Таким образом, страхование ответственности может быть:
- добровольным страхованием;
- обязательным страхованием.
Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.
При этом в гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.
Главная особенность ОСАГО – обязательность. Без полиса автовладелец не сможет ни зарегистрировать машину в ГИБДД, ни официально передвигаться по дорогам. Именно поэтому ни одно страховое агентство не может отказать вам в оформлении полиса.
Оформление (продление и расторжение) полиса ОСАГО
Оформить полис может любой человек, имеющий право на управление транспортным средством (далее ТС) - непосредственный владелец либо водитель, использующий автомобиль по обыкновенной доверенности.
Максимально необходимый перечень документов для оформления полиса ОСАГО (может быть меньше, в зависимости от страховой компании (далее СК):
- Заявление о заключении договора ОСАГО
- Паспортные данные собственника ТС.
- Паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации
- Водительские удостоверения (или их копии) всех лиц, допущенных к управлению ТС
- Паспорт (или другое удостоверение личности) лица, оформляющего страховку
- Обыкновенная доверенность на право управления ТС или на оформление ОСАГО, в случае, когда страхователь – не собственник.
- Официальный и фактический адрес собственника ТС и всех лиц, допущенных к управлению.
Дополнительно для юридических лиц необходимо:
- Реквизиты юр. лица
- Договор аренды (если автомобиль оформлен на физическое лицо)
- Свидетельство о регистрации юридического лица.
- Свидетельство о постановке на налоговый учет.
- Устав или доверенность для уполномоченного представителя юридического лица, печать.
ОСАГО оформляется на машину, а это значит, что страховая история сохраняется за автомобилем. И стоимость полиса тоже рассчитывается исходя из общей картины, не разделяя показатели различных лиц, допущенных к управлению ТС. Базовая ставка страхового тарифа последовательно перемножается на различные коэффициенты (Приложения 1,2), давая в результате окончательную стоимость на выбранный период.
Продление или расторжение полиса об обязательном страховании
Продление полиса происходит автоматически при окончании срока его действия. Но, если в течение месяца после этого страхователь не вносит деньги на счет компании, договор признается расторгнутым. Однако, в течение этого месяца вы считаетесь официально застрахованным, поэтому при наступлении страхового случая в этот период, можно внести деньги задним числом и СК покроет ущерб пострадавшим.
О своем нежелании продлевать контракт со страховой компанией нужно официально заявить не менее чем за два месяца до окончания срока страхования.
Преждевременное расторжение договора возможно в случаях:
- смерти гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам
- ликвидации юридического лица - страхователя
- отзыва лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидации страховщика
- замены собственника транспортного средства (перерегистрация ТС)
- полной гибели (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования
- предоставления страхователем ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска
Страховая премия не возвращается в случаях:
- ликвидации юридического лица – страхователя
- обнаружения обмана со стороны страхователя
Во всех других случаях внесенная премия делится на срок страхования и возвращается часть, пропорциональная оставшемуся периоду действия договора.
Страховое случай
Страховым случаем (событием) называется причинение вреда имуществу или здоровью третьих лиц в случае ДТП. Согласно закону «Об обязательном страховании» страховые компании освобождаются от ответственности в случаях:
- причинения вреда при использовании иного транспортного средства, нежели указано в договоре обязательного страхования
- причинения морального вреда
- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах
- загрязнения окружающей природной среды
- причинения вреда воздействием перевозимого груза
- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования
- нанесения работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику
- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому грузу или установленному оборудованию
- причинения вреда при погрузке-разгрузке ТС, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации
- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности
Все остальное считается страховым случаем, но развитие событий все равно может быть разным.
Особенности выплат
СК обязана погасить ущерб, но потом в праве предъявить владельцу транспортного средства встречный иск (регрессное требование), если:
- За рулем застрахованного по ОСАГО автомобиля находился водитель, не указанный в полисе,
- За рулем застрахованного по ОСАГО автомобиля находился водитель в нетрезвом состоянии,
- Ущерб нанесен вследствие умысла, направленного на причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего,
- Застрахованный автомобиль скрылся с места дорожно-транспортного происшествия,
- Страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (сезонный полис).
СК может совсем отказать в выплатах, если:
-ДТП произошло на «внутренней территории промышленного предприятия»
-Просрочен талон ТО застрахованного транспортного средства
-Если ремонт автомобиля был произведен без официальной экспертизы
Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке неуклонно растут.
По итогам 9 месяцев 2009 года российские страховые компании увеличили свои сборы почти на четверть. Абсолютная сумма составила 699,9 млрд. руб., что на 23,3% больше чем за аналогичный период 2008 года. Выплаты за прошедшие 3 квартала достигли 428,8 млрд. рублей, что превышает показатели того же периода прошлого года на 27,6%. Такие данные обнародовала 10 ноября 2009 года Федеральная служба страхового надзора (ФССН).
По данным исследования, которое проводил Российский союз автостраховщиков (РСА) за прошедшие девять месяцев 2008 года страховые компании заключили почти 25,2 млн. договоров ОСАГО (годом ранее – 22,6 млн.) и собрали 52,621 млрд. рублей премии, что на 15,7% больше, чем в предыдущем году. Страховщикам заявили об 1,26 млн. страховых случаев, из которых 1,21 млн. случаев было урегулировано, тогда как в 2007 году было выплачено возмещение по 0,99 млн. случаям из 1,04 млн. произошедших. Объем выплат составил 27,749 млрд. рублей, что на 24,5% выше данных по прошлому году. Таким образом, выплаты составили 53% от поступлений при средней стоимости полиса 2 090 рубля, по сравнению с 2007 годом полис подорожал на 76 рублей. Средний размер выплат составил 22 980 рублей, что больше прошлогодней нормы на 433 рубля.
Рынок ОСАГО остается монополизированным – 50% или 26,1 млрд. рублей сборов за девять месяцев приходится на пятерку крупнейших страховых компаний. 14,2 млрд. рублей всей премии по ОСАГО собрали компании группы «Росгосстрах» (27%). Второе место по объему поступлений по ОСАГО в январе-сентябре заняла «РЕСО-Гарантия» – 4,4 млрд. рублей (8,4%), на третьем – «Ингосстрах» – 3,1 млрд. рублей (5,9%), на четвертом – «РОСНО» – 2,6 млрд. рублей (4,9%), на пятом – «Страховой дом ВСК» – 1,7 млрд. рублей (3,3%).
Таблица 1
Итоги деятельности российских страховых компаний за 9 мес. 2008 г.
| Компания | Премия, млн. руб. | Выплаты, млн. руб. | Уровень выплат, % |
| Прямое страхование | |||
| Система «Росгосстрах» | 38913 | 16700 | 42,91624907 |
| СГ«СОГАЗ» | 28934 | 11771 | 40,68224234 |
| «Ингосстрах» | 26485 | 12671 | 47,84217482 |
| РЕСО | 24726 | 8054 | 32,57300008 |
| Группа РОСНО Allianz | 23067 | 9704 | 42,06875623 |
| ВСК | 13658 | 5644 | 41,32376629 |
| «Столичная страховая группа» | 9265 | 4165 | 44,95412844 |
| «Согласие» | 8956 | 3512 | 39,21393479 |
| СГ «КапиталЪ» | 8390 | 2888 | 34,42193087 |
| СГ «Уралсиб» | 8120 | 4088 | 50,34482759 |
| Итого по топ-10 | 190514 | 79397 | 41,67515248 |
| Общий объем рынка | 365244 | 143167 | 39,19763227 |
Объем премии по ОСАГО за 1 полугодие 2008 г. составил 34,5 млрд. руб., увеличившись на 17,6% по сравнению с 1 полугодием 2007 г. Страховые выплаты увеличились на 21,9% до 18,4 млрд. руб.