- сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления;
- предоставил фальсифицированные либо искаженные документы в связи со страховым случаем;
- в других случаях, предусмотренных договором страхования и действующим законодательством РФ.
Комментарии
Хотелось бы отметить, что в правилах страхования от несчастных случаев данной страховой компании не встречается понятие террористический акт. Страхование рисков, связанных с террористическими актами, осуществляется страховщиками в время, хотя данный вид не получил широкого распространения. Прежде всего, это связано со значительностью ущерба, причиняемого такими страховыми случаями, высоким риском террористических атак в нашем государстве и отсутствием отлаженного механизма перестрахования таких рисков в практике российских страховщиков.
б. Правила комбинированного страхования имущества физических лиц
Страхование имущества (имущественное страхование) - один из самых давно известных и распространённых видов страхования, который можно разделить на страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц. Сегодня страхование имущества физических лиц предусматривает большое количество рисков (страховых случаев), выбор программ, наилучшим образом отвечающих интересам, остаётся за страхователем.
Рассмотрим правила комбинированного страхования имущества физических лиц СК «Цюрих».
Субъекты страхования
Страхователями являются дееспособные физические лица - граждане РФ, либо иностранные граждане или лица без гражданства, зарегистрированные на территории РФ, заключившие со Страховщиком договоры комбинированного страхования имущества, которым они владеют на правах собственности или иных вещных правах.
Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лиц (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Объект страхования
Объект страхования является не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя):
· связанные с владением, пользованием, распоряжением движимым и недвижимым имуществом;
· связанные с обязанностью в соответствии с действующим законодательством РФ возместить прямой реальный ущерб (вред), причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, возникший в результате наступления события, признанного страховым случаем.
По договору страхования, заключенному в соответствии с Правилами, могут быть застрахованы:
а) здания, строения, постройки и сооружения, в т.ч. объекты незавершенного строительства, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу;
б) квартиры, отдельные помещения;
в) элементы внутренней и внешней отделки, инженерное оборудование;
г) предметы домашнего обихода и домашней обстановки;
д) электробытовые, осветительные приборы, фото-, радио-, телеаппаратура, аудио-, видео- электронная и бытовая техника и т.п.;
е) музыкальные, измерительные и оптические приборы и инструменты;
ж) спортивный, охотничий и садовый инвентарь;
з) мебель, ковры;
и) объекты ландшафтного дизайна;
к) иное имущество;
л) ответственность Страхователя (Застрахованного) за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате наступления события, признанного страховым случаем.
По особому соглашению сторон может быть застраховано с обязательным осмотром представителем Страховщика и оценкой эксперта следующее имущество, принадлежащее Страхователю:
а) ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов, драгоценных/полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;
б) рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства и другие антикварные предметы;
в) предметы религиозного культа.
Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования).
Страхователь может застраховать свое имущество полностью или выборочно от всех или от отдельных рисков.
В соответствии с Правилами не могут быть застрахованы:
а) здания, строения и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии, подлежат сносу, реконструкции или капитальному ремонту, непригодные для проживания жилые помещения, а также находящееся в них имущество;
б) здания, сооружения, квартиры, помещения, в которых была произведена перепланировка без специального разрешения компетентных органов, а также находящееся в них имущество;
в) имущество, находящееся в зоне, признанной компетентными государственными органами зоной возможного стихийного бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до момента заключения договора страхования;
г) наличные деньги в российской и иностранной валюте (при этом под наличными деньгами подразумеваются деньги, находящиеся в распоряжении Страхователя или членов его семьи в местах постоянного или временного проживания, указанных в договоре страхования);
д) акции, облигации и другие ценные бумаги;
е) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги, картотеки;
ж) модели, макеты, образцы, формы и т. п.;
з) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;
и) взрывчатые вещества;
к) передвижные строительные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;
л) домашние и сельскохозяйственные животные и птицы, посевы, урожай сельскохозяйственных культур;
м) деловая древесина, дрова;
н) продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;
о) иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с действующим законодательством РФ.
Страховые случаи. Страховые риски
По договору страхования, заключенному на основании Правил могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) повреждения или уничтожения имущества вследствие:
· Пожара, в результате случайного возникновения и распространения огня, а также действий по пожаротушению, удара молнии, взрыва газа, используемого в бытовых целях, возгорания радио-, теле-, видеоаппаратуры, компьютеров, электронной аппаратуры и другой бытовой техники.
· Отключения или аварии инженерных сетей и коммуникаций, проникновения воды из соседних помещений.
· Действия природных сил и стихийных бедствий.
· Постороннего воздействия.
· Противоправных действий третьих лиц - преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, за которые по законодательству РФ наступает уголовная или административная ответственность.
Договор страхования может быть заключен по совокупности названных выше страховых случаев или в любой их комбинации.
В соответствии с Правилами обязательства Страховщика, которые возникли с наступлением страхового случая, включают в себя обязанности, в соответствии с действующим законодательством РФ, по удовлетворению требований третьих лиц на основании вынесенного судебного решения, предъявленного к исполнению Страхователю, или предъявленной Страховщику обоснованной претензии от третьих лиц к Страхователю, подлежащей возмещению в пределах установленной договором страхования страховой суммы (лимита ответственности), о возмещении вреда:
а) причиненного жизни и здоровью третьих лиц (физический ущерб);
б) прямого реального ущерба, причиненного имуществу третьих лиц (имущественный ущерб), в результате наступления события, признанного страховым случаем, в принадлежащем Страхователю строении или квартире.
Событие признается Страховщиком страховым случаем, если не будет доказано, что вред, причиненный третьим лицам, возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. При этом ответственность Страховщика наступает только при наличии причинно-следственной связи между происшедшим событием и в связи с этим причиненным третьим лицам вреда.
По договору страхования при наступлении страхового случая Страховщик возмещает Страхователю:
а) прямой реальный ущерб, вызванный повреждением или уничтожением объекта страхования;
б) прямой реальный ущерб потерпевшим третьим лицам, связанный с причинением вреда их жизни, здоровью или принадлежащему им имуществу, в пределах предусмотренного договором страхования лимита ответственности;
в) необходимые и целесообразные расходы Страхователя по выяснению причин наступления события, включая судебные издержки и расходы на представителя;
г) расходы Страхователя по спасанию объекта страхования, уменьшению причиненного страховым случаем ущерба и недопущению дальнейшего повреждения имущества;
д) судебные расходы Страхователя по делам о возмещении прямого реального ущерба, возникшего в результате наступления события, признанного страховым случаем, к лицу, ответственному за причинение этого ущерба, в случае, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности).
Размер страхового возмещения /обеспечения, состоящий из выплаты прямого реального ущерба и расходов, предусмотренных Правилами не должен превышать страховой суммы (лимита ответственности).