- все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов;
- мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей;
- тракторы;
- прицепы и полуприцепы.
Добровольное страхование средств автотранспорта производится в целях компенсации убытков, возникших в результате наступления следующих страховых случаев:
а) повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);
б) пожара;
в) самовозгорания;
г) стихийного бедствия;
д) угона, повреждения при угоне;
е) кражи деталей;
ж) боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных, и других несчастных случаев, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.
Кроме того, по этому же договору одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (телерадио-аппаратура, компьютеры, таксомеры, наружный багажник, дуги, противоугонные системы и другое оборудование салонов). При этом дополнительное оборудование принимается на страхование только в том случае, если оно вмонтировано на постоянный срок, а для его демонтажа необходимо применение инструментов и приспособлений. Не допускается страхование дополнительного оборудования отдельно от транспортного средства, на котором оно установлено[13, с. 341].
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью, угоном) или повреждением транспортных средств и дополнительного оборудования, находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного выгодоприобретателя.
По страхованию средств автотранспорта договоры заключаются с физическими и юридическими лицами.
Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо быть взято им в аренду, залог и т.п. В любом случае страхователь должен иметь интерес в отношении сохранности страхуемого транспортного средства.
Договор страхования средств автотранспорта заключается с письменного заявления страхователя (его представителя) на срок от одного дня до одного года. В заявлении на страхование должны быть указаны:
а) данные транспортного средства: марка, модель, количество дверей, цвет, регистрационный номер, номер шасси, год выпуска, мощность и объем двигателя;
б) данные о страхователе;
в) стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования;
г) дата начала страхования, срок и место его действия.
Некоторые страховщики заключают договоры при наличии у страхователя и его автомобиля определенных характеристик, например наличия гаража, установленной противоугонной защиты определенной модели и т.п.
Перед заключением договора страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства для уточнения сведений сообщенных страхователем в заявлении на страхование. При осмотре представитель страховщика в присутствии страхователя фиксирует внешний вид транспортного средства, сверяет соответствие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах. Производятся отметки фактических повреждений деталей, кузова и остекления. По результатам осмотра составляется акт, который подписывается сторонами и хранится у страховщика.
Если у страхователя имеются документы, подтверждающие стоимость транспортного средства, то они также прикладываются к заявлению на страхование. В ином случае страховщик самостоятельно определяет стоимость автотранспорта на основе каталогов, автопрайсов или экспертизы. Стоимость транспортного средства может быть установлена в размере:
1) восстановительной - стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;
2) остаточной - стоимости автомобиля с учетом износа;
3) частичной - варианте восстановительной или остаточной стоимости при ограниченной ответственности страхователя за сохранность автомобиля (например, при его аренде, лизинге и т.п.)
На основании данных заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость, страховщиком устанавливается страховая сумма средства транспорта.
Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. Размер страховой премии может быть изменен в зависимости от следующих факторов:
- марки, модели, года выпуска транспортного средства, его пробега;
- страховых рисков, заявленных на страхование;
- характера использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки грузов, извоза и т.п.;
- водительского стажа, возраста и количества допущенных к управлению лиц;
- условий хранения (в гараже, на охраняемой стоянке и пр.) и наличия и типа средств защиты (сигнализации, иммобилайзера и т.п.)[7, с. 103 - 106].
Система скидок и надбавок к страховой премии (система «бонус-манус») может применяться при продлении договоров страхования в зависимости от результатов прохождения предыдущего страхового периода. Для постоянных клиентов при безаварийной эксплуатации автомобиля или при страховании парка автомобилей, как правило, предусматриваются значительные скидки. Скидки к тарифным ставкам также применяются при включении в договор страхования условия о франшизе: условной или безусловной. Франшиза представляет собой определенную часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком. Франшиза устанавливается в абсолютной сумме или в процентах от страховой суммы и указывается в страховом полисе. При условной франшизе не возмещается ущерб, если его размер не превышает франшизу. Если размер ущербапревышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером ущерба за минусом франшизы. В случае угона (кражи) транспортного средства для расчета ущерба применяется безусловная франшиза. Если утрачено или повреждено дополнительное оборудование, то франшиза вовсе не применяется.
Страхователь должен сообщить страховщику об изменениях, происшедших в период действия договора, которые могут повлиять на степень риска, таких, как:
а) продажа средства транспорта;
б) смена двигателя;
в) установка дополнительного оборудования;
г) выдача доверенности на управление средством транспорта другому лицу;
д) утрата ключей или регистрационных документов на застрахованное средство транспорта и т.д. [2, с. 178].
По результатам изменений, влекущих увеличение действительной стоимости автомобиля, застрахованного на срок не менее года, по соглашению сторон страховая сумма может быть увеличена, что оформляется путем внесения изменений в договор страхования и уплатой дополнительной страховой премии. Страховая сумма с учетом внесенных изменений не может превышать действительной стоимости транспортного средства.
Страховая сумма может устанавливаться, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.
Договор вступает в силу с момента уплаты страхового взноса, если в нем не предусмотрено иное. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом. В полисе необходимо указать:
1) объект страхования средства автотранспорта;
2) размер страховой суммы;
3) страховой случай;
4) размер страхового взноса и сроки его внесения;
5) срок действия договора;
6) другие условия по соглашению сторон.
С момента заключения договора и уплаты страховой премии или первой ее части перед страхователем и страховщиком наступают обязанности, которые они должны соблюдать согласно законодательству, а также правилам страхования.
В случае неуплаты страховой премии в установленный договором страхования срок страховщик вправе прекратить действие договора страхования с 00 часов дня, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страховой премии, или начислить страховую пеню от неуплаченной в срок суммы страховой премии за каждый день просрочки при продолжении договора страхования и при наличии письменных обязательств страхователя погасить имеющуюся задолженность[13, с. 344].
Если в период действия договора страхования страховой полис утрачен, то на основании письменного заявления страхователя ему выдается дубликат. Ранее выданный страховой полис считается утратившим силу и никаких выплат по нему не производится.
Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:
- если отпала возможность страхового случая и возможность существования риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;
- страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;
- страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении.
По соглашению сторон договор страхования транспортного средства может быть заключен на условиях «полного» или «неполного» страхования. Страхование считается «полным», если страховая сумма равна страховой стоимости транспортного средства. В то же время если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страхование считается «неполным». На дополнительное оборудование страховая сумма всегда устанавливается в размере его действительной стоимости.
Действие договора страхования авто-каско может распространяться как на территорию Республики Беларусь, так и на территории иных государств.Примечательно, что страховщик вправе заключать договоры страхования с действием на территории других государств только при наличии у него договорных соглашений с иностранными партнерами об оказании услуг в оформлении документации по ущербам, возникшим на территории этих государств, а также их урегулированию. Территория действия договора страхования указывается в полисе. Например, только Республика Беларусь; Республика Беларусь, Украина, страны Балтии; Республика Беларусь, РФ (европейская часть); Республика Беларусь, страны СНГ, страны Восточной и Западной Европы и т.п. При этом в зависимости от территории действия договора (кроме Республики Беларусь) к размеру базового страхового тарифа применяются корректировочные повышающие коэффициенты, что увеличивает суммы уплачиваемых страховых взносов, так как при выезде за рубеж степень риска, а главное - возможная сумма ущерба существенно возрастают.