При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %[3].
Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.
Способы организации выплат. Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.
Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009г. начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.
11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ, согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.
В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года[4].
Компенсационные выплаты. Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:
· отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
· неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
· отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;
Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.
При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.
Размеры выплат. Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
· в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
· в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
· в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:
1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы[5].
В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.
2. Проблемы обязательного страхования ответственности владельцев средств автотранспорта в РФ
Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Практика осуществления ОСАГО с 1 июля 2003 года показала, что при наступлении страхового случая значительное число потерпевших сталкивается с необоснованными трудностями в получении страхового возмещения.
Согласно статистике Российского Союза Автостраховщиков, существует три основные проблемы страхования ОСАГО, и первой из них являются сроки выплат. На данный момент более 50% всех страхователей, обратившихся в РСА, обращаются с жалобами на страховщика, который нарушает Закон об ОСАГО.
Второй проблемой российского страхования является наличие необоснованных отказов в осуществлении страховой выплаты. С такими жалобами обратились около 25% всех страхователей ОСАГО в России. Но, следует учитывать, что со своей стороны страховая компания производит тщательную документацию и приводит конкретные факты в причинах отказа в возмещении ущерба.
20% страхователей ОСАГО, обратившихся с жалобой в Российский Союз Автостраховщиков, недовольны суммой страховой компенсации. Размер выплаты можно оспорить в суде, заказав при этом вторую независимую экспертизу, которая подтвердит, или наоборот, опровергнет суждения страхователя. Данное право подтверждается правилами ОСАГО.
Особо необходимо остановиться на тех жалобах, которые касаются размера страхового возмещения, определенного страховой компанией причинителя вреда. На данный момент размер страховой выплаты по каждому договору рассчитывается экспертами, имеющими лицензию только на оценочную деятельность. Поскольку эксперт-техник, не внесенный в Государственный реестр в соответствии с существующим законодательством, не может быть признан легитимным, это создает предпосылки для возникновения конфликтов с потерпевшим относительно результатов оценки. Реализация Постановления Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств" до сих пор не перешла в практическую стадию. Многие нормативные, методологические и информационные документы, необходимые для функционирования независимой экспертизы, до сих пор находятся в стадии разработки.
Завершение работы по созданию действующей системы независимой экспертизы транспортных средств является необходимым условием для дальнейшей реализации ОСАГО на территории Российской Федерации.
Внедрение механизма прямого возмещения вреда, при котором потерпевший обращается в «свою» страховую компанию за страховой выплатой, привносит механизмы конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев. Таким образом, эффективно решаются все три вышеназванные проблемы, вызывающие нарекания потерпевших.
В целом, говоря о проблемах действующей системы ОСАГО в РФ, важно отметить отсутствие не связанных с судебными или административными разбирательствами, рыночных рычагов воздействия на недобросовестных страховщиков со стороны потерпевших. Такая ситуация порождает с одной стороны незаинтересованность клиентов в тщательном выборе своего страховщика ОСАГО. С другой стороны потерпевший вынужден обращаться за возмещением в компанию, с которой у него нет договорных отношений и которая не заинтересована в повышении качества обслуживания. Указанные факторы побуждают искать пути усовершенствования системы ОСАГО, в частности, введение механизма прямого возмещения вреда.
Отдельно нужно отметить большое число документов, необходимых для обращения за страховой выплатой, что усложняет и затягивает процедуру возмещения ущерба, прежде всего в тех случаях, когда водители согласны между собой об обстоятельствах случившегося. Так, в соответствии со статьей 44 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263) потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению: справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении.
Таким образом, водители, согласные между собой об обстоятельствах ДТП, для возможности получения страховой выплаты вынуждены обращаться в ГИБДД. При упрощенном порядке оформления ДТП Потерпевшему в случае отсутствия телесных повреждений предоставлено право обращаться в страховую компанию за возмещением имущественного ущерба без справок ГИБДД (на основании заполненного Извещения о ДТП). Данная процедура применяется в большинстве стран Европы.
Механизм действия системы прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП (по опыту Франции)
Взаимоотношения страховщика и страхователя.
1.Прямой страховщик в течение 5 дней с момента ДТП получает от своего клиента экземпляр Извещения о ДТП, заполненного последним совместно с другим участником ДТП.
2.Прямой страховщик на основании информации изложенной в Извещении о ДТП, а также любых других законных доказательств делает заключение о степени виновности своего страхователя и другого участника в произошедшем ДТП. На практике страховщики используют Каталог типовых схем ДТП, которые составлены на основании ПДД и судебной практики.
3.В случае если Прямой страховщик устанавливает, что по гражданскому праву его страхователь имеет право на получение полного или частичного возмещения вреда со стороны другого участника ДТП, прямой страховщик самостоятельно приступает к урегулированию страхового случая.