- оформление кредитных заявок;
- проверка Банком информации по кредитным заявкам;
- документарное оформление операций кредитования физических лиц;
- отражение операций кредитования физических лиц в бухгалтерском учете Банка;
- использование Клиентами денежных средств предоставленных Кредитов;
- начисление процентов по Кредитам, а также штрафных санкций (неустойки);
- погашение задолженности по Кредиту (плановое и досрочное);
- проведение операций в случае изменения параметров действующего Кредитного договора;
- формирование/регулирование РВПС/РВП, в том числе для ссуд, объединенных в ПОС;
- взаимодействие с БКИ ( Бюро кредитных историй ) в части передачи в БКИ Кредитных историй заемщиков и получения Кредитных отчетов из БКИ в соответствии с запросами Банка;
- мониторинг и обслуживание Кредитов;
- работа с просроченной задолженностью по Кредитам;
- документооборот по операциям кредитования физических лиц;
- закрытие кредитной сделки;
- формирование и использование отчетов по операциям кредитования физических лиц.
4.2 Виды Кредитов, предоставляемых физическим лицам
Целевые Кредиты – Кредиты, отличающиеся целевым характером, предоставляемые физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования (в том числе транспортных средств) и оплату услуг на Предприятиях. Характер и условия выдачи целевого Кредита зависят от цели его использования и отражаются в Кредитном договоре. Как правило, целевые Кредиты, предоставляемые Клиентам для приобретения товаров длительного пользования (в том числе транспортных средств), выдаются с обеспечением в форме залога транспортного средства или товара длительного пользования , а также под поручительство физических лиц . Контроль целевого использования кредитных средств осуществляется Банком по документам, подтверждающим оплату Клиентами товаров (услуг), приобретаемых с использованием Кредита.
Нецелевые Кредиты – ссуды, предоставляемые Клиентам без указания цели получения таких ссуд. Нецелевые Кредиты могут выдаваться как без обеспечения, так и под залог имущества и/или под поручительство других физических лиц. Нецелевые Кредиты обычно предоставляются Клиентам на личные (потребительские) цели, на текущие расходы и др. Банк при предоставлении таких Кредитов не контролирует целевое использование Клиентами предоставленных им денежных средств.
Овердрафты – Кредиты, предоставляемые Банком при недостаточности или отсутствии на Счете Клиента собственных денежных средств для оплаты расчетных документов. Кредитование Банком Счета Клиента в режиме овердрафта осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства Клиента перед Банком, в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным Кредитным договором. В пределах установленного Клиенту лимита овердрафта предоставление Банком Кредитов по овердрафту и погашение их Клиентом может осуществляться неоднократно в течение всего срока действия Кредитного договора.
4.3 Виды обеспечения по Кредитам, предоставляемым физическим лицам.
В рамках того или иного Продукта розничного кредитования может быть предусмотрено предоставление Клиентом обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. Каждым Продуктом розничного кредитования устанавливается свой исчерпывающий перечень используемых видов обеспечения.
Основными видами обеспечения по Кредитам, предоставляемым физическим лицам, являются поручительство и залог.
По Договору поручительства Поручитель обязывается отвечать перед Банком за исполнение Клиентом обязательств по Кредитному договору полностью или в какой-либо части, размер которой устанавливается Договором поручительства.
В рамках того или иного Продукта розничного кредитования может быть предусмотрено предоставление поручительства по Кредитному договору со стороны одного или нескольких Поручителей.
Различаются солидарная и субсидиарная ответственность перед Банком в рамках заключенных Договоров поручительства.
При солидарной ответственности Поручителя(ей) и Клиента Банк вправе требовать исполнения обязательств по Кредитному договору как от Клиента и всех Поручителей совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
До предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.
При использовании поручительства в качестве обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору проводится анализ финансового положения каждого Поручителя согласно условиям Продукта розничного кредитования.
Срок, на который предоставляется поручительство, устанавливается Договором поручительства.
В силу залога кредитор (Банк) по обязательству, обеспеченному залогом, имеет право в случае неисполнения должником (Клиентом) этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В зависимости от тех или иных условий Продуктов розничного кредитования может допускаться предоставление залога в качестве обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, как самим Клиентом, так и третьими лицами.
В основном, оформление залога по Кредитному договору производится в отношении товаров длительного пользования, транспортных средств или различных видов недвижимости, приобретаемых Клиентами с использованием целевых Кредитов, однако в рамках нецелевого кредитования также возможна передача в залог имущества, непосредственно принадлежащего Клиенту или третьим лицам.
При этом само по себе предоставление Клиентом залога не является достаточным основанием для предоставления ему Кредита. Основным критерием является платежеспособность Клиента.
В рамках процедуры предоставления физическим лицам кредитов по Продуктам розничного кредитования широко применяется страхование различных рисков. Страхование призвано обеспечить защиту Филиалов от финансовых потерь, возникающих вследствие негативного влияния различных обстоятельств, препятствующих исполнению Клиентом условий Кредитного договора.
В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, которые приводят к финансовым потерям, Страховая компания осуществляет покрытие понесенных убытков, осуществляя выплату страхового возмещения.
Страхование рисков в процессе кредитования физических лиц осуществляется в рамках взаимодействия со Страховыми компаниями, в том числе заключившими с Банком договор о сотрудничестве. В свою очередь, Договор страхования, определяющий порядок и условия страхования того или иного риска, предусмотренного условиями Продукта розничного кредитования, заключается между Клиентом и Страховой компанией. В Договорах страхования предусматриваются следующие условия:
- выгодоприобретателем по Договору страхования назначается Банк (если иное не предусмотрено условиями Продукта розничного кредитования). При этом в соответствии с Договором страхования выгодоприобретатель (Банк) вправе отказаться от получения страхового возмещения в пользу Клиента, письменно известив об этом Страховую компанию. В случае отказа выгодоприобретателя (Банка) от прав на получение страхового возмещения страховое возмещение подлежит уплате Клиенту. Порядок выплаты страхового возмещения определен Договором страхования.
- срок действия Договора страхования (срок страхования) устанавливается по согласованию между Клиентом и Страховой компанией в пределах срока действия Кредитного договора.
Договор страхования, заключенный между Клиентом и Страховой компанией, предполагает оплату Клиентом в пользу Страховой компании страховой премии, размер которой определяется указанным Договором страхования и тарифами Страховой компании. При этом оплата страховых премий по заключенным Договорам страхования может осуществляться Клиентом как за счет собственных денежных средств, так и за счет денежных средств предоставленного Банком Кредита.
В рамках предоставления Кредитов физическим лицам осуществляется страхование следующих рисков:
- страхование предмета залога по Кредитному договору;
- страхование жизни, здоровья, риска утраты трудоспособности Клиента;
- страхование иных рисков.
Существует обязательное и добровольное страхование рисков.
5. КОНСУЛЬТИРОВАНИЕ КЛИЕНТА
5.1 Ознакомление Клиента с условиями предоставления Кредита
При обращении Клиента за получением Кредита Клиентский менеджер Офиса/Филиала оказывает консультации по тому или иному Продукту розничного кредитования.