Публикации. Основные положения диссертации изложены в 9 научных работах общим объемом 1,81 п.л., из них лично автора- 1,76 п.л.
Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 195 страниц машинописного текста, 11 таблиц, 16 рисунков, 8 приложений. Библиографический список использованной литературы включает 151 источник.
8
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
1.1. Сущность розничного банковского обслуживания, его роль в деятельности коммерческих банков и социально-экономическое
значение
Текущие тенденции в российской банковской системе дают веские основания полагать, что она находится на пороге качественных перемен, потенциал которых проявится уже в ближайшие годы. Одна из наиболее отличительных характеристик происходящих изменений заключается в высокой динамике притока денежных средств во вклады граждан и предоставляемых населению банковских ссуд. Только за один 2003 г. кредиты населению в абсолютном выражении выросли больше, чем за вместе взятые предшествующие 5 лет, объем банковских вкладов населения увеличился с 1,05 трлн. руб. до 1,54 трлн.руб., или на 47%. Кроме того, к периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня за привлечение частных клиентов. Успех банка, предлагающего розничные услуги, будет зависеть от его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности частных клиентов. В аспекте вышеизложенного можно утверждать, что розничный бизнес становится одним из самых перспективных направлений развития кредитных организаций и требует проведения дальнейших научных исследований.
Прежде, чем перейти к рассмотрению розничных банковских услуг, необходимо остановиться на отличиях между банковской услугой и банковской операцией. В отечественной экономической литературе данные понятия нередко смешиваются, используются в качестве синонимов. Однако при этом проис-
ходит подмена одной экономической категории другой, не тождественной первой.
Услуги всегда предполагают наличие того, кого обслуживают (банковского клиента), а не только того, кто их оказывает (банка). Что же касается операций, то здесь это вовсе не является необходимым, для их совершения достаточно одной — исполняющей — стороны, которая может производить те или иные действия как в связи с внешним заказом, так и вне непосредственной связи с ним. Иными словами, услуги выражают отношения между их производителем и покупателем, а операции — отношения внутри банка как производителя, возникающие между конкретными исполнителями. Суммируя вышесказанное, можно дать следующее определение банковских услуг: услуги коммерческих банков — это банковские операции, проводимые по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату.
Далее, операции олицетворяют процесс производства в банковском институте, а услуги есть один из результатов осуществления операций. Как известно, ряд действий банки выполняют не по поручению клиентов, а по собственной инициативе, руководствуясь при этом мотивом собственной выгоды в той или иной форме. В этой связи представляется необоснованным утверждение о том, что «вся деятельность банковских учреждений в их собственном качестве, все осуществляемые ими операции с точки зрения результата, эффекта такой деятельности - это оказание услуг. Схематически место операций и услуг в процессе банковской деятельности можно изобразить следующем образом:
Ресурсы Операции Результаты
Услуги клиентам
Выгода для банка
Рис. 1. Место операций и услуг в процессе банковской деятельности
Говоря образно, услуги характеризуют банковскую деятельность с точки зрения потребителя (банковского клиента), а операции - с точки зрения производителя (банка) [80, С. 15].
Рассмотрев отличия между банковской услугой и банковской операцией, перейдем к анализу понятия «розничные банковские услуги». В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции «розничные банковские услуги». Например, в Российской банковской энциклопедии вообще не определен этот термин. В учебниках вузов по курсам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка» нет понятия розничные банковские услуги.
По мнению Киселева В.В., розничные банковские услуги — это услуги, предоставляемые широкому кругу клиентов — населению и юридическим лицам.1 Иванов А.Н. также относит к розничным банковским услугам, услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей2 (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги).
Необходимо отметить, что термины «банковская розница» и «банковский опт» широко используется в зарубежной банковской практике. В частности, Дериг Х.-У. — видный банковский деятель швейцарского и международного масштаба дает следующий ответ на этот вопрос. Розничный банковский бизнес - банковские операции с частными клиентами. Оптовый банковский бизнес — банковские операции с крупными клиентами3. К ним относятся сделки по кредитованию и ценным бумагам, управление имуществом, а также операции с валютой и бумагами денежного рынка для крупных предприятий и банков, институциональных инвесторов и публично-правовых корпораций.
1 Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). - М.: Финстатинформ, 1998.
2 Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М: Финансы и статистика, 2002.
3 Дёриг Х.-У. Универсальный банк - банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века:
т
Пер. с нем. — М.: Междунар. Отношения, 2001.
Подобная трактовка начинает все чаще использоваться и в Российской Федерации. Как считает Русанова О.М., банки как одна из разновидностей предпринимательских структур работают на двух типах рынков: на оптовом, занимаясь обслуживанием юридических лиц, обороты средств по счетам которых довольно значительны, и на розничном, в случае обслуживание частных лиц.1 Подобную сегментацию банковского рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предлагает Коробов Ю.И., хотя и считает что обозначения оптового и розничного банковского рынков не очень корректны. Профессор Коробов Ю.И. утверждает: «Банковская «розница», конечно, уступает «опту» по объему оборотов в денежном выражении, но все же это не означает, что в первом случае происходит поштучное оказание услуг, а во втором услуги «отпускаются партиями». Однако приходиться согласиться с тем, что эти термины глубоко укоренились в США и некоторых других странах»2.
Таким образом, в результате обобщения существующих теоретических взглядов можно выделить два основных подхода к определению содержания розничных банковских услуг. Согласно первому подходу, к розничным банковским услугам относятся услуги, предоставляемые широкому кругу клиентов — населению и юридическим лицам. На наш взгляд, банковские услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей, правильнее следовало бы называть недифференцированными, массовыми.
Второй подход указывает на сегментацию банковского рынка в зависимости от юридического статуса клиента и выделяет розничный банковский бизнес - банковские операции с физическими лицами и оптовый банковский бизнес -банковские операции с юридическими лицами. В то же время, автор отмечает, что банковские услуги предпринимателям по целям и условиям их предоставления отличаются от банковских услуг граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, хотя и те и другие согласно ГК РФ гл.З, ст.23 явля-
1 Русанова О.М. Индивидуальный подход к ценообразованию на банковский продукт // Банковские услуги. - 1999. -№ 2 - 3. - С.38 - 41.
2 Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. - Саратов: Изд. центр СГЭА, 1996.
ются физическими лицами. В связи с этим необходима конкретизация объекта розничных банковских услуг.
Подобная многозначная трактовка термина «розничные банковские услуги» создает методологические и практические проблемы организации банковского обслуживания физических лиц. Сообразно с этим, требуется уточнение содержания данного термина, что позволит систематизировать понятийный аппарат, относящийся к теории банковских услуг, и создаст предпосылки для разработки единого продуктового ряда в различных отраслях банковской деятельности.
Для этого, исходя из определения банка как предприятия, торгующего деньгами, средствами платежа1, условно сравним его деятельность с торговлей и рассмотрим оптовую и розничную торговлю. В энциклопедических изданиях приводятся следующие определения: розничная торговля — часть внутренней торговли, реализующая товары и услуги населению; розничный товарооборот — объем продажи товаров и оказания услуг населению для личного, семейного, домашнего использования.
Но в отличие от граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, индивидуальные предприниматели используют приобретаемые товары и услуги для дальнейшего использования их в коммерческом обороте. В свою очередь, в энциклопедических изданиях оптовая торговля - часть внутренней торговли, охватывающая продажу крупных партий товаров организациям розничной торговли и производственным предприятиям; оптовый товарооборот - объем продажи товаров производителями и/или торговыми посредниками покупателям для дальнейшего использования в коммерческом обороте. Таким образом, по-нашему мнению, индивидуальные предприниматели — это объект оптовой торговли и оптовых банковских услуг.
В аспекте вышеизложенного, автор разделяет теоретические взгляды по поводу сегментации банковского рынка, в зависимости от юридического стату-
1 Бункина М.К., Семенов A.M., Макроэкономика, — М.: Финстатинформ, 2003.