При определении размера возмещения вреда пенсии, назначенные лицам в связи со смертью кормильца, а равно другие виды пенсий, назначенные как до, так и после смерти кормильца, а также заработок (доход) и стипендия, получаемые этими лицами, в счет возмещения им вреда не засчитываются.
Установленный каждому из имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца размер возмещения не подлежит дальнейшему перерасчету, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.
Лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего, возмещаются также расходы на погребение в размере фактически понесенных расходов, однако не более страховой суммы (лимита ответственности), установленного по данному виду расходов и (или) по виду ущерба (вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц).
В размер страховой выплаты включаются необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела и степени виновности Страхователя или лица, в пользу которого заключено страхование, расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям и (или) расходы по защите интересов Страхователя в судебных и арбитражных органах по страховым случаям (происшествиям), ответственность за которые возлагается на Страхователя.
При определении размера страховой выплаты учитываются также расходы, целесообразно произведенные Страхователем для предотвращения и (или) уменьшения размера ущерба, нанесенного третьим лицам в результате страхового случая и ответственность за который возлагается на Страхователя.
При нанесении ущерба имуществу третьих лиц (зданиям, сооружениям, постройкам, транспортным средствам, включая имущество физических, юридических лиц и животных и т.д.) - на основании документов соответствующих компетентных органов (правоохранительных органов, пожарных, аварийно-технических, производственно-экспертных комиссий и др.), решений суда и т.д.
Выплата страхового возмещения производится в течение пяти дней после составления страхового акта, если договором страхования не установлен иной срок выплаты.
В случае если по факту нанесения вреда третьим лицам возбуждено уголовное дело, то Страховщик вправе задержать выплату страхового возмещения до вынесения судом решения о признании обязанности Страхователя возместить вред.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если:
· Страхователь (Выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;
· Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;
· Страхователь (Выгодоприобретатель) совершил умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем;
· Выгодоприобретатель (потерпевшее лицо) получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении, и не являющегося Страхователем;
· В других случаях, предусмотренных действующим законодательством.
После выплаты страхового возмещения, если договором страхования не предусмотрено иное, к Страховщику переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб и не являющемуся Страхователем. Для обеспечения этого права Страхователь обязан передать до получения страхового возмещения Страховщику все имеющиеся у него документы и доказательства и выполнить все формальности, необходимые для осуществления этого права. При несоблюдении этого требования Страховщик вправе снизить размер страхового возмещения или отказать в возмещении убытков и в этой связи потребовать от Страхователя возместить часть произведенной выплаты или ее полную сумму.
В случаях, если Страховщику и Страхователю не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения, а также по требованию одной из сторон, для определения размера убытка может быть назначена независимая экспертиза.
3. Полис имущественного страхования
В качества примера рассмотрим Договор комплексного ипотечного страхования, заключенный после приобретения имущества в кредит под залог банка с ООО «Росгосстрах - Центр».
Предмет договора
Предметом Договора является страхование риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.
По Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных Договором и Правилами страхования страховых случаев, осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору.
Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате залогодержателю (Выгодоприобретателю), выплачивается Страхователю либо иному назначенному им лицу, либо, в случае смерти Страхователя, законному наследнику (-ам).
Договор заключен в пользу Выгодоприобретателя, являющегося залогодержателем застрахованного имущества в силу закона и кредитором по Кредитному договору, и имеющего имущественный интерес по отношению к застрахованному имуществу.
Выгодоприобретателем по Договору назначается обладатель прав требования по Кредитному договору.
Правила комплексного ипотечного страхования, действующей на дату заключения Договора, (в дальнейшем Правила страхования) являются неотъемлемой частью Договора. Взаимоотношения сторон регламентируются Правилами страхования. В том случае если, какое-либо из положений Договора отсутствует в Правилах страхования или имеет формулировку, отличную от формулировки Правил страхования, преимущественную силу имеют согласованные условия Договора.
Объекты страхования
По Договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом - однокомнатной квартирой (а именно его несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, оконных блоков, включая остекление, входных дверей), исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование (далее по тексту - недвижимое имущество), принадлежащего Собственнику на праве собственности согласно Свидетельству о государственной регистрации права.
Страховые случаи
По Договору страховыми случаями являются:
По страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества (кроме земельных участков):
o пожар независимо от причины возникновения, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении;
o взрыв, включая действия, направленные на ликвидацию последствий взрыва;
o повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине действия низких температур;
o проникновение воды или других жидкостей из помещений, не принадлежащих Страхователю;
o наезд транспортных средств;
o падение на объект страхования деревьев;
o падение на объект страхования летательных аппаратов или их частей;
o конструктивные дефекты недвижимого имущества, о которых на момент заключения Договора страхования не было известно Страхователю (Выгодоприобретателю);
o стихийные бедствия (явления природы, которые вызывают экстремальные ситуации, нарушают нормальную жизнедеятельность людей, сопровождаются гибелью материальных ценностей и жертвами среди населения): буря, тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, внезапный выход подпочвенных вод, просадка грунта, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии в объект страхования, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами и другие опасные природные явления;
o противоправные действия третьих лиц: кража отдельных элементов недвижимого имущества, грабеж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) недвижимого имущества третьими лицами.
Страховая сумма. Страховой тариф. Страховая премия. Франшиза.
В Договоре устанавливается страховая сумма.
Страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы, на дату заключения Договора составляет 0,21 %.
Страховая премия по Договору устанавливается на каждый период ответственности в соответствии с Договором.
Страховая сумма в любую дату срока действия Договора не может быть ниже суммы обязательств Страхователя по погашению задолженности по кредиту.
В случае частичного досрочного погашения Страхователем кредита, Страховщик производит перерасчет страховых премий за периоды ответственности, подлежащих уплате Страхователем Страховщику. Страховые премии рассчитываются Страховщиком на основании данных, содержащихся в выдаваемой кредитором по Кредитному договору документе, подтверждающем размер остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору, в соответствии с тарифной ставкой по Договору.
При этом изменения размера страховой суммы и порядка уплаты страховой премии оформляются Сторонами посредством заключения Дополнительного соглашения к Договору об изменении Графика страховой суммы и уплаты страховой премии.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера страховой выплаты по Договору зачесть сумму просроченного взноса.