Характеристика банковских электронных услуг (стр. 3 из 5)
Наконец, степень защиты информации в немалой степени зависит от наличия в системе полного набора средств администрирования, а также полноты и качества системной документации.
В числе важных требований к автоматизированным банковским системам необходимо отметить наличие развитой системы документооборота, которая позволяет требуемым образом настраивать документооборот, описывая схемы делопроизводства - от маршрутизации документооборота на уровне отдельных операций или групп операций до правил генерации проводок и составления разнообразной отчетности.
Современные информационные технологии способствуют развитию “безбумажной” технологии обработки информации. Важно отметить, что количество типов электронных документов, получивших тот же юридический статус, что и их бумажные аналоги, постепенно растет. Это дает возможность постепенно реализовывать концепцию полного электронного документооборота.
Основными преимуществами безбумажной технологии являются: практически мгновенная пересылка данных, уникальность хранения, улучшенная защищенность, резкое снижение трудоемкости обработки документов.
Автоматизированные банковские системы должны поддерживать режим мультивалютности, а также работу с альтернативными планами счетов, что позволяет вести параллельный учет в нескольких учетных системах, использующих как отечественные, так и международные стандарты бухгалтерского учета.
АБС должны иметь развитые встроенные средства получения самых разнообразных видов отчетов, как бухгалтерского финансового (официального), так и управленческого (внутреннего) характера. Несмотря на то, что автоматизированные системы содержат большое количество встроенных отчетов, необходимо иметь возможность оперативно создавать новые отчеты или редактировать старые. Программные продукты, реализующие эти функции, часто называют генераторами отчетов. Генераторы отчетов позволяют получать отчетные формы путем интерпретации шаблонов отчетов, доступных для модификации администратору системы.
1.3. Дополнительные требования, предъявляемые к банковским электронным системам
Прежде, чем формировать требования к какой-либо компьютерной системе, необходимо определить, кто использует систему, кто извлекает от нее пользу и какая информация будет извлекаться из этой системы.
Пользователями системы будут не специалисты в сфере информационных технологий. Исходя из этого, первое требование - защита от некорректных действий оператора.
Хранимая в банковских системах информациях является реальными деньгами, поэтому банковская электронная система должна быть защищена от сбоев и от действия злоумышленников.
К архитектуре банковской информационной системы можно предъявить следующие требования:
Архитектура должна быть такой, чтобы вероятность выхода ее из штабного режима была минимальной. Причины: выход из строя, разрушение данных, потери или искажение информации вследствие случайных или некорректных действий пользователя.
Оптимальное территориальное распределение.
Обеспечение информационного взаимодействия территориально разнесенных подразделений. Это позволит обеспечивать однократный ввод информации в систему.
Информационная достаточность - скорость ввода и обмена информацией должны соответствовать реальному протеканию процессов.
Изменчивость и адаптируемость к внешним условиям.
Жизнеспособность - т.е. запас по производительности, надежности и ремонтопригодности.
Надежность характеризует либо время наработки на отказ, либо вероятность наступления отказа. Эти величины связаны между собой распределением Пуассона.
Ремонтопригодность - это среднее время восстановления системы до работоспособного состояния.
К надежности банковской системы предъявляются повышенные требования, т.к. остановка автоматизации банковской системы приводит как к прямым финансовым потерям, так и к потере репутации.
Пути повышения надежности банковских электронных систем:
Подбор максимально надежных компонентов в банковских электронных системах.
При вводе в эксплуатацию провести полноценное тестирование электронной части и выявит критичные элементы системы и по возможность их продублировать.
Критические элементы могут быть определены путем математического моделирования.
Резервирования критических элементов делят на "горячее" и "холодное".
В случае "горячего" резервирования, резервированный элемент находится в дежурном состоянии, и его активация требует минимум времени.
При "холодном" резерве потребуется определенное время для его активации.
Мероприятия по повышению жизнеспособности системы весьма затратны материально, поэтому имеет смысл соотносить затраты на повышение жизнеспособности с реально возможным ущербом.
Задача
Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 150 карт с кредитным лимитом 6.000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 5.000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 12.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 5.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 4.000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1.5%
РЕШЕНИЕ
Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала определить прибыль от операций. Прибыль есть разница между доходами и расходами. Доходы складываются из платы за информационный обмен, ежегодной платы за карты и процентов, получаемых за предоставленный по картам кредит. Расходы - это процент за кредитные ресурсы, который нам предстоит определить и прочие расходы, выраженные в определенной пропорции к плате за кредитные ресурсы.
Определим доходы.
Плата за информационный обмен исчисляется от оборота по карточкам, т.е. равна обороту по карточкам умноженному на процент комиссионных за информационный обмен.
Плата за информационный обмен банка А = 12000000*1,5% = 180000$
Плата за информационный обмен банка В = 16000000*1,5% = 240000$
Ежегодная плата равна количеству эмитированных карточек, умноженному на годовую плату за соответствующую карточку. Исчисляется для каждого вида карточек отдельно, поскольку годовая плата по ним разная.
Годовая плата за обычные карты банка А = 150*25 = 3750$
Годовая плата за обычные карты банка B = 300*20 = 6000$
Годовая плата за "золотые" карты банка А = 50*50 = 2500$
Годовая плата за "золотые" карты банка В = 40*50 = 2000$
Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:
, где
II – процентный доход;
CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам;
MC – % по кредиту;
Tс - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются;
TB – базовый год.
Средний объем кредитного портфеля получается как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам, т.е.:
, где
CP – средний объем кредитного портфеля;
NG – количество золотых карт;
NS - количество обычных карт;
CG - средний кредит по «золотой» карте;
CS - средний кредит по обычной карте.
Время пользования кредита для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.
Дни, за которые начисляются проценты по кредиту (А) = 330-30 = 300 дн.
Дни, за которые начисляются проценты по кредиту (B) = 325-25 = 300 дн.
Базовый год равен 360 дням.
Теперь перейдем к расходам. Точнее к плате за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.
Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карточки утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае проценты за пользование будут исчисляться по формуле:
, где