Практика проведения ДМС в России показывает, что существует ряд
сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему Эффективному
развитию ДМС.
Во-первых, существующее несоответствие между законодательными
документами (Законом РФ «О медицинском страховании» и Законом «О
страховании» в части возврата части страхового взноса, оформления договора
ДМС и др.).
Во-вторых, отсутствие налоговых льгот на доход граждан в части
средств, направляемых на ДМС (предоставление данных налоговых льгот
представляется оправданным в связи с тем, что ДМС осуществляет частичное
финансирование государственного здравоохранения).
В-третьих, стремление большинства медицинских учреждений
компенсировать недостаток бюджетных ассигнований за счет предоставления
медицинских услуг в рамках ДМС зачастую в ущерб их качеству.
В-четвертых, отсутствие у страховых компаний банка статистических
данных (статистика заболеваемости, ее распределение по полу, возрасту,
профессии, виду заболеваний и т.п.), который является основанием для
расчета страховых взносов.
В-пятых, в настоящее время программы обязательного и добровольного
медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем что ОМС
предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг,
а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет
значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.
Хотелось бы выделить наиболее общие проблемы, стоящих перед
медицинским страхованием практически во всех странах и анализ путей
возможного решения этих проблем.
К таким проблемам относятся: проблема возрастания числа пожилых
людей, т.е. «старение» населения.
Проблема «старения» населения актуальна для
России. Через несколько лет вполне может возникнуть ситуация, когда число
пожилых людей достигнет предельного уровня и возрастут расходы на их
лечение и обслуживание. Избежать этого полностью вряд ли возможно, но
сгладить этот процесс необходимо. Выход - в концентрации финансовых
ресурсов на макро- и микроуровнях с целью их дальнейшего использования.
Прежде всего проблема возрастания числа пожилых людей требует решения
на макроуровне, так как частные фонды не в состоянии справиться с этой
общегосударственной задачей в силу ограниченности своих бюджетов. Эту
проблему необходимо решать совместными действиями социальных и страховых
служб.
Другая не менее важная проблема частично сопряжена с рассмотренной
нами проблемой «старения» населения. Это возрастающая (опережающая
инфляцию) стоимость медицинских услуг, что связано с недостаточно четкой
организацией распределения финансов в системе охраны здоровья.
Применительно к российским условиям проблема возрастающей стоимости
медицинских услуг не стоит сейчас остро, поскольку оказание услуг в
основном производится общественными ЛПУ, а проблема роста цен на услуги
ограничивается жестким бюджетным финансированием, что, с одной стороны,
является положительным фактором, но с другой - здравоохранение
сталкивается с недостатком финансовых средств. Выход может быть найден в
повышении размера отчислений на медицинское страхование до 5-7%.
3.3 Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) является одним из самых перспективных видов страхования. В современных социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина потеряла кредит доверия, на первый план выходит именно добровольное медицинское страхование, являясь залогом качественного сервисного обслуживания.
В последнее время в нашей стране значительно увеличился интерес к добровольному медицинскому страхованию. В основном это связано с тем, что качество бесплатной медицинской помощи не соответствует мировым стандартам. Мы теряем время, деньги, нервы и, что самое ценное, наше здоровье, просиживая бесконечно длинные очереди к зачастую не всегда достаточно профессиональным специалистам. Поступая в стационар, пациент получает список лекарственных препаратов, которые он должен приобрести за свои деньги. Сделать какое-либо оперативное вмешательство бесплатно сейчас практически невозможно. Простое обращение в районную поликлинику превращается для многих в откровенную пытку. Единственное решение этой проблемы – это ДМС, значительно расширяющее перечень медицинских услуг, а главное – повышающее их качество.
Опыт развитых стран доказывает, что именно ДМС – наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитие ДМС в нашей стране, несмотря на большой потенциал, наталкивается на определенные преграды.
Если приобретение полиса ДМС в крупных городах дает возможность получать медицинское лечение более качественно: можно пойти в хорошую дорогую клинику, где медицинский персонал тщательно следит за каждым пациентом. То в регионах низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших, городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Они диктуют свои условия, имея тем самым собственный механизм страхования. У человека нет права выбора, в какую поликлинику идти. Полис ДМС дает право только, например, на 2-х местную палату. Специалисты боятся открывать платные медицинские учреждения. И это связано со многими проблемами: сложностью получения разрешения, лицензии, не способностью пациентов оплачивать лечение.
После получения новых лицензий "компании" вправе дополнительно осуществлять страхование:
депозитариев и регистраторов; поставок нефти, газа и продуктов их переработки; гражданской ответственности землепользователей за вред, причиненный земельным участкам; послепусковых гарантийных обязательств; буровых работ; средств железнодорожного транспорта; неисполнения договорных обязательств; ответственности директоров и других руководителей исполнительных органов; финансового лизинга; недвижимого имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту; интеллектуальной собственности; инженерных сооружений; экспортно-импортных кредитов; банковских пластиковых карточек; комплексное страхование банков (ВВВ); расходов на медицинское обслуживание; расходов на лечение в хирургическом стационаре; ответственности арбитражных управляющих.
3.4 Плюсы и минусы добровольного медицинского страхования
Минусы:
-Главный минус - ограничение свободы выбора врача.
-Часто меняются врачи-специалисты. Специалисты так жестко не закреплены.
-Страховая компания стремится сэкономить. Из этого, кстати, вытекает еще один минус: если нужен какой-нибудь анализ или, скажем, УЗИ просто для собственного спокойствия, а врач не видит показаний, придется оплачивать это из своего кармана
Плюсы:
-Удобство .Все приезжают домой в удобное для вас время.
-Личный педиатр - это тоже очень большой плюс. Личному педиатру можно звонить со всякими вопросами, даже самыми глупыми, если что-то вызывает сомнение. В отличие от районного педиатра, он тщательно осмотрит ребенка и отведет на консультацию столько времени, сколько потребуется.
-Защита от неожиданностей. Вполне может оказаться так, что когда случилось несчастье, у вас дома нет денег, нет нужных контактов, руки дрожат и в голове - полное помутнение. Так вот при наличии страховки вам не придется обзванивать друзей и знакомых в поисках необходимой информации, нужно сделать только один телефонный звонок - на диспетчерский пульт, с которого вызовут скорую помощь.
-Лишний рычаг воздействия на персонал больницы. Если дело дойдет до больницы, то в случае возникновения трений с персоналом, вы звоните в свою страховую компанию, а они уже выясняют отношения с больницей. Как правило, это помогает.
Заключение
Здоровье населения – важнейший элемент социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств ОМС, является важнейшей государственной задачей. И это положение особо подчеркивается в Программе социально- экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу.
Важнейшее условие организации системы медицинского страхования – создание достаточных гарантий для выполнения договорных обязательств страховыми фирмами (компаниями). Для этого необходима диверсификация медицинской страховой деятельности, благодаря которой средства, вырученные в результате высокоприбыльных договоров, направляются на оплату услуг ЛПУ.
Медицинская страховая компания заинтересована в инвестициях в свою хозяйственную деятельность, например за счет привлечения средств предприятий, выпуска ценных бумаг и т. д., что позволяет привлечь дополнительные финансовые источники для оплаты услуг здравоохранения.
Потенциального пациента необходимо убедить заботиться о собственном здоровье и при необходимости активно обращаться за врачебной помощью.
Соответствующая материальная заинтересованность в этом появится при условии, если ввести частичную оплату услуг здравоохранения за счет средств граждан (сверх выплат по страховым полисам). К сожалению, введение системы платной медицины для широких слоев и групп населения вряд ли приемлемо из- за относительно низкой реальной оплаты труда при существенной дифференциации доходов работающих. Такой подход оправдан в условиях дополнительного медицинского страхования.