9. Документальное оформление кредитной сделки
Кредитное досье заводится (открывается) Клиентским менеджером по получении от Клиента заполненного Заявления-анкеты, документов, удостоверяющих личность, подтверждающих доходы и т.д.
Ксерокопии документов, предоставляемых Клиентом (Поручителем(ями)), сверяются с подлинником и заверяются Клиентским менеджером с указанием надписи «Копия верна», фамилии, имени, отчества (при наличии) Клиентского менеджера, его должности или реквизитов документа, удостоверяющего личность, а также с проставлением собственноручной подписи Клиентского менеджера и оттиска печати или штампа, установленного для этих целей Банком.
При занесении кредитной заявки в ПО Unis-ORB производится автоматическая регистрация Заявления-анкеты, регистрационный номер формируется в следующем виде:
NNNN-ХХ-KKKK-пп-LLLL,
где: NNNN – номер Офиса Филиала Банка;
ХХ – две последние цифры текущего года;
KKKK – код Клиентского менеджера, осуществившего прием у Клиента Заявления-анкеты;
пп – условное буквенное обозначение Продукта розничного кредитования, определяемое в рамках инструктивных материалов по отдельным Продуктам розничного кредитования;
LLLL – порядковый номер кредитной заявки по данному Продукту розничного кредитования в Офисе/Филиале у данного Кредитного эксперта за текущий год;
Регистрационный номер указывается на Заявлении-анкете в специально отведенном поле.
С помещением в указанные папки первичной документации по Кредиту производится открытие Кредитных досье, в которые в дальнейшем помещаются другие документы по кредитной сделке, оформляемые на различных этапах кредитного процесса.
Каждая папка скоросшиватель (кроме продукта Автокредитования) должна начинаться с Описи кредитных дел.
Для каждого Продукта розничного кредитования утверждаются отдельные формы документов, служащих основанием для предоставления Кредита / оформления сделки по обеспечению и составляющих договорную базу Продукта розничного кредитования.
Банк несет ответственность за порчу и/или утерю первичных документов, предоставленных Клиентом, поэтому в процессе комплектации Кредитного досье должна быть обеспечена их сохранность.
Кредитный договор/Заявление – Оферта (Приложение 3 ) содержит следующие пункты:
1. Предмет и сумма договора. В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на определенную сделку), цель и сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия в правом или без права превышения, лимит).
2. Порядок предоставления и погашения ссуды. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.
3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительство, страхование).
4. Условия кредитования. Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.
5. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение.
6. Обязательства сторон.
7. Санкции при невыполнении условий договора.
8. Порядок разрешения споров.
9. Срок действия договора.
10. Юридические адреса сторон.
11. Подписи сторон.
К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.
Договор о залоге должен соответствовать требованиям закона «О залоге» № 838-XII от 23 июня 1996г.. В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя или передается во владение залогодержателя), состав и стоимость заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к разным видам залога (в т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент возникновения права банка обратить взыскание на предмет залога; порядок обращения взыскания. Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог товаров в обороте или переработке.
Гарантийные письма и страховые полисы также должны соответствовать определенным требованиям правового и экономического характера. В правовом аспекте они должны четко определять отношения сторон, что позволяет защищ
Например при выдачи « Экспресс » - кредита утверждён данный пакет документов :
- Кредитный договор/Заявление – Оферта в 2-х экземплярах
- График платежей (Приложение 4 )– в 2-х экземплярах - в нём помесячно расписаны дата и сумма платежа.
- Карточка с образцами подписей (Приложение 5) – в ней сравниваются подписи подлинности клиента.
- Распоряжение (Приложение 6) – по этому распоряжению данные по Кредитной сделке ставятся на учёт.
- Карточка кредитной сделки (Приложение 7) – указываются все параметры Кредитной сделки.
- Расписка (Приложение 8) – в ней указаны информация телефонов и адресов офисов Банка, правила и сроки выплаты кредита, режим работы.
После оформления документов, клиент получает на руки пластиковую карту с наличными деньгами. Эту карту можно обналичить в банкомате, либо расплачиваться через терминалы как в России, так и за её пределами.
Клиент может погасить кредит досрочно, для каждого Продукта утверждены условия досрочного и частично досрочного погашения.