На первоначальном этапе работы с Клиентом Клиентский менеджер выясняет цель получения Кредита. Исходя из цели получения Кредита, Клиентский менеджер предлагает Клиенту на выбор существующие (утвержденные в Банке / Филиале) Продукты розничного кредитования, относящиеся к соответствующему продуктовому ряду.
Клиентский менеджер разъясняет Клиенту условия и порядок предоставления Кредита, включающие в себя:
1.существенные параметры Продукта розничного кредитования:
- форма предоставления Кредита;
- диапазон сумм Кредита;
- валюта кредитования;
- диапазон сроков кредитования;
- диапазон процентных ставок по Кредиту;
- порядок оплаты Комиссий Банка и прочих платежей;
- требования к начальному капиталу Клиента;
- порядок использования полученного Кредита;
- по желанию клиента – примерный размер ежемесячного взноса
2. Требования к Клиенту:
- нефинансовые (гражданство, возраст, наличие постоянной регистрации на территории, обслуживаемой Филиалом, наличие постоянного места работы, стаж работы (общий и на последнем месте работы, Кредитная история в Банке, состав документов, необходимых для предоставления в Банк и пр.);
- финансовые (необходимость подтверждения доходов и пр.);
- требования к обеспечению (залог, поручительство);
- срок рассмотрения Банком кредитной заявки (Заявления-анкеты Клиента
- срок действия положительного решения;
- порядок оформления документов по Кредиту.
Клиентский менеджер также ознакомляет Клиента с договорной базой по соответствующему Продукту розничного кредитования.
При ознакомлении с условиями предоставления Кредита Клиентский менеджер должен учитывать отнесение Клиента к той или иной категории заемщиков, в отношении каждой из которых могут применяться различные условия кредитования.
Для обеспечения возможности отнесения к той или иной категории заемщиков, Клиентским менеджером используются в работе различные информационные источники, позволяющие определить принадлежность Клиентов к той или иной категории заемщиков :
- списки предприятий (организаций) - Корпоративных клиентов Банка (1-й, 2-й, 3-й групп), создаваемые силами Филиала и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте;
- перечень должностей, относящихся к категориям руководителей Корпоративных клиентов 2-й и 3-й групп;
- списки предприятий (организаций), сотрудники которых относятся к категории «сотрудники Банка», создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте;
- списки Клиентов, являющихся добросовестными заемщиками Банка по Продуктам розничного кредитования, или соответствующие базы данных, создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте.
5.2 Ознакомление Клиента с Тарифами Банка
В процессе оказания консультационной помощи Клиенту Клиентский менеджер предоставляет информацию о Тарифах Банка по тому или иному Продукту розничного кредитования, включающую в себя:
1. размеры процентных ставок по Кредиту;
2. размеры штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора;
3. размеры комиссий за обслуживание Кредита:
- комиссия за осуществление досрочного погашения Кредита;
- комиссия за предоставление информации (выписки) по Ссудному счету;
4. комиссия за открытие Счета Клиента (если она предусматривается в рамках соответствующего Тарифного плана);
5. комиссия за оформление Банковской карты (если оно предусматривается в рамках соответствующего Продукта розничного кредитования);
6. комиссия за ведение (обслуживание) Счета Клиента;
7. комиссия за зачисление денежных средств на Счет Клиента (с использованием Банковской карты или без ее использования):
- через пункты выдачи наличных денежных средств Банка;
- через Банкоматы Банка;
8. процентная ставка по начислению процентов на остаток денежных средств, находящихся на Счете Клиента;
9. комиссия за предоставление выписки (информации) по Счету Клиента:
- в Офисе/Филиале Банка;
- в Банкоматах (ATM) Банка;
- в Банкоматах (ATM) сторонних банков;
10. комиссия за переоформление Банковской карты:
- в связи с утратой Банковской карты или ее механическим повреждением;
- в связи с истечением срока действия Банковской карты;
11. комиссия за выдачу остатка денежных средств со Счета Клиента после полного погашения задолженности по Кредиту:
- через Банкоматы (ATM) Банка;
- через Банкоматы (ATM) сторонних банков;
- через пункты выдачи наличных денежных средств Банка;
- путем безналичного перечисления денежных средств по указанным реквизитам;
12. комиссия за использование денежных средств предоставленного Кредита:
- за расчетное обслуживание;
- за кассовое обслуживание;
- за проведение операций с использованием Банковской карты;
13. ежедневный лимит проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты (не более определенной суммы в течение Операционного дня);
14. ограничение по количеству проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты в течение Операционного дня;
15. Комиссии Банка за дополнительные услуги (за блокировку Банковской карты по звонку Клиента или по его письменному заявлению, за осуществление запросов контрагентам по вопросам проведения операций, совершенных Клиентом, и др.).
Соответствующая информация о Тарифах Банка предоставляется Клиенту в виде соответствующих Тарифных планов, утвержденных по Продуктам розничного кредитования Банка в разрезе категорий заемщиков и являющихся неотъемлемыми частями Кредитных договоров (условий предоставления Кредита).
5.3 Ознакомление Клиента с условиями погашения задолженности по Кредитному договору
В процессе оказания консультационной помощи при выборе Продукта розничного кредитования Клиентский менеджер разъясняет условия погашения Кредита, который Клиент желает оформить в рамках того или иного Продукта розничного кредитования.
Клиентский менеджер должен разъяснить Клиенту:
1. порядок и сроки планового погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также Комиссий Банка и иных платежей;
2. порядок досрочного погашения Кредита, осуществляемого Банком в тех или иных случаях в соответствии с условиями Продуктов розничного кредитования.
В целях информирования Клиента об условиях погашения задолженности по Кредитному договору, совершаемого в плановом порядке, Клиенту предоставляется информационный график платежей по Кредитному договору, содержащий информацию:
1. о количестве подлежащих совершению платежей;
2. о датах совершения платежей;
3. о суммах платежей, в том числе в разбивке по видам задолженности, подлежащей погашению (по основному долгу по Кредиту, по уплате процентов, начисленных за пользование Кредитом, по оплате Комиссий Банка и иных платежей);
4. о суммах, составляющих остаток задолженности Клиента по основному долгу в рамках Кредитного договора после совершения каждого платежа.
Информационный график платежей по Кредитному договору является неотъемлемой частью Кредитного договора (условий предоставления Кредита).
5.4 Информирование Клиента о Полной стоимости Кредита
В соответствии с Указанием Банка России № 2008-У, кредитная организация в силу ст. 30 Федерального закона № 395-1 обязана доводить до сведения Клиента информацию о Полной стоимости Кредита. Кроме того, в соответствии с Письмом Банка России № 77-Т, а также в соответствии с Федеральным законом № 2300-1 Клиент должен быть информирован обо всех расходах, связанных с предоставлением и обслуживанием Кредита.
Полная стоимость Кредита определяется в процентах годовых, исходя из следующей формулы:
n ДПi
Σ = ---------------------- = 0,
i=0 (di - d0)
---------
365
(1 + ПСК)
где: di - дата i-го денежного потока;
d0 - дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления
денежных средств заемщику);
n - количество денежных потоков (платежей);
ДПi - сумма i-го денежного потока (платежа) по Кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно:
- предоставление Клиенту Кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус»;
- возврат Клиентом Кредита, уплата процентов по Кредиту включается в расчет со знаком «плюс»;
ПСК - Полная стоимость Кредита, в % годовых.
Полная стоимость Кредита включает в себя совокупные расходы Клиента, связанные с обслуживанием Кредита, включая уплату процентов за пользование Кредитом, Комиссий Банка и иных платежей и содержит соответствующую информацию о размерах указанных составляющих, действующих на момент предоставления Кредита.
Расчет Полной стоимости Кредита осуществляется Клиентский менеджер с использованием ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB.
Информация о Полной стоимости Кредита доводится Клиентским менеджером до сведения Клиента до заключения Кредитного договора / до изменения условий Кредитного договора. Информация о Полной стоимости Кредита может доводиться до Клиента в проекте Кредитного договора (дополнительного соглашения) или иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи Клиента.