5. Финансовые показатели: наличие банковского счета - 0,45; наличие недвижимости — 0,35; наличие пописа по страхованию - 0,19;
6. Работа: 0,21 - предприятия в общественной отрасли, 0 — другие;
7. Занятость: 0,059 - за кажднй год работы на данном предприятии.
Согласно Дюрану, существует порог, перейдя который человек считается кредитоспособным. Этот порог равен 1,25. То есть если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то потенциальному заемщику вьдается испрашиваемая им сумма.
Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц - ее плохая адаптируемость.
Анализ платежеспособности Клиента как потенциального заемщика включает в себя так же анализ достаточности начального капитала Клиента, а также анализ достаточности доходов Клиента.
Требование по достаточности начального капитала устанавливается в рамках Продуктов розничного кредитования на приобретение товаров или услуг, предусматривающее внесение Клиентом суммы первоначального взноса в оплату части стоимости данных товаров (услуг). Кроме того, у Клиента должно быть достаточно собственных денежных средств для исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору, для оплаты предусмотренных Банком (в рамках Тарифов Банка) Комиссий Банка, страховых премий по Договорам страхования, иных платежей, предусмотренных условиями кредитования, ежемесячного обслуживания действующих Кредитов, ранее предоставленных Банком и/или другими кредитными организациями, оплаты коммунальных и иных обязательных платежей и т.п.
При анализе достаточности доходов Клиента Клиентский менеджер осуществляет расчет графика платежей по Кредиту, размера минимального ежемесячного платежа и контроль соответствия доходов Клиента установленным Банком нормативам по достаточности доходов для погашения Кредита. Соответствующие нормативы определяются методиками расчета суммы Кредита, утвержденными решениями КРРБ в рамках соответствующих Продуктов розничного кредитования. Оценка платежеспособности Клиента осуществляется на основании данных о его финансовом положении. Получаемые Клиентом доходы должны позволять ему погашать Кредит, исполнять иные имеющиеся у него обязательства и обеспечивать достаточный уровень потребления с учетом установленной для данного региона РФ величины прожиточного минимума.
8.1 Расчет доступной Заявителю суммы Кредита исходя из баланса доходов и расходов (семьи) Заявителя
Баланс доходов и расходов Заемщика должен позволять ему погашать Кредит в течение установленного срока, либо накопить сумму, достаточную для погашения Кредита в конце срока (в зависимости от применяемой схемы погашения).
Расчетный коэффициент достаточности доходов – КД
Программами кредитования могут быть установлены различные требования (нормативы) Банка по балансу доходов и расходов Заявителя и его семьи в виде следующего расчетного параметра:
Отношение КД
| КД = | сумма ежемесячных платежей по Кредиту ежемесячный чистый доход семьи (нетто) |
Данный параметр характеризует способность Заемщика совершать платежи по погашению Кредита.
Доступная для конкретного Заявителя сумма кредита рассчитывается исходя из совокупных доходов и расходов семьи Заявителя и не может превышать коэффициента КД.
Расчет коэффициента приведен справочно и не требует расчета при анализе кредитоспособности Заявителя.
Значение коэффициента достаточности доходов (КД) устанавливается в зависимости от срока кредита:
| Срок кредита | Размер КД |
| До 1 года | 80% |
| До 2 лет | 70% |
| До 3 лет | 65% |
| До 4 лет | 60% |
| До 5 лет | 55% |
По кредитам суммой до 30 000 рублей эквивалент в долларах США) на срок до 1 года значение коэффициента КД устанавливается 90%.
Основным критерием платежеспособности Заявителя являются его и его семьи документально подтвержденные доходы за последние три месяца (помесячно).
Ежемесячный чистый доход семьи (нетто) рассчитывается на основании документально подтвержденных доходов всех членов семьи Заявителя за минусом расходов.
При расчете ежемесячного чистого дохода на примере «Экспресс –кредита» принимаются данные, полученные путем логических заключений кредитного эксперта, если иное не подтверждено документально (например технический сотрудник не может получать заработную плату превышающую 10 т.р., т.к. средний размер оплаты труда данной категории специалистов не превышает 3 т.р., соответственно в расчет доходов необходимо поставить сумму 3 т.р., а не 10 т.р., если иное не будет подтверждено документально).
| Статья доходов | Заявитель | Другие члены семьи |
| 1. Заработная плата | ||
| 2. Другие выплаты | ||
| 3. Сбережения | ||
| 4. Итого совокупный доход семьи (1+2+3) | ||
| Совокупные расходы всех членов семьи | ||
| 5. Уплачиваемый подоходный налог и др. вычеты | ||
| 6. Плата за жилье и коммунальные платежи | ||
| 7. Прочие обязательные расходы на семью | ||
| 9. Итого обязательных платежей (5+6+7) | ||
| 10. Чистый доход (4-9) Д: | ||
Заработная плата, выплачиваемая работнику по основному месту работы согласно штатному расписанию или трудовому соглашению. Подтверждается справкой с предприятия о начисленной и полученной заработной плате или выпиской с текущего банковского счета Заявителя, заверенной управляющим/менеджером по РКО дополнительного офиса/руководителем кредитного подразделения- если предприятие, в котором работает Заявитель участвует в зарплатном проекте Банка.
При рассмотрении возможности выдачи кредита на примере «Экспресс – кредита» документы, подтверждающие размер получаемой заработной платы Заемщиком и Поручителем, не предоставляются.
Другие выплаты (относятся к основным источникам дохода):
1) Заработная плата, выплачиваемая работнику по основному месту работы за сверхурочную работу на регулярной основе.
2) Премии.
3) Комиссионные вознаграждения.
4) Заработная плата по совместительству. Выплачивается работнику по не основному месту работы согласно трудовому соглашению.
5) Доход от сдачи в аренду (найм) личного имущества на основании договора аренды (найма).
6) Дивиденды и проценты по вкладам.
7) Гонорары.
8) Социальные пенсии и пособия.
Учитываются сбережения (семьи) Заявителя, находящиеся на хранении в Банке “Росбанк” (вклады, вексель Банка) и размещенные на срок, превышающий дату окончательного погашения кредита минимум на 3 дня.
Сбережения, размещенные во вклады в других Банках, не учитываются.
В случае если Заявитель (Поручитель) утверждает, что стоимость коммунальных услуг ниже среднего значения, должны быть представлены подтверждающие документы, либо кредитный эксперт должен учитывать данные расходы исходя из среднерыночной стоимости данных плат.
Прочие обязательные расходы на семью: Данный параметр зависит от прожиточного минимума в данной местности и характеризует достаточность потребительских расходов на каждого члена семьи Заемщика. Рассчитывается исходя из установленного Распоряжением по Банку уровня прожиточного минимума, умноженного на количество членов семьи, проживающих совместно с Заявителем и увеличенного на другие обязательные расходы (плата за обучение, страховые платежи, накопительные вклады (фонды), расходы на содержание автотранспорта, сотового телефона и т.д.)