2 Невозможность включать в себестоимость страховые взносы по авто-каско, поэтому многие компании, не в состоянии заключать договора и уплачивать взносы из прибыли.
3Громоздкая процедура урегулирования убытков и необходимость предоставления страхователем объемного комплекта документов.
4 Возникновение проблем с урегулированием убытков при недостаточном изучении страхователем формулировок страховых случаев.
5 Отсутствие единой базы страхователей и страховых случаев по республике.
6Необоснованный демпинг со стороны многих отечественных страховщиков в борьбе за клиента, что ведет к невозможности формирования страховых резервов в достаточном объеме и несению ответственности по обязательствам.
7Неустойчивость страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества.
8Низкая страховая культура населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающиеубытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.).
9Дисбаланс государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточное использование рыночных принципов и подходов.
10Своеобразная государственная политика в области страхования, пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов.
Основными мерами по решению данных проблем на макроуровне являются:
1) Обеспечение стабильной работы страховых организаций, путем приближения страхового законодательства к международным признанным стандартам.
2) Совершенствование действующих правил страхования транспортных средств, за счет расширения перечня покрываемых страховых рисков, совершенствование действующих систем скидок и надбавок, развитие новых каналов распространения страховых продуктов.
3) Формирование обоснованных страховых тарифов, позволяющих в полном объеме учитывать интересы, как страховщиков, так и страхователей.
4) Упрощение механизма урегулирования убытков, за счет развития специализированных компаний по оценке ущерба при наступлении страхового случая.
5) Развитие независимых аварийно-комиссарских и сюрвейерских компаний для осмотра поврежденного имущества, расследования обстоятельств наступления страхового случая.
6) Создание центральной компьютерной базы застрахованных автомобилей для открытого пользования всеми страховщиками, что позволит избегать двойного страхования, упрощать механизм урегулирования убытков.
7) Открытие белорусского рынка для иностранных страховщиков.
8) Стимулирование развития добровольных видов страхования, в том числе через повышения доверия населения к страхованию.
9) Включение в себестоимость услуг уплачиваемые страховые взносы по страхованию авто-каско.
10) Повышение страховой культуры населения и привлечение на долгосрочной основе в национальную экономику сбережений населения через увеличение охвата страхователей по добровольным видам страхования.
Из всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:
1 в страховании авто-каско, как и в других видах страхования, существует масса проблем, и решение их на уровне авто-каско поможет оздоровлению рынка страхования в целом;
2 основными проблемами рынка авто-каско являются: страховое мошенничество; демпинг страховых тарифов; снижение интереса государственных страховых компаний к добровольным видам страхования; невозможность включать в себестоимость страховые взносы по авто-каско; громоздкая процедура урегулирования убытков и необходимость предоставления страхователем объемного комплекта документов; отсутствие единой базы страхователей и страховых случаев по республике и др.
3 важной проблемой, а можно сказать и особенностью данного вида страхования на современном этапе, является его высокая убыточность. Так по результатам анализа, проведённого во 2-ой главе курсовой работы, средний уровень в сегменте физических лиц в 2008 году составил – 71,7 % от суммы взносов, в сегменте юридических лиц – 54,2 %. В 2009 года эти цифры выросли соответственно до 95,8 % и 71,6 %;
4 рынок автострахования развивается бурными темпами, и страховщикам необходима и поддержка государства, и международный опыт для достижения стабильности в данной области.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе проведенного исследования по теме «Страхование средств автотранспорта и перспективы его развития в Республике Беларусь» были детально изучены теоретические основы страхования транспортных средств, проведён анализ основных показателей по данному виду страхования, рассмотрены проблемы и перспективы развития автострахования в нашей стране.
Полученные результаты позволяют сделать следующие выводы и оценки:
1 Добровольное страхование средств автотранспорта (авто-каско) - один из видов имущественного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, зарегистрированные в установленном порядке или подлежащие государственной регистрации в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
2 Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью, угоном) или повреждением транспортных средств и дополнительного оборудования, находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного выгодоприобретателя.
3 Авто-каско обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.
4 Страхование авто-каско развивается у нас в стране достаточно быстрыми темпами, этот вид страхования пользуется большим спросом у населения.
5 Это достаточно убыточный вид страхования, и необходимо приложить массу усилий, на диверсификацию страхового портфеля.
6 Бесспорным лидером в страховании авто-каско физических лиц является страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 32,6 %. Ближайший преследователь - «Белгосстрах», имеет 21,8 %. В страховании юридических лиц лидирует страховая компания «Белгосстрах» - 25,2 %, на втором месте - страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 21,2 % доли всего рынка соответственно. Тройку лидеров по обеим группам клиентов замыкает «ТАСК» - 13,8 % по страхованию физ.лиц и 11,3 % по страхованию юр.лиц.
7 Основными проблемами рынка авто-каско являются: страховое мошенничество; высокая убыточность данного вида страхования; снижение интереса государственных страховых компаний к добровольным видам страхования; невозможность включать в себестоимость страховые взносы по авто-каско; громоздкая процедура урегулирования убытков и необходимость предоставления страхователем объемного комплекта документов; отсутствие единой базы страхователей и страховых случаев по республике и др.
8 Важной проблемой, а можно сказать и особенностью данного вида страхования на современном этапе, является его высокая убыточность. Так по результатам анализа, проведённого во 2-ой главе курсовой работы, средний уровень в сегменте физических лиц в 2008 году составил – 71,7 % от суммы взносов, в сегменте юридических лиц – 54,2 %. В 2009 года эти цифры выросли соответственно до 95,8 % и 71,6 %;
9 Рынок автострахования развивается бурными темпами, и страховщикам необходима и поддержка государства, и международный опыт для достижения стабильности в данной области.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Анализ рынка добровольного страхования наземных транспортных средств// Страхование в Беларуси. 2010 № 5 С. 8-12.
2 Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование: Учеб. пособие. М.
ЮНИТИ-ДАНА, 2002. 286 с.
3 Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учеб. пособие. М. ЮНИТИ-ДАНА,
2006. 543 с.
4 Безверхое А. Немецкий счет// Эксперт. 2005. № 24. С. 89.
5 Бобыльков К. Призрак Мавроди // Эксперт. 2005. № 22. С. 120 - 121.
6 Гвозденко А.А. Основы страхования: Учеб. пособие. М.: Финансы и
статистика, 2004. 319 с.
7 Гражданский кодекс Республики Беларусь 3-е изд. Мн.:
Национальный реестр правовой информации Республики Беларусь, 2003. 621 с.
8 Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. М.:
Финансы и статистика, 2006. 350 с.
9 Данные Белорусской ассоциации страховщиков по добровольному страхованию транспортных средств физических и юридических лиц за 2006 - 2009 годы.
10 Данные Белорусской ассоциации страховщиков по добровольному страхованию транспортных средств физических и юридических лиц за 1-ое полугодие 2010 года.
11 Ермасов С.В., Ермасов Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для ВУЗов.
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.462 с.
12 Зайцева М., Короткая Е. АВТО-КАСКО в стране подержанных
иномарок // Страхование в Беларуси. 2004. № 1. С. 16-18.
13 Зайцева М.А., Болибок В.Д., Пилипейко М.М. Страхование во
внешнеэкономической деятельности: Учеб. пособие. Мн.: БГЭУ, 2007. 383 с.
14 Информация о добровольном страховании средств автотранспорта в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.allinsurance.ru/ biser.nsf/AllDocs/2009. - Дата доступа: 02.10.2010.
15 Княгичев В. Потенциал рынка автокаско еще не исчерпан // Эксперт.
2005. №48. С. 109.
16 Коломин Е.В. Страхование. Современный курс: Учеб. пособие. М.:
Финансы и статистика, 2006.416 с.