Кроме того, может возрасти и число случаев мошенничества, причем как со стороны автовладельцев, так и со стороны страховых компаний. Водители смогут обращаться за выплатой в страховую по поводу любого мелкого повреждения, оформленного под видом аварии, даже если он имеет иное происхождение. А небольшие страховые компании - продать большое количество полисов, собрав взносы с автовладельцев, после чего разориться. После ликвидации такой компании, ее невыполненные обязательства будет брать на себя РСА.
В условиях кризиса первыми пострадают различного рода посредники. Страховые инвестиционные и кредитные брокеры, являющиеся профессиональными посредническими игроками, одними из первых почувствовали последствия кризиса. Единственной рекомендацией по сохранению такого бизнеса является концентрация на сохранение сформированного портфеля клиентов и приведение плановой прибыли к нулю или даже отрицательному значению. Нужно, сокращая расходы, ждать перелома рыночных трендов.
В следующем году участниками рынка автострахования будут двигать два разнонаправленных желания. Первое — выжить в условиях постоянно снижающегося объема поступающих премий, а второе — заняться демпингом, чтобы хоть как-то нейтрализовать последствия сокращения премий. Страховщики уверены: не все компании смогут встретить 2012 год. ОСАГО не будет демонстрировать существенного роста, так как снижение продаж автомобилей в кредит окажет влияние на количество новых автомобилей.
В будущем году возможны проблемы с выплатами у части страховщиков, причем число таких компаний будет расти. Многие страховщики ОСАГО платили завышенные комиссии, это в условиях кризиса ставит их финансовую стабильность под серьезную угрозу.
Каких-то глобальных катаклизмов в области выплат по ОСАГО кризис не вызовет, так как существует гарантийный фонд по ОСАГО. Однако возмещение ущерба из фонда в короткие сроки затруднено, поэтому лучше страховаться в тех СК, которые не испытывают и не будут испытывать в будущем проблем с выплатами.
Уже сейчас крупнейшие страховые компании объявили о значительном снижении стоимости автострахования. И это может привести к очень трагичным последствиям для всего сегмента автострахования. Ведь средние и небольшие страховщики часто следуют в фарватере крупных компаний, не имея при этом достаточного финансового ресурса для полного исполнения взятых обязательств. Однако в любом случае демпинг не является самым разумным решением данной ситуации.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.
Материальные требования к владельцу транспортного средства, который причинил вред, могут быть значительным, а материальное положение причинителя вреда не всегда позволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда – пострадавший не всегда получает полное возмещение причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальном положении при выплате материального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.
Страхование ответственности может быть:
- добровольным страхованием;
- обязательным страхованием.
Особую значимость имеет обязательное страхование ответственности и это объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.
Почти три года назад (1 декабря 2007 года) Президент России подписал закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон приняли и опубликовали в «Российской газете» (5 декабря 2007 года).
Новый закон об ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических лиц при страховании автомобиля, вступил в силу 1 марта 2008 года.
Грядущий год будет непростым для игроков рынка автострахования в России. Еще в середине 2009 года многие страховые компании жаловались на убыточность бизнеса, призывая повысить тарифы. Теперь, учитывая более сложную экономическую ситуацию, прогнозы автостраховщиков начинают сбываться.
1. Бюджетный кодекс РФ
2. Гражданский кодекс РФ
3.ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18.
4. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ
5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. 2007. – 256 с.
6. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Издательство "Юридический центр Пресс", 2003. - 436 с. - серия "Научно-практический комментарий.
7. Державец, Р.А. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России. «Эксперт». – 2009. - №11 (153)
8. Журавлев Ю. М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М. : Анкил, 2008.
9. Овчинников, И.Н. О совершенствовании законодательства в области ОСАГО. «Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии». – 2007.
10. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Издательство "Юридический центр Пресс", 2006. - 380 с.
11. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 486 с.
12. Шахов В.В. Введение в страхование М.Финансы и статистика.2005
13. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 319 с
14. Янин, А.Н. В ОСАГО новые нюансы. «D`». – 2008. - №8 (47).
Приложение 1
Базовые страховые тарифы
| Тип (категория) и назначение транспортного средства | Базовый страховой тариф (процентов страховой суммы) | Базовая страховой тариф (рублей) |
| Мотоциклы и мотороллеры (транспортные средства категории "А") | 0,30375 | 1 215 |
| Легковые автомобили (транспортные средства категории "В"): | ||
| юридических лиц | 0,59375 | 2375 |
| физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица | 0,495 | 1980 |
| Легковые автомобили (транспортные средства категории "В"), используемые в качестве такси | 0,74125 | 2965 |
| Прицепы к легковым автомобилям, мотоциклам, мотороллерам | 0,09875 | 395 |
| Грузовые автомобили (транспортные средства категории "С"): | ||
| с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее | 0,50625 | 2025 |
| с разрешенной максимальной массой более 16 тонн | 0,81 | 3240 |
| Прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски | 0,2025 | 810 |
Примечание:
Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства.
Приложение 2
Коэффициенты
1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства
| Место жительства (нахождения) собственника транспортного средства | Коэффициент для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним | Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним |
| Город Москва | 2 | 1,2 |
| Город Санкт-Петербург | 1,8 | 1 |
| Города и населенные пункты Московской области | 1,7 | 1 |
| Города и населеные пункты Ленинградской области | 1,6 | 1 |
| Города Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Иваново, Ижевск, Иркутск, Казань, Калининград, Кемерово, Киров, Краснодар, Красноярск, Курск, Липецк, Магнитогорск, Набережные Челны, Нижний Новгород, Новокузнецк, Новосибирск, Омск, Оренбург, Пенза, Пермь, Ростов-на-Дону, Рязань, Самара, Саратов, Тверь, Тольятти, Томск, Тула, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Хабаровск, Чебоксары, Челябинск, Ярославль | 1,3 | 0,8 |
| Города Абакан, Азов, Александров, Алексин, Альметьевск, Амурск, Анапа, Ангарск, Анжеро- Судженск, Апатиты, Арзамас, Армавир, Арсеньев, Артем, Архангельск, Асбест, Ачинск, Балаково, Балахна, Балашов, Батайск, Белгород, Белебей, Белово, Белогорск, Белорецк, Белореченск, Бердск, Березники, Березовский, Бийск, Биробиджан, Благовещенск, Бор, Борисоглебск, Боровичи, Братск, Бугульма, Бугуруслан, Буденновск, Бузулук, Буйнакск, Великие Луки, Великий Новгород, Верхняя Пышма, Верхняя Салда, Владикавказ, Владимир, Волгодонск, Волжск, Волжский, Вологда, Вольск, Воркута, Воткинск, Выкса, Вышний Волочек, Вязьма, Геленджик, Георгиевск, Глазов, Горно-Алтайск, Губкин, Гуково, Гусь-Хрустальный, Дербент, Дзержинск, Димитровград, Ейск, Елабуга, Елец, Ессентуки, Ефремов, Железногорск, Заречный, Заринск, Зеленогорск, Зеленодольск, Златоуст, Инта, Искитим, Ишим, Ишимбай, Йошкар-Ола, Калуга, Каменск-Уральский, Каменск-Шахтинский, Камышин, Канаш, Канск, Каспийск, Кимры, Кинешма, Кирово-Чепецк, Киселевск, Кисловодск, Клинцы, Ковров, Когалым, Комсомольск-на-Амуре, Копейск, Кострома, Котлас, Краснокаменск, Краснокамск, Краснотурьинск, Кропоткин, Крымск, Кстово, Кузнецк, Куйбышев, Кумертау, Кунгур, Курган, Курганинск, Кызыл, Лабинск, Лениногорск, Ленинск-Кузнецкий, Лесной, Лесосибирск, Ливны, Лиски, Лысьва, Магадан, Майкоп, Малгобек, Махачкала, Междуреченск, Мелеуз, Миасс, Минеральные Воды, Минусинск, Михайловка, Михайловск, Мичуринск, Мончегорск, Мурманск, Муром, Мценск, Назарово, Назрань, Нальчик, Находка, Невинномысск, Нерюнгри, Нефтекамск, Нефтеюганск, Нижневартовск, Нижнекамск, Нижний Тагил, Новоалтайск, Новокуйбышевск, Новомосковск, Новороссийск, Новотроицк, Новоуральск, Новочебоксарск, Новочеркасск, Новошахтинск, Новый Уренгой, Норильск, Ноябрьск, Нягань, Обнинск, Озерск, Октябрьский, Орел, Орск, Осинники, Отрадный, Павлово, Первоуральск, Петрозаводск, Петропавловск-Камчатский, Печора, Полевской, Прокопьевск, Прохладный, Псков, Пятигорск, Ревда, Ржев, Рославль, Россошь, Рубцовск, Рузаевка, Рыбинск, Салават, Сальск, Саранск, Сарапул, Саров, Сатка, Сафоново, Саяногорск, Свободный, Северодвинск, Североморск, Северск, Серов, Сибай, Славянск-на-Кубани, Смоленск, Соликамск, Сочи, Спасск-Дальний, Ставрополь, Старый Оскол, Стерлитамак, Сургут, Сызрань, Сыктывкар, Таганрог, Талнах, Тамбов, Тимашевск, Тихорецк, Тобольск, Троицк (Челябинская область), Туапсе, Туймазы, Тулун, Узловая, Улан-Удэ, Усолье-Сибирское, Уссурийск, Усть-Илимск, Усть-Кут, Ухта, Ханты-Мансийск, Хасавюрт, Чайковский, Чапаевск, Чебаркуль, Черемхово, Череповец, Черкесск, Черногорск, Чистополь, Чита, Чусовой, Шадринск, Шахты, Шелехов, Шуя, Щекино, Элиста, Энгельс, Южно-Сахалинск, Юрга, Якутск, Ярцево | 1 | 0,8 |
| Прочие города и населенные пункты | 0,5 | 0,5 |
Примечание: