Проверка наличия информации о Клиенте в БИС
Условиями реализации тех или иных Продуктов розничного кредитования в рамках Андеррайтинга Клиента может быть предусмотрена проверка наличия информации о Клиенте в БИС, проводимая Клиентским менеджером. Например, такая проверка может проводиться в рамках определения факта добросовестности исполнения Клиентом обязательств по Кредитным договорам в прошлом, а также в целях проверки регулярности и размеров доходов, получаемых Клиентом при условии перечисления соответствующих денежных средств на его текущие счета, открытые в Банке, для определения доступной Клиенту суммы Кредита.
Если у Клиентского менеджера отсутствует доступ в БИС для осуществления проверки наличия информации о Клиенте, то соответствующая проверка производится иным Должностным лицом Офиса/Филиала, имеющим соответствующий доступ в БИС, по запросу Клиентского менеджера.
8. ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ
При условии ознакомления с условиями кредитования Клиент оформляет запрос о предоставлении Кредита (кредитную заявку).
Кредитная заявка, подаваемая Клиентом в Банк, представляет собой набор информации о Клиенте, о параметрах запрашиваемого Кредита, а также информации, необходимой Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита данному Клиенту.
Кредитная заявка должна соответствовать следующим требованиям:
1. простота оформления:
- данное требование предусматривает желательность оформления кредитной заявки в минимально возможные сроки и с минимальными трудозатратами со стороны Клиента и особенно актуально в рамках Продуктов розничного кредитования, предусматривающих ускоренный процесс выдачи Кредита;
2. информативность:
- кредитная заявка должна содержать максимально полную информацию, необходимую Банку для принятия решения о предоставлении Кредита, в рамках требований, предъявляемых к составу данной информации в процессе реализации того или иного Продукта розничного кредитования;
3. структурированность информации:
- информация по кредитной заявке должна быть четко структурирована и сгруппирована по отдельным разделам, соответствующим той или иной тематике;
4. достоверность информации:
- информация, предоставляемая Клиентом в Банк при подаче кредитной заявки, должна быть достоверной; в соответствии со ст. 14.11. Кодекса РФ об административных правонарушениях, получение Кредита либо льготных условий кредитования путем представления Банку заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет административную ответственность;
5. удобство анализа информации и последующей ее обработки:
- в процессе анализа информации по кредитной заявке должны быть обеспечены минимальные затраты труда и времени, необходимого для принятия решения о предоставлении Кредита, что особенно актуально в рамках Продуктов розничного кредитования, предусматривающих ускоренный процесс выдачи Кредита.
Текст кредитной заявки должен содержать следующие основные данные:
- вид запрашиваемого Кредита;
- сумма запрашиваемого Кредита;
- валюта запрашиваемого Кредита;
- срок Кредита;
- цель, на финансирование которой запрашивается Кредит;
-форма, вид, перечень и характеристики обеспечения исполнения обязательств по погашению Кредита;
- источники погашения Кредита.
- паспортные и персональные данные;
- сведения об адресе постоянной регистрации и об адресе фактического проживания;
- другую контактную информацию;
- сведения об образовании;
- сведения о занятости (об источнике дохода);
- сведения о семейном положении;
-сведения о наличии в собственности недвижимости и другого имущества (в том числе автотранспорта);
- сведения о доходах и расходах;
- сведения о вкладах, счетах и других активах в Банке, а также в сторонних кредитных организациях;
- сведения о существующих кредитных обязательствах в Банке и в иных кредитных организациях;
- сведения о рисках, страхуемых в рамках предоставляемого Кредита;
- сведения о разрешении Клиента Банку на получение из БКИ кредитного отчета, содержащего, в том числе, основную часть Кредитной истории, определенную в ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ;
-сведения о согласии на предоставление Банком информации о Кредитной истории Клиента в объеме, установленном ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ, в БКИ;
- код субъекта Кредитной истории (при наличии);
- декларацию, содержащую отметки о наличии/отсутствии фактов:
- существования невыполненного Клиентом судебного решения;
- участия Клиента в настоящее время в судебном процессе;
- назначения судом в отношении Клиента какого-либо наказания;
- наличия у Клиента просроченных долгов и финансовых обязательств;
- наличия у Клиента обязательных платежей, установленных судом (в т.ч алиментов);
- наличия в настоящее время или в прошлом в отношении Клиента решения суда об ограничении его дееспособности;
- нахождения Клиента на учете у психиатра или нарколога;
- ограничения права Клиента на заключение кредитных сделок;
- согласие на хранение и обработку Банком персональных данных Клиента (при наличии);
- согласие/отказ на заключение договора страхования
- указание способа доведения до сведения Клиента информации о принятом Банком решении;
- раздел для служебных отметок Должностных лиц Филиала/ Офиса (Кредитного эксперта, Кредитного менеджера, сотрудников ЦАРК и сотрудников БЭК-офиса), содержащий информацию о коде авторизации Заявки и об окончательных параметрах Кредита (сумма, срок, процентная ставка).
Оформление кредитных заявок по заполнение Заявления-анкеты ( Приложение 2 ), которое может осуществляться различными способами.
Заполнение Заявления-анкеты в соответствии с требованиями того или иного Продукта розничного кредитования может осуществляться:
- собственноручно Клиентом;
- Кредитным экспертом/Кредитным менеджером со слов Клиента в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB
В последнем случае информация, введенная Клиентским менеджером в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB выводится на печать и предоставляется Клиенту для проверки и последующего подписания в знак подтверждения правильности указания информации Кредитным экспертом. При этом в специально отведенное поле на распечатке Заявления-анкеты, Клиентом должна быть собственноручно вписана фраза следующего содержания:
«Я, /Ф.И.О./, подтверждаю, что сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-анкете, являются достоверными и точными. С условиями предоставления и обслуживания Кредита ознакомлен и согласен.
/Ф.И.О./ Подпись»
В случае если условиями Продукта розничного кредитования предусматривается предоставление поручительства со стороны физических лиц, оформляется(ются) Анкета(ы) Поручителя(ей), состав информации по которой(ым) в целом аналогичен составу информации по Заявлению-анкете Клиента.
Порядок оформления Анкет Поручителей аналогичен порядку оформления Заявлений-анкет.
При первоначальном взаимодействии с Клиентом проводится анализ его анкетных данных на предмет соответствия требованиям Банка к потенциальному заемщику – осуществляется оценка Клиента на предмет вероятной добросовестности исполнения его обязательств по погашению Кредита, факторов риска и факторов, компенсирующих данные риски. Также проводится анализ того, имеют ли все возможные риски достаточное (удовлетворяющее условиям Продукта розничного кредитования) покрытие.
При оценке соответствия Клиента требованиям Банка определяющим является наличие следующих факторов:
- Кредитная история
- Социальная стабильность
- Возраст и здоровье Клиента:
- Партнерство Банка и Клиента:
- с точки зрения Банка возможность осуществлять контроль финансового положения Клиента (наличие у Клиента текущего счета / вклада в Банке, получение Клиентом заработной платы на ЛБС в Банке, проведение различных видов платежей) является положительным фактором при принятии решения о возможности предоставления Клиенту Кредита.
8. АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА
При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению, и достаточно
дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли.
Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки данного риска используется скоринг-кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выделил группы факторов, позволяющиих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица
1. Пол: женский (0,40), мужской (0);
2. Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;
3. Срок проживания в данной местности: 0,042 за каждый год, но не больше чем 0,42;
4. Профессия: 0,55 - за профессию с низким риском; 0 – за профессию с высоким риском;0,16 - другие профессии;