Чему же верить? Консультанты дают такой совет: «лучший фонд никогда не будет стоять на первом месте по доходности за некий небольшой промежуток времени». Скорее всего, он будет постоянно входить в 10-20 лучших. Но в долговременной перспективе результаты этого фонда окажутся самыми впечатляющими. Так что не спешите вкладывать деньги в ПИФ с высокой, но не постоянной доходностью. Сначала поинтересуйтесь, каковы его результаты за длительный период времени минимум – за 3 года. Третье правило: чтобы приумножать капитал – его сначала нужно иметь. Где взять деньги? Консультанты советуют экономить и ни в коем случае не делать долгов. Если уж вы берёте в долг, соизмеряйте свои силы. Рассчитать «безопасный» размер займа проще простого. Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать четверти дохода семьи. Практика показывает, что в противном случае человек не сможет найти средства на непредвиденные траты. И главное – не сорите деньгами. Полезно знать, что большинство миллионеров – скромные люди. Один из богатейших людей Европы, владелец компании «Икеа» Ингвар Кампрад, состояние которого перевалило за 50 млрд. долл., ездит на работу на городском автобусе. Необычайной экономичностью известен и второй богач мира – американец Уоррен Баффет. Он катается на ничем не примечательном автомобиле 1972 года выпуска и живёт в доме, который купил в 1956 году за 32тыс. долларов. Так что умеренность – лучший залог будущего государства.
По прогнозам директора Института проблем глобализации, д.э.н, М. Делягина, в начале 2008 г. Россию ожидает новый взрыв инфляции. По решению правительства, рост цен на газ ускорится вдвое – до 25%. От стоимости газа зависят тарифы на электроэнергию и услуги ЖКХ. Одно звено цепи потянет за собой другое… Инфляция и так разогналась выше некуда. В нынешнем году она, скорее всего, в 1,5 раза превысит прогноз и подскочит до 11,5%. На этом мрачном фоне увеличение бюджетных расходов грозит нам полной потерей контроля над инфляцией.
Аналитики предлагают россиянам металлический барьер от инфляции:
В начале октября золото поставило новый рекорд, впервые за последние 25 лет превысив отметку в 750 долларов за тройскую унцию. Жёлтый металл в очередной раз подтвердил репутацию надёжной гавани для капитала в период экономических неурядиц. Последние пять лет цены на него росли так же быстро, как и на нефть.
Как заработать на золотой лихорадке? Самый простой и доступный способ – завести обезличенный металлический счёт (ОМС). Эта финансовая услуга сейчас резко набирает популярность. Например, крупнейший игрок на этом рынке – Сбербанк России – открыл уже более 100 тыс. новых «металлических» счётов. Крупные инвесторы отвернулись от доллара, и выводят средства из рискованных ценных бумаг. Куда пойдут «большие деньги»? В вечные ценности, такие как драгметаллы. Значит, золото будет дорожать и дальше. Настроившись на эту «волну», любой частный вкладчик может сохранить и преумножить свой капитал. Как это сделать? Главное правило: нужно идти не в ювелирный магазин, а в банк. Можно принести туда же имеющиеся слитки. Банк примет их, откроет ОМС и возьмёт на себя обязательство в любое время по желанию клиента либо выкупить хранящийся на счету металл по котировкам банка, либо, по договорённости с клиентом, выдать его в виде слитков. Второй способ ещё доступнее. Клиент открывает в банке особый счёт. На определённую сумму денег он покупает драгоценный металл, который зачисляется на этот счёт в «виртуальных граммах». Расчёт идёт по котировкам банка, они устанавливаются ежедневно в соответствии с изменениями мировых цен. Завести ОМС может человек с любым доходом. Например, в Сбербанке России минимальная масса «виртуального слитка» - от одного грамма. На выбор предлагается 4 металла – серебро, золото, платина и палладий. Самый доступный металл – серебро, при зачислении на обезналиченный счёт он идёт в среднем по 11 руб. за грамм. Палладий той же массы стоит около 300 руб., золото – около 600 рублей. Процесс открытия «металлического» счёта так же прост, как обмен валюты: чтобы стать владельцем ОМС, нужны только паспорт и деньги. Счёт открывают бесплатно. В любой момент «золотые» накопления можно продать банку, причём НДС платить не придётся ни при покупке металла, ни при его продаже. Сумма на вашем «металлическом счёте» будет расти пропорционально увеличению рыночной стоимости металла. Прибавка может быть очень существенной. Например, за прошлый год золото подорожало на 23%, а в третий квартал этого года – на 15%. Владельцы банковских вкладов и те, кто держит деньги в ПИФах, о такой доходности сейчас только мечтают. Кроме того, у владельцев ОМС немало возможностей для дополнительного заработка. Хозяева таких счетов могут в любой момент «переложить» деньги из одного металла в другой. Это создаёт неплохую возможность для дополнительного заработка. Дело в том, что разные драгметаллы дорожают неравномерно. У каждого из них свои потребители, поэтому динамика спроса и предложения может принципиально отличаться. Например, в прошлом году серебро подорожало почти вдвое, а платина прибавила всего 20%. Но без платины и палладия не обойтись бурно растущей автомобильной и химической промышленности. Поэтому ситуация может радикально измениться. Заметив, что какой-то из металлов начал прибавлять в цене резвее других, владелец ОМС может перекинуть деньги в него. Возможен, например, такой вариант: начав год с золотым счётом, он закончит его с накоплениями, поровну разделёнными между платиной и серебром, заработав на этом 10-20% годовых.
Есть у ОМС и подводные камни. Прежде всего, в отличие от классического вклада доход тут не гарантирован. Если драгметалл вдруг резко подешевеет, денежный эквивалент на счету уменьшится. Чтобы отыграться придётся ждать нового роста цен на металлы. Кроме того, ОМС не участвуют в системе государственного страхования вкладов. Стандартные депозиты на сумму до 400 тыс. рублей застрахованы государством (размер возмещения 370 тыс. р.), а вот обезличенные металлические счета, согласно разъяснениям Агентства по страхованию вкладов, в случае банкротства банка под гарантии не попадают. Но неудобства перекрываются достоинствами. Достаточно сказать, что если инфляция в сентябре составила 0,8%, то доходность по золотым ОМС в этот же месяц в некоторых банках достигла 2%. К тому же некоторые инвесторы и вкладчики используют металлические счета для диверсификации своих вложений. Ведь известно, что лучше не хранить «яйца в одной корзине». А заначка в драгоценных металлах будет как нельзя кстати, когда фондовые и финансовые рынки штормит. Поэтому популярность ОМС у населения растёт. А скоро число людей решивших «металлизировать» свои сбережения может достигнуть нескольких миллионов. Есть информация, что Сбербанк Росси намерен предложить специальный ОМС для «молчунов» - людей до сих пор, не определившихся как распорядиться накопительной частью своей пенсии. Для наиболее консервативной части вкладчиков эта тихая финансовая гавань станет отличным выбором.
«В России – тайна вкладов. Потому что никто не знает, удастся ли их вернуть», – иронизируют банкиры. К счастью, эта шутка давно устарела. Все вклады населения застрахованы государством. Вроде бы беспокоиться не о чем. Но вопросы остаются. Легко ли получить компенсацию после банкротства банка? Долго ли ждать денег и много ли придется собирать «бумажек»? И наконец, вернут ли весь «сгоревший» вклад или только его часть? Представьте, что банк, в котором вы держите свои сбережения, взял да и лопнул. Еще недавно вам любезно улыбались в окошке кассы, принимая очередной взнос… А сегодня на двери висит табличка «Закрыто в связи с ликвидацией». По большому счету, от такой неприятности не застрахован никто. Конечно, «сами по себе» банки в России рушатся нечасто. Благо, на дворе не 1998 год, когда обанкротились 360 «оплотов финансовой стабильности». Тем не менее, процесс идет. По данным Комитета Госдумы по кредитным организациям, ежегодно в стране лопаются более 20 банков. Разорение – не единственный риск. Даже процветающий бизнес может в одночасье лишиться лицензии. Карающее око Центробанка не дремлет. Едва ли не каждую неделю он отзывает документы у двух, а порой и трех банков. О том, что денежки «вылетели в трубу», рядовые вкладчики узнают последними. К счастью, беда поправима. Первой реакцией на крах «любимого» банка, конечно, будет шок. Но затем любой искушенный вкладчик скажет себе: «Деньги-то не сгорели!» Оснований для беспокойства нет ни при банкротстве, ни при отзыве лицензии. Государственная страховка покрывает риски в обоих случаях. Важно знать: защита распространяется на вклады во всех банках, имеющих право на работу с вкладами физических лиц. Проще говоря, нет необходимости допытываться у справочной службы, «входит ли ваш банк в систему страхования вкладов». Если он принимает деньги населения, значит, не входить туда просто не может.
Второе: компенсация положена по любым вкладам «частников» – что депозитам, что «до востребования». Есть лишь одно исключение. Сгоревшие деньги не возвращают владельцам счетов «на предъявителя». Кстати, средства компаний и индивидуальных предпринимателей также не защищены страховкой. КАКАЯ часть накоплений «восстанет из пепла»? Максимальная сумма компенсации – 400 тыс. рублей. Есть и другие нюансы. Поэтому некоторые вкладчики пытаются «перехитрить» государство и разбивают накопления на несколько частей. Поможет ли это? Предположим, вы накопили 1 млн. руб. и положили его 10 равными долями на разные депозиты одного и того же банка. Суммы до 100 тыс. руб. компенсируются на 100%. Вроде бы сбережения застрахованы? Но такая уловка не пройдет. В случае банкротства банка все ваши вклады в нем суммируются. Значит, как ни дробите деньги, если вы держите их в одном банке, компенсация все равно не превысит 400 тыс. рублей. Не сработает и трюк с «разбрасыванием» вкладов по нескольким филиалам одного банка. С другой стороны, ничто не мешает разложить накопления по разным банкам. Есть и третий путь: вклады можно сделать на разных членов семьи. Например, часть средств положить на имя жены, остальное – на мужа. Такие накопления, даже если они лежат в одном банке, компенсируются «порознь». Другой «сакраментальный» вопрос: долго ли ждать денег? В законе о компенсации вкладов прописаны следующие сроки. Заявить о правах можно на протяжении всего времени, пока идет процедура банкротства. Обычно она занимает 2–2,5 года. Выплаты начинаются «не ранее 14 дней со дня «наступления страхового случая». Проще говоря, вклад можно получить через две недели после краха. По мировым меркам – почти мгновенно. Например, в некоторых странах Европы с возвратом вкладов тянут по 8 месяцев. Российским клиентам лопнувших банков не приходится жаловаться и на обилие бумажной волокиты. Государственное «Агентство по страхованию вкладов» (АСК) не требует от них никаких документов, кроме паспорта. Чтобы вернуть «кровные», не нужен даже банковский договор. Вроде бы расплывчатая формулировка «не ранее 14 дней» позволяет АСК при желании сильно затягивать возврат средств. Но практика показывает, что система работает как часы. Порой сроки ожидания меньше, чем оговаривает закон! Например, 20 ноября без лицензии остался банк «Русская инвестиционная группа». Выплаты вкладчикам начались уже 29 ноября. Деятельность «Альянс банка» и КБ «Благовест» оборвалась 27 сентября. Их незадачливые клиенты получили назад свои деньги 9 октября. Три тысячи вкладчиков «Фундамент банка», лишившегося лицензии 15 ноября, вертели в руках купюры через 12 дней после краха. Нет никаких сомнений, что и клиенты «Самолетбанка», прекратившего деятельность 27 ноября, получат компенсации еще до Нового года. Понятно, что, пока неприятности случаются только с мелкими банками, страхование работает без осечек. А что будет, если «накроется» крупная рыба? Аналитики успокаивают. У системы страхования огромный запас прочности. АСК накопило 68 млрд. рублей. По расчетам, этого хватит, чтобы вернуть сбережения вкладчиков, даже если одновременно обанкротятся 600 средних и мелких банков. Бюджет АСК выдержит и обвал любого из крупных банков. В крайнем случае, на помощь системе страхования придет государство. Если у фонда возникнет дефицит до 1 млрд. руб., правительство покроет дыру, не обращаясь за разрешением в Госдуму. Если же денег потребуется больше, законодателям придется принять срочные поправки в госбюджет, чтобы потушить финансовый пожар .Одним словом, вероятность повторения событий, которые страна пережила в 1998 году, близка к нулю.