Обязательное страхование ответственности владельцев средств автотранспорта в РФ проблемы и пер (стр. 3 из 5)
4.Прямой страховщик назначает независимого эксперта, зарегистрированного в государственном реестре экспертов-техников.
5.Независимый эксперт составляет отчет об экспертизе, содержащий объем восстановительных работ и их стоимость.
6.Кроме того, эксперт осуществляет контроль за допуском ТС к участию в дорожном движении.
7.Эксперты также обязаны сообщать о признаках страхового мошенничества.
По оценкам французских страховщиков, эффективность выявления страхового мошенничества независимыми экспертами составляет 80%.
8.После осуществления экспертизы поврежденное транспортное средство направляется в авторемонтную мастерскую, расчеты с которой производит прямой страховщик.
Взаимоотношения между страховщиками.
9.В случае если сумма ремонта, указанная в отчете о независимой экспертизе, не превышает 6500 евро:
· Прямой страховщик для возмещения своих расходов заполняет электронную форму и направляет ее в информационный центр.
· Страховщик виновника ДТП обязуется возместить убытки прямого страховщика на оплату стоимости ремонта в фиксированном размере 1204 евро.
· Требования, выставленные страховщиками друг к другу, аккумулируются в клиринговом центре.
· Ежемесячно для каждого страховщика клиринговый центр подсчитывает сальдо по полученным и выставленным требованиям.
· Клиринговый центр в зависимости от сальдо страховщика списывает или начисляет на его банковский счет соответствующую денежную сумму.
· Страховщики имеют возможность изучать выставленные к ним требования в базе данных клирингового центра в электронном виде и сверять со своими записями. В случае если страховщик виновника обнаруживает наличие явной ошибки, он имеет 3 месяца с момента выставления, чтобы связаться с прямым страховщиком и получить возврат суммы ошибочного требования.
· Наличия у страховщика виновника каких либо подтверждающих документов по убытку не требуется, прямой страховщик является гарантом законности ведения досье по убытку.
· Клиринговый центр предоставляет компаниям сальдо по взаиморасчетам и все промежуточные бухгалтерские проводки для внутренней бухгалтерии страховых компаний.
· Эта схема задействована в 94% страховых случаев.
10. В случае если сумма ремонта превышает 6500 евро, страховщик виновника назначает независимого эксперта, который определяет размер ущерба.
· Страховщик виновника обязан перечислить прямому страховщику в порядке суброгации сумму выплаченного страхового возмещения, а не фиксированную ставку как в первом варианте.
· При предъявлении требования по суброгации прямой страховщик обязан передать страховщику виновника все документы, подтверждающие виновность и размер понесенного ущерба.
· Эта схема задействована в 6% страховых случаев.
Рис. 1 Схема действия прямого возмещения вреда
| Потерпевший | Виновник |
  |  |
| 1 7 | 2 |
| Страховщик потерпевшего | Страховщик виновного |
3 6 | 5 | Клиринговый центр | 4 |
1. Извещение о ДТП
2. Извещение о ДТП
3. Требования по суброгации
4. Пополнение счета
5. Начисление суммы на счет
6. Списание суммы со счета
7. Страховое возмещение
Предоставление страхователям права на прямое урегулирование вреда у своего страховщика ОСАГО создает следующие положительные эффекты:
· Ускорение урегулирования страхового случая. Прямой страховщик заинтересован в быстром и качественном обслуживании, поскольку он рискует потерять своего клиента.
· Быстрое оформление документов на месте ДТП. Водителям нужно только заполнить Извещение о ДТП.
· Стимулирование независимости и объективности экспертизы ущерба. Такой элемент системы прямого урегулирования как фиксированная сумма обратного требования ведет к уравновешиванию интересов прямого страховщика и страховщика виновника в части оценки размера страхового возмещения.
· Создание единых условий конкуренции страховщиков ОСАГО. Решение по каждому страховому случаю затрагивает интересы двух разных страховых компаний, при этом максимально низкий процент разногласий между ними является залогом эффективности всей системы. Страховщики применяют единые правила определения степени гражданской ответственности, единые правила выставления обратного требования. Государственные органы обеспечивают контроль единых стандартов независимой экспертизы.
Система прямого урегулирования убытков по ОСАГО давно и плодотворно работает в Европе. Глядя на этот замечательный опыт, российские власти, видимо, прониклись и решили перенести его на нашу почву.
С 1 марта 2009г. в России начала работать система прямого урегулирования выплат ущерба по ОСАГО (обязательному страхованию автогражданской ответственности)[6].
В теории все выглядит очень красиво: потерпевшему больше не придется иметь дел со страховой компанией виновника ДТП. Благодаря системе прямого возмещения убытков, водитель, машина которого пострадала в аварии, может обратиться за выплатой к своему страховщику.
Обе страховые компании, исследовав все материалы, принимают решение, кто виноват и кто кому должен заплатить – на это им дается неделя.
Если клиент оказался невиновным в ДТП, в течение 30 дней после обращения его страховщик обязан выплатить ему компенсацию. Эту сумму компания затем взыскивает со страховщика виновника аварии.
Если же сумма ущерба не превышает 25 тыс. руб., то при ДТП вообще можно будет обойтись без ГАИ. Но здесь есть важная оговорка: в этом случае система прямого урегулирования не работает, и обращаться за выплатой придется в чужую компанию. То есть отказаться от ГИБДД при небольшом ущербе можно, но дальше действовать придется по старинке.
Есть и второй нюанс: система прямого урегулирования будет доступна только тем, кто купит полис ОСАГО не раньше 1 марта 2009 года.
Кажется, вроде бы вот они – прогресс, цивилизация, европейский протокол. На практике же вырисовывается не самая радужная перспектива как для страховщиков, так и для автомобилистов.
Все документы, необходимые для перехода на новую систему, уже готовы. Но готовы ли к реформе сами страховые компании, от благосостояния которых напрямую зависит судьба выплат по автогражданке, – большой вопрос.
В распоряжении издания РБК есть официальное письмо, которое поступило в Минфин от страховщиков. Письмо подписали главы компаний «Ингосстрах», РОСНО, «Согласие», МАКС, «АльфаСтрахование», ВСК, СОГАЗ, «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Столичная страховая группа».
В письме говорится: «Введение системы прямого возмещения убытков, единственной целью которого является улучшение сервиса для клиента и возможности упрощенного оформления ДТП, в два раза увеличит расходы на ведение дела и убыточность страховых компаний; прогнозируемая комбинированная убыточность с 1 июля 2009 г. — 100,5%»[7].
Страховые компании настроены крайне негативно: они прогнозируют серьезные проблемы вплоть до коллапса на рынке ОСАГО и нехватки резерва специального фонда компенсационных выплат для покрытия долгов всех обанкротившихся страховщиков.
И вот почему. Не ясно, как компании будут договариваться между собой о суммах, ведь единой системы оценки стоимости повреждений нет. Это может привести к возникновению многочисленных спорных ситуаций. Кроме того, понятно, что каждый страховщик будет пытаться свалить вину на другую сторону.
Возникают вопросы по поводу самостоятельного оформления ДТП без ГАИ. Смогут ли водители правильно оформить все документы сами? Как водитель должен определить, что сумма ущерба не превышает 25 тыс. рублей? И как быть, если ГАИ не вызвали, а впоследствии оказалось, что на ремонт 25 тыс. не хватает?
И самое главное: введение новой системы означает серьезный рост внутренних издержек. Выжить в таких условиях смогут не все страховые. А кто будет платить за разорившихся, не известно.
Сегодня с рынка уже ушло более 20 страховых компаний, выплаты по их договорам легли на Российский союз автостраховщиков. Между тем надо помнить, что это только начало, а резервный фонд, созданный специально для таких случаев, не резиновый.
В связи с введением новой системы эксперты прогнозируют значительный рост уровня мошенничества на рынке страхования. Это связано с целым рядом факторов.
Приведем такой печальный пример. У компании «Генеральный страховой альянс» 5 февраля была отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности. Выплату долгов согласно закону об ОСАГО возложили на Российский союз автостраховщиков. У компании было около 10 тыс. неурегулированных требований потерпевших о страховых выплатах. Это значит, что 10 тыс. пострадавших, а также те, кто успел купить там полис, могут остаться вообще без выплат. Виновато руководство компании «Генеральный страховой альянс», которое до сих пор не предоставило в РСА необходимые для осуществления выплат документы.