. Большие финансовые ресурсы, доверие клиентов, заработанное в течение десятков лет, – серьезные аргументы.
Какие возможности дает Интернет?
Большинство сайтов дают пользователю следующие возможности:
· Ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг. Удивительно, что даже в этом компоненте многие сайты крупнейших компаний ограничивались достаточно скупой информацией.
· Узнать уровень цен для определенной услуги.
Здесь дело обстояло ещё хуже. Ввиду того, что цены на один и тот же вид страхования сильно зависят от целого набора конкретных условий, большинство компаний предлагает заполнить анкету и подождать несколько дней звонка агента, который и обозначит конкретные условия.
· Получить контактные телефоны и e-mail службы продаж.
Здесь, безусловно, все сайты информативны.
· Оплатить страховой полис по сети.
Во-первых, речь может идти лишь об ограниченном наборе продуктов, достаточно стандартизированных для электронных продаж. Во-вторых, до сих пор основной проблемой является неуверенность в безопасности данных от несанкционированного доступа.
По этим причинам крупные страховые фирмы ограничиваются выездом агента к пользователю после заполнения анкеты в Интернете.
Однако, наряду с вышеперечисленными сложностями, с которыми сталкиваются компании, потребители уже получили одно большое преимущество – страховые порталы. На сайтах порталов (Insure.corn, insurence.com, lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, скажем, в страховку гражданской ответственности автовладельца у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической разбивки". В США, например, можно узнать о лучших предложениях по медицинской страховке, действующих именно в конкретном штате. Учитывая, что человек обычно страхуется не часто, и может тщательно изучить существующее предложение, порталы крайне необходимы простому пользователю.
На лучших сайтах, посвященных страхованию, собрана информация от нескольких тысяч компаний. Современные технологии позволяют структурировать и обновлять эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть. Координатами этого пространства можно считать следующие параметры: вид страхования, место проживания клиента, цена услуги, рейтинг компании. Чем больше компаний представлено в портале (insure.corn), тем лучшее сочетание обеспечено пользователю.
Глава 2. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ОБСЛУЖИВАНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
2.1. Понятие, структура и виды договоров страхования